מדריך כלכליסט: איך לא להיפגע מביטול הטיסה

העונה החמה הגיעה ועמה גל הנסיעות לחו"ל. למרות ההתרגשות המלווה את החופשה המתקרבת, הכוללת גם הזמנת כרטיסי טיסה ובתי מלון וכן שכירת מכונית ורכישת כרטיסים להופעות, אירועים לא צפויים עלולים לחבל בתוכניות ולהביא לביטול הנסיעה. "כלכליסט" בדק מהם הכיסויים הביטוחיים במקרה כזה, ובאילו מקרים הם יופעלו.

מחכה לטיסה (ארכיון) צילום: בלומברג

ביטוח נסיעות לחו"ל כולל שלושה מרכיבים: כיסוי הוצאות רפואיות, כיסוי ביטוחי על אובדן מטען וכיסוי על הוצאות מיוחדות כמו ביטול הנסיעה.

הביטוח מוצע על ידי קופות החולים, חברות כרטיסי האשראי וחברות הביטוח. חברות כרטיסי האשראי מציעות ביטוח נסיעות בחינם, עם זאת מדובר בביטוח בסיסי ומוגבל.

היתרון ברכישת ביטוח נסיעות אצל חברת כרטיסי אשראי הוא שהיא אינה מתמחרת את עלות הביטוח לפי גיל הלקוח אלא מדובר בתעריף קבוע. לכן, עבור נוסעים מעל גיל 45 ביטוח זה עשוי להיות זול יותר. ואילו קופות החולים מציעות ביטוחי נסיעות מוזלים שניתנים באמצעות חברות הביטוח השונות.

מה מבוטח

כל פוליסות הביטוח כוללות תקרת פיצוי. שווה לברר מה התקרה הזו לפני הנסיעה, במיוחד אם מדובר בנסיעה שכרוכה בעלויות ניכרות. פוליסת הביטוח של חברת כלל ביטוח למשל מוגבלת בתקרה של 3,000 דולר החזר על ביטול נסיעה, בכפוף להצגת קבלות אך ניתן לרכוש כיסוי מורחב עם כיסוי של עד 7,000 דולר. בהראל לעומת זאת מדובר בהחזר של בין 7,000 ל־ 8,000 דולר (לפי דרישת המבוטח ובכפוף לפרמיה מתאימה), ועלות כרטיס הטיסה מוגבלת ל־2,000 דולר. בכלל אין הגבלה ספציפית לעלות כרטיס הטיסה.

חשוב לדעת: אין כפל תשלום. אם מתקבל פיצוי מגורם אחר, למשל מחברת התעופה שביטלה את הטיסה, אי אפשר לקבל את הכסף מהביטוח.

עוד משהו: כדאי לשמור את הקבלות מכל פעולה שבוצעה מראש כדי להקל את ההתנהלות מול הביטוח. בכל מקרה יש השתתפות עצמית של כ־50 דולר שחלה על המבוטח.

מתי תקף הביטוח

ביטוח נסיעות ניתן לרכוש בדרך כלל עד 60 יום לפני מועד הנסיעה. עם זאת ביטוח ביטול הנסיעה ייכנס לתוקפו עד 30 יום בלבד לפני התרחשות הנסיעה. לכן, אם יתרחש אירוע ביטוחי שיביא לביטול הנסיעה כ־40 יום לפני מועדה, הכיסוי הביטוחי לא יחול. יצויין כי בחברת הביטוח כלל ביטוח ביטול הנסיעה נכנס לתוקפו 60 יום לפני מועד הנסיעה.

חשוב לדעת: כדאי לברר מראש מתי נכנס לתוקף הביטוח, שכן בחברות מסוימות הכיסוי הביטוחי נכנס לתוקף בפרק זמן הקצר מ־30 יום.

האירועים שבהם ביטול הנסיעה יזכה בפיצוי

בקרב רוב חברות הביטוח מדובר בשורה מצומצמת של מקרים שהתרחשותם מזכה בכיסוי הביטוחי. עם זאת כדאי לשים לב לשורות הקטנות ולמגבלות שקבועות בפוליסות השונות.

מחלה או מוות: אם בוטלה הנסיעה בעקבות מחלת המבוטח ואפילו במקרה של מחלת האדם המלווה אותו (בתנאי שהמלווה מבוטח באותה חברת ביטוח), תהיה זכאות לפיצוי. עם זאת, כדאי לשים לב להבדלים בין תנאי הסף לכיסוי שמציעות החברות השונות במקרה כזה. למשל בפוליסות שמציעה חברת כרטיסי האשראי לאומי קארד וחברת הביטוח AIG ישראל שמספקת עבורה את הביטוח, התנאי לקבלת הכיסוי הביטוחי הוא שהנוסע אושפז בבית חולים לפחות 24 שעות ברציפות במהלך תקופת הביטוח.

בביטוח הנסיעות שמציעות החברות הפניקס וכלל, לעומת זאת, אין דרישה מקדימה של אשפוז, ודי בכך שהרופא המטפל של הנוסע נתן אישור שלפיו הנוסע מנוע מלטוס. בחברות הביטוח השונות מציינים עם זאת שלמרות הדרישה ל־24 שעות אשפוז, בדרך כלל החברות לא יסרבו לתת פיצוי לאדם שהוכיח שלא היה יכול לנסוע ובכל זאת לא אושפז בבית חולים.

