כרטיסי אשראי הופכים אתכם לאנשים פחות טובים

"ככל שאתה פחות משתמש בכסף עצמו אתה מוציא יותר", אומר ד"ר ירון תימור, סגן דיקן בית ספר אריסון למנהל עסקים בבינתחומי הרצליה. "יש גם שוני בין מטבעות לבין שטרות, מטבעות מוציאים יותר במהירות מאשר שטרות, מכיוון שמטבע קטן נתפס כשווה פחות. השימוש בכרטיס אשראי גורם לכך שלא נתפוס את העלויות בצורה אמיתית כפי שהיא", הוא אומר.

כרטיסי אשראי מעודדים אימפולסיביות

במחקר שנערך ב-2011 ופורסם ב-Journal of Consumer Research נמצא שתשלום "נטול כאב" בכרטיס חיוב או כרטיס אשראי מגביר אימפולסיביות. הם מצאו שאין הבדל בין שימוש בכרטיס אשראי לכרטיס חיוב בו הכסף יורד ישירות מהחשבון ומסקנתם היא שהריחוק הרגשי מתשלום באמצעות כרטיס מקטין את הכאב שברכישה.

החוקרים ת'ומס, דסאי וסניבסן טוענים כי הרגשות השליליים שנגרמים על ידי תשלום במזומן (הכאב) סותרים את הרגשות החיוביים ש"מובטחים" על ידי מוצרים שנרכשים בקניות איפולסיביות ולכן מובילים ליכולת טובה יותר לשלוט ביצרים. בנוסף, הם מצאו כי תשלום בכרטיס אשראי משפיע על הקנייה האימפולסיבית אבל לא על רכישה מתוכננת. עוד מצאו החוקרים שהעובדה שתשלום בכרטיסי אשראי היא יחסית "נטולת כאב" אינה קשורה לכך שהצרכנים לא שמים לב למחיר.

אין בעיה שאי אפשר לגהץ בכרטיס אשראי? צילום: shutterstock

לרוב המוחלט של הישראלים בני 20 ומעלה יש כרטיס אשראי, כאשר רק 22% אינם מחזיקים כלל בכרטיס אשראי כלל. לעומתם, ל- 14% יש שלושה כרטיסי אשראי ויותר, כך עולה מסקר שערכה הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה בספטמבר 2011.

10% מבני 20 ומעלה שברשותם כרטיס אשראי לקחו הלוואה מחברת האשראי במהלך השנה האחרונה, ל- 8% מבני 20 ומעלה שברשותם כרטיס אשראי, נחסם בשנה האחרונה כרטיס האשראי עקב אי סדרים כספיים.

לפי נתוני הלמ"ס סך הרכישות של צרכנים ישראלים בכרטיסי אשראי עלו ב-7.2% בחודשים מרץ עד מאי השנה לאחר עלייה של 8.9% בשלושת החודשים הקודמים.

כרטיסי אשראי משמינים?

באותו מחקר שנערך ב-2011 מצאו החוקרים שצרכנים המשלמים בכרטיסי אשראי מתקשים לעמוד בפני פיתוי של רכישת מזון מהיר או חטיפים לא בריאים. לפי המחקר צרכנים נוטים יותר לרכוש מזון לא בריא באמצעות כרטיסי אשראי מאשר במזומן ולכן עשויים לעלות במשקל כתוצאה מכך. בניסוי שערכו נמצא כי לצרכנים שהשתמשו בכרטיסי אשראי היו יותר מוצרי מזון לא בריא בסל הקניות שלהם.

יותר קל לשלם על ממתקים בכרטיס אשראי צילום: בלומברג

עם זאת, תימור אומר כי מכיוון שהשימוש בכרטיסי אשראי הופך את הוצאת הכסף לקלה יותר, הוא עשוי לעודד גם רכישת מזון בריא שהוא יקר יותר.

כרטיסי אשראי הופכים אתכם לצרכנים לא נבונים

ב-2001 שני פרופסורים למנהל עסקים מ-MIT ארגנו מכירה פומבית של כרטיסים למשחק כדורסל של בוסטון סלטיקס שבה קבוצה אחת הציעה הצעות במזומן והשנייה באמצעות אשראי. ההצעות של קבוצת כרטיסי אשראי היו גבוהות פי שתיים מאשר אלו שהציעו תשלום במזומן. "תכנון רכישה היפותטית בכרטיס אשראי עשויה להגדיל באופן משמעותי את הסיכוי לרכוש ואת הנכונות לשלם", כתבו החוקרים שייעצו בכותרת המחקר שכדאי תמיד לשכוח את הכרטיס בבית.

מעבר לנושא של הגדלת צריכה כרטיסי אשראי מובילים חלק מהצרכנים לכניסה לחובות, אומר תימור. הם מגדילים ת העלות מכיוון שיש גם את עלות החוב (הריבית) ובדרך כלל החובות מצטברים כי כאשר אדם רכש בתשלומים הוא ייאלץ שוב לרכוש בתשלומים והחוב כל הזמן מגולגל הלאה. לדבריו, מה שקורה זה שאנשים מגדילים לא רק את הצריכה אלא גם את החובות.

ד"ר ירון תימור צילום: גדי דגון

מעבר לחובות ולנוחות שבשימוש בכרטיסי אשראי, הם הפכו יותר ויותר גם לכרטיסי מועדון שנותנים הטבות, הנחות או נקודות. "זה פותח פתח לקנות דברים שבמצב אחר בכלל לא היית קונה בגלל ההצעות שמגיעות יחד עם הכרטיסים. אם קודם בכלל לא חשבת לקנות מכונת קפה יש פיתוי לקנות אותה ובמחיר אטרקטיבי, שמגיע דרך המועדון", הוא אומר. בהרבה מקרים הרציונליזציה של הצריכה היא שאם ארכוש את המוצר עם הכרטיס ארוויח עוד נקודות, וזה כדור שלג מתגלגל.

לפי נתוני הלמ"ס 10% מבני 20 ומעלה שברשותם כרטיס אשראי לקחו הלוואה מחברת האשראי במהלך השנה האחרונה, ל- 8% מבני 20 ומעלה שברשותם כרטיס אשראי, נחסם בשנה האחרונה כרטיס האשראי עקב אי סדרים כספיים.

כרטיסי אשראי הופכים אתכם לשכחנים

כרטיסי אשראי יוצרים "אשליה של נזילות", כתב דיליפ סומאן, פרופסור באוניברסיטת קולורדו, וגורמים לצרכנים לבלבל בין היכולת הפיסית להוציא כסף והאמצעים הפיננסים לבזבז כסף. כאשר משלמים בכרטיס, הצרכנים פחות נוטים לזכור את פרטי העסקה ולרכוש פריטים נוספים.

השימוש בכרטיס אשראי גורם לכך שהרבה פעמים ההתייחסות לעלות עצמה היא לא נכונה, אומר תימור. הכסף לא יוצא מהארנק, העלות נדחית, אנחנו לא חושבים על זה באותו רגע, לא רואים את זה, ולכן יותר קל לנו להוציא כסף. בין אם יש לנו אותו או לא.