איזה חיסכון פנסיוני יש לך?
קיימים שלושה סוגי מוצרי חיסכון פנסיוני: קרנות פנסיה, ביטוחי מנהלים וקופות גמל. דני גיגי מבנק הפועלים מסביר מהם המאפיינים של כל סוג מוצר
1. קרן פנסיה
קרן פנסיה היא אפיק חיסכון המיועד לתשלום פנסיה חודשית כאשר החוסך מגיע לגיל פרישה (גברים בגיל 67 ונשים בגיל 62 - 64). בנוסף, הקרן כוללת תשלום ביטוח חיים למקרה מוות ולמקרה של נכות.
ישנן שתי קבוצות של קרנות פנסיה הקרנות הוותיקות שפעלו עד שנת 1995 וקרנות הפנסיה החדשות שנפתחו החל משנת 1995.
גובה הפנסיה בקרנות החדשות נקבע על פי החיסכון שנצבר (הסכום הכולל של ההפקדות) בגיל הפרישה וחלוקתו במקדם ההמרה (מספר החודשים שאדם צפוי לחיות לאחר הפרישה בהתאם לחישובים של תוחלת חיים). מקדם ההמרה נקבע בעת הפרישה והוא צפוי לעלות עם העלייה בתוחלת החיים. כך, לדוגמא, אם מישהו חסך מיליון שקל עד גיל 67 ונקבע לו בגיל הפרישה מקדם המרה של 200 - הקצבה החודשית שלו תהיה 5,000 שקלים.
קרנות הפנסיה פועלות על בסיס ביטוח הדדי, כלומר במקרה שמישהו מהעמיתים (חוסך בקרן הפנסיה) חי שנים רבות מהצפוי וצריך לקבל קצבה למשך שנים רבות יותר ההפסד לקרן ממומן על ידי החוסכים האחרים. כך לדוגמא במקרה של אסון הכרמל כאשר נספו 37 סוהרים באוטובוס אשר היו שייכים לאותה קרן פנסיה ההפסד נספג על ידי העמיתים האחרים בקרן זו.
2. ביטוח מנהלים
ביטוח מנהלים הוא תכנית שנועדה לתשלום פנסיה חודשית בהגיע החוסך לגיל הפרישה, בדומה לקרן פנסיה. בדרך כלל כוללות תכניות אלה כיסויים ביטוחיים למקרה מוות ולמקרה אבדן כושר עבודה. עם זאת, בשונה מקרנות הפנסיה, ביטוח מנהלים הינו חוזה בין המבוטח לחברת הביטוח (פוליסת ביטוח), כך שהסיכונים הביטוחיים מוטלים על חברת הביטוח. זאת בשונה מקרנות הפנסיה בהן הסיכונים הביטוחיים מוטלים על כתפי החוסכים עצמם.
עד סוף שנת 2012 כללו הפוליסות מקדם המרה המבטיח הגנה מפני עליה בתוחלת החיים, כך שהן הבטיחו שהעלייה בתוחלת החיים לא תקטין את הפנסיה הצפויה. כלומר, בניגוד למצב בקרנות הפנסיה מקדם ההמרה בו מחולק הסכום שנחסך היה קבוע מראש ולא נקבע עם ההגעה לגיל פרישה. כך שאם המקדם היה 200 ונחסך סכום של מיליון שקל היה מובטח שהפנסיה החודשית תהיה 5,000 שקל.
החל מ 2013 נאסר שיווקן של פוליסות הכוללות מקדם המבטיח הגנה מפני עליה בתוחלת חיים למעט לגילאי 60 ומעלה, כך שהיתרון הבולט שהיה לתכניות הביטוח בהשוואה לקרנות הפנסיה בוטל למעשה.
אילוסטרציה צילום: shutterstock
3 . קופות גמל
קופות גמל הן מוצר חיסכון לטווח ארוך שאינו כולל כיסויים ביטוחיים (עם זאת לאחרונה אגף שוק ההון באוצר מקדם אפשרות לשילוב כיסויים נפרדים למקרה מוות ואובדן כושר עבודה גם בקופות הגמל).
החל משנת 2008 הפכו קופות הגמל לחיסכון קצבתי לגיל הפרישה. כך, כספים שנצברו עד סוף שנת 2007 ניתנים למשיכה כסכום חד פעמי בעוד שכספים שנצברו החל מינואר 2008 ניתנים למשיכה כפנסיה חודשית בלבד.
מכיוון שקופות הגמל הן מוצרים ש"אינם יודעים" לשלם קצבה החוסך צריך להעביר את סכום הכסף שצבר בהן לכלי שכן "יודע" לשלם קצבה, כלומר לקרן פנסיה או ביטוח מנהלים, ולקבל משם את הקצבה. במקרים מסוימים ובכפוף לתשלום מס, ניתן להוון את החיסכון.
הפרק הקודם:
בפרקים הבאים:
- איך בוחרים מוצר חיסכון
- איך משווים תשואות
- כמי דמי ניהול גובים ממך וכמה אפשר לחסוך
- אילו מסלולי השקעה קיימים וכיצד לבחור ביניהם
- עם מי אפשר להתייעץ לגבי הפנסיה
- מה לשאול את יועץ הפנסיה
- איך אפשר להגדיל את הפנסיה
- אלטרנטיבות לחיסכון פנסיוני
