האלטרנטיבה של החוסכים: דמי ניהול שוחקים או קנס על משיכה

בשבוע שעבר, במסיבת עיתונאים מתוקשרת, חשף אגף שוק ההון במשרד האוצר אתר אינטרנט חדש, שעמל עליו תקופה ארוכה, אשר יאפשר לראשונה לחוסכים לאתר חשבונות פנסיוניים ששכחו מקיומם. בהקלדת כמה נתונים אישיים יכול החוסך למצוא בקלות רבה חסכונות אבודים של עצמו או של קרוביו שנפטרו.

כתובת האתר: Itur.mof.gov.il

מדובר ביוזמה מבורכת, אך כזו שחושפת כשל חמור: בישראל יש כ־1.5 מיליון חשבונות פנסיוניים סגורים (ללא הפקדות חדשות) שמנהלים פחות מ־5,000 שקל. סך הכל מנוהלים בחשבונות כאלה 2.4 מיליארד שקל. למעשה, רבים מהחשבונות מנהלים מאות שקלים בודדים שלא ניתנים למשיכה לפני גיל הפנסיה, אלא בתשלום קנס גבוה על משיכה מוקדמת. כך נדרש הציבור המחזיק בחשבונות קטנים כאלה לשלם בגינם דמי ניהול ששוחקים את הסכומים המעטים הקיימים בהם, ובתי ההשקעות וחברות הביטוח צריכות לנהל חשבונות קטנים שאינם כדאיים כלכלית עבורם.

עודד שריג צילום: מיקי אלון

מחלוקת על דמי הניהול בקופות הגמל

בדיוק לפני חצי שנה פרסם המפקח על שוק ההון באוצר עודד שריג טיוטת תקנות שאמורה לספק מענה לבעיה הזאת. שריג ביקש לאפשר לחוסכים בחשבונות סגורים המנהלים פחות מ־5,000 שקל למשוך במהלך שנת 2013 את הכספים הללו ללא תשלום קנס. זאת בד בבד עם החלת תקנות שיאפשרו לבתי ההשקעות ולחברות הביטוח לגבות דמי ניהול מינימליים של 9 שקלים בחודש (108 שקלים בשנה) בקופות הגמל. דמי הניהול המינימליים והמערכת לאיתור החשבונות האבודים נועדו לתמרץ את הלקוחות בעלי החשבונות הקטנים למשוך את הכספים כדי שדמי הניהול לא יחסלו להם את החיסכון הקטן ממילא.

אלא שהרפורמה המבורכת נתקעה בשיני הבירוקרטיה, בעיקר בשל הבחירות שהתקיימו זמן קצר לאחר פרסומה, אך גם בשל דרישתו של ח"כ חיים כץ להפחית את דמי הניהול המינימליים שקבע שריג. אמנם לפני הבחירות הגיעו שריג וכץ לפשרה כי דמי הניהול המינימליים יירדו ל־7 שקלים בחודש, אך משום מה עד כה הרפורמה לא הגיעה לאישור ועדת הכספים של הכנסת. לפניית "כלכליסט" בעניין זה השיבו באגף שוק ההון כי "טרם נקבע מועד לדיון בנושא בוועדת הכספים".

כך נוצר מצב אבסורדי שבו אמנם אנשים המשתמשים באתר האינטרנט של האוצר מאתרים חסכונות אבודים, אך אם אלה כוללים מאות או אלפי שקלים בודדים הם מנועים מלמשוך אותם ללא תשלום קנס (של 35% מהסכום) לפני גיל הפרישה שלהם.

יוקר המחיה יגבר על הצורך לחסוף לפנסיה?

יוקר המחיה והקושי לסגור את החודש עשויים לעודד את אותם חוסכים למשוך את הכסף ולספוג את תשלום המס, כיוון שממילא ההנחה היא כי דמי הניהול בגין החיסכון ישחקו את הסכום עד גיל הפנסיה. זאת בזמן שהרפורמה שיכולה היתה לאפשר להם למשוך את הכספים ללא קנס - תקועה.