אתם באובר? אל תמהרו לקחת הלוואה לכיסוי המינוס

"היום הריבית שמשלמים על מינוס במרבית המקרים היא גבוהה יותר מהריבית שמשלמים על הלוואה. בנוסף , מינוס בחשבון יכול להביא אותך למצב של חריגה מהמסגרת ואז צ'קים שלך יתחילו לחזור", מסבירים בבנק הפועלים.

על פניו, אם יש משיכת יתר בחשבון, והריבית שמשלמים עליה גבוהה יותר מהריבית על הלוואה מהבנק, הדבר ההגיוני לעשות הוא לקחת הלוואה בריבית הנמוכה כדי לכסות את המינוס. אבל המציאות היא שונה.

"רוב האנשים שלוקחים את ההלוואות האלו, לפחות אלו שאני נפגש איתם, לא עשו זאת משיקולי ריבית, אלא מחוסר ברירה", אומר אוריאל לדרברג, מנכ"ל ארגון "פעמונים", המלמד משפחות ניהול נכון של כלכלת הבית. " הסיבה שאנשים לוקחים את ההלוואות היא, ברוב המקרים, כי הם גמרו את מסגרת האשראי שלהם בחשבון. רוב ההלוואות נעשות בהרמת טלפון של פקיד הבנק שמתקשר אל המשפחה ואומר להם - אין לי ברירה, נגמר האשראי, נגמרה המסגרת, ובמצב הזה האדם נמצא כבר במקום ירוד עם פחות כוח מיקוח ושם הוא צריך לקבל את ההלוואה".

אוברדרפט צילום: shutterstock

לדרברג מספר על אדם שהיה בחופשה בצפון וקיבל לפתע טלפון מהבנקאית. היא הודיעה לו שמסגרת האשראי שלו נגמרה, במקום לדחות את השיחה ולחשוב כיצד הוא יכול לשנות את ההתנהלות הכלכלית שלו, הוא שאל אותה מה הוא יכול לעשות בו ברגע והיא עונה שהוא יכול לקבל הלוואה לסגירת המינוס. ההלוואה יכולה להיות ב-24 תשלומים, או 36 תשלומים, היא מסבירה, וזה מה שעניין אותו, הוא התמקד בתשלומים וזהו. כך הוא לקח את ההלוואה, בטלפון במהלך החופשה. לאחר כמה חודשים אותו אדם שוב הגיע למשיכת יתר מקסימלית ושוב לקח הלוואה. לאחר שלוש הלוואות לסגירת המינוס הוא הבין שהוא צריך לעשות משהו שונה והגיע לייעוץ.

פתרון זמני

החשש בלקיחת הלוואה לסגירת המינוס, כאשר היא נעשית ללא תוכנית וללא הבנה של מקור האוברדרפט, הוא שהלווה יגיע שוב תוך זמן קצר למינוס בחשבון. "אחת הבעיות העיקריות של אנשים היא התמדה. אנחנו מנסים להגן על הלקוח בכך שאנחנו מראים לו את התמונה האמיתית של המצב שלו ומנסים לבנות לו תוכנית ליציאה מהמינוס", אומרים בבנק הפועלים. "היתרון בהלוואה הוא שהיא פרוסה על פני תשלומים חודשיים ידועים מראש והאתגר הוא בעצם לא להיכנס שוב למינוס".

הלוואה לכיסוי המינוס הרבה פעמים לא פותרת את הבעיה ואפילו מחריפה אותה, כי בסופו של דבר מגיעים למצב שיש גם הלוואה וגם מינוס. התחושה של הלווה, אומר מנכ"ל "פעמונים", היא שפתאום נכנס לו כסף, למרות שזה לא הכסף שלו והוא חייב להחזיר אותו. אפילו הטעות הויזואלית, כאשר נכנס כסף בהלוואה זה מופיע בדף החשבון בזכות. התחושה היא שיש כסף ואפשר לחזור ולחיות כמו קודם.

איך עושים את זה נכון?

קודם כל, אומר לדרברג, צריך לא להגיע למצב שמתקשרים אליך מהבנק שחרגת מהמסגרת. יש להקדים את שיחת הטלפון של הבנקאי אליך. בצורה קטגורית, אם הלקוח יפנה לבנק לפני שהבנק פונה אליו, ידו על העליונה.

השיחה עם הבנק, הוא אומר, צריכה להיעשות אחרי שאתה מבין מה מקור האוברדרפט, האם הוא חד פעמי? או שהוא תמידי? ואחרי שעשית פעולות לפתרון הבעיה. אי אפשר להגדיל את האשראי, את ההלוואות, בלי להתאים את ההכנסות מול ההוצאות. המשפחה צריכה לראות איך היא מצמצמת את ההוצאות, מה היא קונה ומה היא מחליטה לא לקנות, אילו התחייבויות יש לה, מנויים, חוגים וכד', מה יש לה בצד ההכנסות ולבנות לעצמה תוכנית שבה היא חיה עם מה שיש. רק אחרי שעושים את התהליך הזה, מגיע השלב של חיפוש ההלוואות הזולות על מנת לקצץ בהוצאות הריבית.

"אחת הבעיות הקשות שלנו עם מינוס היא שאנחנו מאבדים שליטה", מסבירים בבנק הפועלים. "בגלל שלא שמים לב למינוס ולריבית מגיעים למצב שהמינוס צומח מבלי ששמנו לב. כשאני מחליט לסגור את המינוס, אז אחת ההחלטות שאני לוקח על עצמי היא קודם כל כמה אני יכול להחזיר בכל חודש מבלי להיכנס שוב למינוס. אם ההכנסות הן 4,000 שקלים וההוצאות הן 3,500 שקלים אז אפשר להחזיר 500 שקל בכל חודש". כשלוקחים הלוואה לכיסוי המינוס אפשר לפרוס את ההחזר לתשלומים חודשיים, שבהם בכל חודש מחזירים למעשה חלק מהמינוס ואת תשלומי הריבית. כך ניתן לקבוע תוך כמה זמן סוגרים את המינוס.

כדי להימנע ממצב שבו לוקחים הלוואות ונכנסים שוב למינוס ממליצים בבנק הפועלים להסתכל לא רק על המינוס בחשבון, אלא גם על עסקאות שבוצעו בקרדיט או בתשלומים בכרטיסי אשראי, וכן אם אתם מחזירים כבר הלוואות אחרות שלקחתם. אז מאחדים את כל האשראי להלוואה אחת בהחזר חודשי שניתן לעמוד בו.

חשוב לזכור, אומר לדרברג, שהלוואה לסגירת המינוס היא לא יותר משם שיווקי. מדובר בעצם בהחלפת הלוואה אחת (מסגרת אשראי) בהלוואה אחרת. לקיחת הלוואה לסגירת המינוס מבלי להתאים את ההוצאות להכנסות, היא כמו תרופה זמנית להורדת החום, כאשר מה שחשוב באמת הוא לטפל במחלה (אי התאמה בין הוצאות להכנסות) ולא בסימפטום (האוברדרפט).