חשיבות הייעוץ הפנסיוני: איך הפנסיה שלי יכולה להתאים לי אישית

חיסכון פנסיוני הוא הנכס החשוב והמשמעותי ביותר שצובר אדם במהלך חייו, במטרה לאפשר רמת חיים סבירה החל מגיל הפרישה כמו גם התמודדות עם סיכוני החיים (מוות, נכות). כיום, פרישה מעבודה איננה אירוע נקודתי, ולכן נדרש תכנון מוקדם ומעקב לאורך כל שנות העבודה והחיסכון. 

כבר בגיל צעיר, קיימת חשיבות בקיום שיחת ייעוץ פנסיונית לשם הכרת אפיקי החיסכון השונים והיתרונות והחסרונות של כל מוצר, וזאת כדי לקבל את ההחלטה הנכונה ביותר לגבי המוצרים בהם ייחסכו הכספים לאורך השנים. בנוסף, בגילאים הצעירים מתרחשים שינויים רבים בחיים האישיים של כל אדם: נישואין, הרחבת המשפחה וכו'. לאור זאת, יש לדאוג לכיסויים ביטוחיים מתאימים.

א. תשלומי ביטוח לאומי

ב. חסכון פנסיוני (כשכיר או עצמאי)

ג. חסכון פיננסי המיועד לתשלום קצבה חודשית בעת היציאה לגמלאות.

שש שנים עברו מאז רפורמת בכר ומתן זכות הבחירה לעובד (סעיף 20 לחוק הגמל), לאור זאת, קיימת בפני כל לקוח האפשרות לקבל ייעוץ פנסיוני אישי ולתכנן כראוי את החיסכון הפנסיוני שלו.  כיום ניתן לקבל ייעוץ פנסיוני משני גורמים:

א. יועצים פנסיונים – יועצים בבנקים או יועצים פרטיים המעניקים "ייעוץ אובייקטיבי" מתוך כלל המוצרים הפנסיוניים, מאחר ואין בינם לבין המוצרים הפנסיונים כל זיקה.

ב. משווקים/סוכני ביטוח – בעלי זיקה למוצרים אותם הם משווקים.

מסקרים שנערכו בשנים האחרונות, עולה כי למרבית השכירים במשק אין מושג באיזה סוג השקעה מושקעים כספי הפנסיה שלהם או מי החברה המנהלת עבורם את כספי הפנסיה.  לכן, עם כניסתו של האדם למעגל העבודה, יש לקיים שיחת ייעוץ פנסיונית המשלבת בתוכה מספר שלבים הבאים לסייע ללקוח בקבלת החלטה לגבי החיסכון הפנסיוני שלו:

שלב ראשון – איסוף המידע אודות התיק הפנסיוני הקיים של הלקוח

שלב שני – בחינת צרכי הלקוח בשלושת המצבים: פרישה/נכות/שאירים

שלב שלישי – איתור הפער בין המצוי לרצוי

שלב רביעי – בחינת החלופות המתאימות ללקוח ומציאת החלופה הראויה ביותר.

בסיום שיחת הייעוץ, ייבנה ללקוח תיק פנסיוני האמור לתת מענה לצרכים שהועלו בשיחת הייעוץ .

נוסף על כך, במהלך חייו יידרש הלקוח להגיע ל"ייעוץ מתמשך", האמור לתת מענה לשינוי בצרכים והטעמים של הלקוח. ניהול החיסכון הפנסיוני לתקופה של כ-60 שנה, היא אתגר לא פשוט ללקוחות, לאור שינויים רגולטורים תכופים, שינויים אישיים, שינוי בתוחלת החיים וכד'. מדובר בין היתר במעבר בין עבודות ושמירה על הרצף הביטוחי, נישואין, 

והרחבת המשפחה (דאגה לכיסוי מתאים לילדים במקרה מות המבוטח).

במהלך שיחת הייעוץ, ייבחנו נושאים נוספים המשפיעים על מבנה התיק של הלקוחות:

דמי ניהול - לשיעור דמי הניהול השפעה ניכרת על החיסכון בגיל פרישה ורצוי להתמקח על שיעור דמי הניהול בכל נקודת זמן ובכל המוצרים, רצוי גם לבדוק את הדו"חות ולוודא קבלת ההטבה בפועל.

שיעור הפקדת העובד – כיום רשאי העובד להגדיל את שעור ההפרשות שלו ל-7% ובכך להגדיל את גובה החיסכון שלו.

תנודתיות השוק – בחינה מחודשת של רמת הסיכון בחסכון הפנסיוני וביצוע התאמות.

עם היציאה לגמלאות, נדרש כל לקוח לתכנן כראוי את שנות פרישתו. מה היחס המתאים לו מבחינת הון וקצבה, האם חשוב לו מינימום קצבאות, פנסיית שאירים לבת הזוג, האם להוון חלק מכספי הפנסיה הצפויים וכד'.