בעל עסק: כך תקבל הלוואה בערבות מדינה

מטרת קרן ההלוואות לעסקים קטנים ובינוניים בערבות המדינה היא לטפל בבעיית כשל הקיימת באשראי לעסקים בינוניים וקטנים על ידי העמדת ערבויות מדינה לבנקים הפועלים בקרן. כיום פעילים בקרן ארבעה בנקים שזכו במכרז: הפועלים, מזרחי-טפחות, אוצר החייל ומרכנתיל.

כל עסק בכל תחום יכול להגיש בקשה, חקלאות, מסחר, תעשייה, שירותים, בינוי ותיירות. כלומר, יכולים להגיש בקשה עורך דין המבקש להרחיב את משרדו; או מעסה רפואית המבקשת לפתוח מכון עיסוי ולהעסיק 4 עובדים במקום להמשיך ולעבוד לבד; אדם שמבקש לפתוח חנות או לשפץ בית קפה; מי שמבקש להשקיע בסניף של רשת זכיינות; או מי שרוצה לקנות מכונה למפעל תעשייתי. גם עמותות שפעילותן היא פעילות המקבילה לפעילות עסקית, כגון עמותה המפעילה בית ספר וגובה שכר לימוד, רשאיות לקבל הלוואה בקרן.

תהליך קבלת ההלוואה:

1. הפניה לקבלת ההלוואה נעשית דרך שתי חברות, חברת תבור וחברת BDI. בכל שלב בתהליך, ניתן להיעזר בצוות הכלכלנים באתר הקרן, ללא תוספת תשלום. אם לפונה יש ספק לגבי יכולתו לקבל את ההלוואה וברצונו לברר האם יש סכנה שמועמדותו תיפסל הוא יכול להתקשר לחברות ולשוחח עם אחד הכלכלנים בקרן. פסילת מועמדות עלולה לקרות במקרים מיוחדים כגון שהפונה הוא לקוח מוגבל בבנקים או סיבה מיוחדת אחרת. הרוב המכריע של העסקים הקיימים ועסקים בהקמה, לא אמורים להיתקל בכל קושי.

2. מילוי שאלון: באתר תבור ניתן למצוא את השאלון המתאים לכל מקרה: עסק בהקמה, עסק שרוצה לבצע השקעה או עסק שזקוק להון חוזר. נסו לקרוא את ההסברים באתר ולראות לאן אתם מתאימים. באתר תמצאו גם דוגמאות למילוי בענפים שונים. דוגמאות אלה בצירוף חוברת ההדרכה אמורים לסייע לכם למלא בעצמכם את השאלון ללא צורך בכל עזרה. כל מי שמספר לכם כי אתם חייבים עזרה מצד איזה גוף מייצג אינו אומר אמת.

שר הכלכלה, נפתלי בנט צילום: טלי מאייר

3. שליחת הבקשה: את הבקשה בצירוף הוכחה כי שילמתם אגרה לחשב הכללי באחד הבנקים שבחרתם או בבנק הדואר שולחים לחברה הפועלת בקרן (הגוף המתאם). לאחר מכן תיקבע אתכם פגישה שבה תישאלו מספר שאלות והבודק יכין את הדו"ח שלו.

4. משך זמן הטיפול בגוף המתאם הוא עד 10 ימי עסקים, אולם לרוב הוא נמשך הרבה פחות זמן מיום השלמת הפרטים.

5. הגוף המתאם שולח את הדו"ח לבנק ולאחר שהבנק עיין בחומר, נקבעת וועדת אשראי בה מיוצגים הגוף המתאם והבנק, ונקבע גובה ההלוואה ותנאיה.

6. כ-50% מהמבקשים מקבלים את ההלוואה המבוקשת. לעיתים מחלקים את ההלוואה לשני שלבים, כאשר השלב השני מותנה בעמידה בהתקדמות מסויימת.