כמו כן, הזכאות תקום גם במקרה של תאונה של המבוטח או בן משפחה קרוב לו שבעקבותיה קבע רופא שכתוצאה ממנה על המבוטח לבטל את הנסיעה ולהישאר בישראל. במקרה כזה אין דרישה של אשפוז, אך חלק מהמבטחות, דוגמת AIG, דורשות שרופא מטעם המבטח יאשר את הקביעה, בעוד שאחרות מסתפקות באישור הרופא המטפל.

הפוליסה תחול כמובן במקרה של מותו של המבוטח או המלווה או במקרה של מוות או אשפוז של בן משפחה קרוב עקב תאונה או מחלה, וגם כאן אין דרישה של 24 שעות אשפוז.

חשוב לדעת: אחד החריגים הקבועים בפוליסות הביטוח בנושא מחלות הוא שאם המחלה היא תוצר של מצב בריאותי קיים או מחלה קודמת של המבוטח ואפילו היריון — לא יהיה כיסוי ביטוחי.

אסתי בן צור, מנהלת מחלקת ביטוח נסיעות לחו"ל בחברת הביטוח הפניקס, ממליצה לאנשים עם מחלות כרוניות כמו חולי סוכרת, אסתמטים וחולי לב לרכוש ביטוח הרחבה הנקרא "החמרה". לדבריה, אדם חולה שלא ירכוש הרחבה לא יזכה להחזר ביטול נסיעה אם יחלה כתוצאה מהמחלה הקיימת.

עוד משהו: כמה מהפוליסות כוללות משפט מסכם שנראה על פניו תמים אבל בפועל הוא בעייתי: "התנאי המקדים לקבלת הביטוח הוא שמדובר באירוע בלתי צפוי בלבד". ליאור שיינין, סמנכ"ל ביטוחי פרט ב־AIG ישראל מסביר: "אם למשל משפחה נוסעת לחו"ל כשהם יודעים שהסבתא נוטה למות, במקרה של קיומו של משפט סל כזה לא יהיה כיסוי כי היתה סבירות שהנסיעה תתבטל". באחת מחברות הביטוח הובהר כי ביטול במקרה שבו הסבתא בת ה־89 נפטרה למשל לא יזכה בפיצוי, שכן מדובר באירוע שהיה צפוי.

ביטול טיסות: זכאות נוספת לקבלת פיצוי על ביטול נסיעה תהיה במקרה שבו חברת התעופה שעמה בחרתם לטוס — ובלבד שמדובר בטיסה סדירה (ולא צ'רטר) - החליטה לבטל את הטיסה. מובן שלא כל ביטול טיסה יזכה בהחזר. מדובר בביטול הטיסה ליעד הנבחר בעקבות "מגיפה, פרעות או מהומות שמתרחשות בו". למשל, אם חברת אל על תחליט לבטל את הטיסות שלה למקסיקו בגלל שפעת החזירים יש זכאות לפיצוי.

כדאי לדעת: לאחרונה עלתה הצעת חוק בכנסת שמטרתה לחייב את חברות התעופה לתת פיצוי לנוסעים על ביטול הטיסה. בכל מקרה, חברות הביטוח מדגישות כי אם ניתן פיצוי מחברת התעופה לא יהיה כפל פיצוי.

נזקים בבית: הכיסוי הביטוחי מגן עליכם ממצבים בלתי צפויים שבהם נגרם למקום מגוריכם נזק ממש לפני מועד הנסיעה. אם בפרק זמן זה התרחשה שריפה, התפוצצות, נזק בזדון, סערה ו/או שיטפון, או אפילו אם נדרשה נוכחותו האישית של הנוסע לצורך חקירה משטרתית עקב פריצה לביתו או עסקו, יש זכאות לפיצוי.

חשוב לדעת: בניגוד ליתר התנאים, הכיסוי הביטוחי במקרה כזה יחול רק אם הנזק לבית נגרם עד 14 יום בלבד לפני הנסיעה, בהנחה שפרק זמן גדול יותר יאפשר לכם להיערך בהתאם.

צו 8: במקרה שהנסיעה בוטלה בעקבות מלחמה שהוכרזה או אפילו במצב שלא הוכרזה מלחמה אך הנוסע נדרש להתייצב לשירות מילואים לפי צו 8 עקב מצב חירום צבאי, הביטוח ייתן כיסוי.

חשוב לדעת: הזכות לקבל פיצוי במקרה כזה לא קיימת בכל הפוליסות, ועל משרתי מילואים מומלץ לברר מראש אם חריג זה כלול בפוליסה הסטנדרטית. רוב חברות הביטוח נוהגות לכלול חריג זה בפוליסות מיוחדות שהן מנפיקות לתרמילאים, בהנחה שהם קהל היעד העיקרי לצו 8. עם זאת, למשרתי מילואים בגיל מבוגר יותר שסתם רוצים לנפוש באיטליה שווה לברר אם הפוליסה הרגילה כוללת חריג כזה.