8. חשוב להבין כי הטפסים שמילאתם באתר מהווים בעצם תכנית עסקית קצרה, שביחד עם תוצאת הפגישה עם הכלכלן הבודק, הם כרטיס הביקור שלכם. ככל שתעשו רושם חיובי יותר מבחינת שליטה בחומר והבנת הכיוון העסקי שלכם, כך סיכוי טוב יותר לקבל את ההלוואה.

9. הנקודה החשובה בהלוואה היא כי עליכם לדאוג רק ל-25% ביטחונות. כלומר, אם ביקשתם וקיבלתם 400 אלף שקל הלוואה, תצרכו לדאוג רק ל-100 אלף שקל בטחונות. אם יש לכם תכנית חסכון בבנק בגובה של 100 אלף שקל אפשר להשתמש בה כערבות ולקבל את ההלוואה. יש כאלה המתקשים למצוא בטחונות אחרים ולכן לוקחים מתוך ההלוואה את הסכום ושמים אותו בפיקדון בנקאי. כלומר לקחת מתוך ההלוואה 100 אלף שקל ולהכניס כפיקדון בבנק ולמעשה כך יצא שבעצם קיבלו רק 300,000 שקל הלוואה. אחרי שהעסק יחזיר בערך חצי הלוואה כלומר 200 אלף שקל, ישחררו לו 50 אלף שקל מהפיקדון.

במצב רגיל, שהוא לא הקרן לעסקים קטנים, כאשר בעל עסק מבקש לקחת הלוואה בבנק בגובה של 400 אלף שקל הבנק יבקש ממנו ערבויות בגובה 400 אלף שקל בנוסף לערבות אישית של בעל העסק ולשיעבוד שוטף על כל העסק. במקרה של הקרן לעסקים קטנים ובינוניים בעל העסק חותם רק על ערבות אישית ונותן בטחונות של 100 אלף שקל.

10. ההלוואה ניתנת בדרך כלל, ל-5 שנים, כאשר מחצית השנה הראשונה מוגדרת גרייס, כלומר לא צריך להחזיר את הקרן, אלא רק את הריבית. ואז, לאחר מחצית השנה הראשונה, במהלך ארבע וחצי שנים נוספות מוחזרת ההלוואה.

11. הריבית הנגבית על ההלוואות היא פריים + 3% אם כי הכל תלוי בכושר המיקוח של הלוקח מול הבנק. מאחר והלווה יכול לבחור מול איזה בנק יעבוד חלק מהבחירה תהיה תלויה בריבית שתוצע לו. 

עוד פרטים למתעניינים

להלוואה עד 100 אלף שקל יש מסלול מהיר. לעסק בהקמה יש הקלה מיוחדת, רק 10% בטחונות להלוואה של עד 300 אלף שקל. לעסקים ממש גדולים, עד 100 מיליון שקל מחזור לפני מע"מ, ניתן לקבל הלוואות עד 8% מהמחזור הכספי, כלומר עד 8 מיליון שקל.

אל תתפתו להבטחות של גורמים המבטיחים לכם טיפול מיוחד וקיצור הליכים. כל פונה לקרן מקבל את אותו יחס ומאכערים אינם מקודמים בתור ולא מקבלים יחס מיוחד. אם אתם ממש חשים צורך ביועץ, כדאי שתדעו שיועץ מקצועי לא צריך לעבוד על כל התהליך כולל השתתפות בפגישות עם הכלכלן הבודק והשלמת חומרים יותר מאשר 8 שעות. (אפשר לסגור את זה גם בהרבה פחות מכך) ובמחיר מקובל בתחום הייעוץ לעסקים קטנים, של 250 שקל פלוס מע"מ לשעה. לכן הסכום המרבי שצריך לשלם לייעוץ כזה, הוא 2,000 שקל. הטיפול והייעוץ של הגופים המתאמים אינן כרוכים בעלות. זה שרות שהמדינה מממנת.

הכותב הוא מנכ"ל חברת תבור כלכלה ופיננסים