איך להתחיל לחסוך לפנסיה כבר עכשיו? טיפים לבני 20 פלוס
שקל שאתם מפקידים בגיל 25 שווה הרבה יותר משקל שמופקד בגיל 35; ומה כדאי לעשות כשמעלים לכם את השכר?
השתחררתם, טיילתם ומצאתם עבודה. אתם בני עשרים וקצת וגיל הפרישה נראה לכם מאוד מאוד רחוק. רק המחשבה על לחסוך לקראת הזיקנה מדכאת אתכם. אבל דווקא עכשיו, בזמן שאתם צעירים, יש דברים שאם תדעו כשאתם בני עשרים יוסיפו לכם אלפי שקלים בחודש כשתהיה בני שבעים.
- העולם שייך לצעירים? בני ה-30 של היום יתקשו לצאת לפנסיה
- צעירים ורוצים להקים עסק? כך תשיגו מימון
- סיימתם צבא או לימודים? כך תנהלו את התקציב החודשי
1. הזמן הוא היתרון הגדול שלכם:
ככל שמתחילים לחסוך בגיל מוקדם יותר - הפנסיה גדלה. "שקל שאתה מפקיד בגיל 25 שווה הרבה יותר מאותו שקל שאתה מפקיד בגיל 35", אומרת אילה אבני, יועצת פנסיונית, בעלת סיטרין ייעוץ פנסיוני. לדוגמא בחור בן 25 שהתחיל לחסוך בקרן פנסיה ועובד עד גיל הפרישה (67) בשכר קבוע של 10,000 שקל אשר מפקיד 5% לפנסיה, המעסיק מפקיד 5% נוספים ועוד 8.33% לפיצויים - יקבל פנסיה של 10,649 שקל לחודש. לעומת זאת אם אותו בחור יתחיל להפקיד לפנסיה בגיל 35 הפנסיה שלו תהיה 6,070 בלבד. החישוב הנו בהתאם לריבית התחשיבית הנהוגה היום.
2. השתמשו בהעלאות השכר שתקבלו כדי להגדיל את החיסכון ולא את הצריכה:
אם אתם מתחילים לעבוד בשנות ה-20 לחייכם הרי שיש לפניכם עוד יותר מ-30 שנות עבודה. במהלך השנים האלו השכר שלכם ככל הנראה יגדל בהדרגה. את העלייה בשכר מומלץ לנצל גם להגדלת החיסכון לשנות הפנסיה, אם הצלחתם להסתדר בשכר הנמוך יותר, אתם יכולים לחסוך את התוספת.
חיסכון, הזמן עובד לטובתכם צילום: סי די בנק נניח שהתחלתם לעבוד בגיל 25 בשכר של 7,000 שקל ברוטו, מממנו ההפקדות לחיסכון פנסיוני היו 5% של העובד, 5% של המעסיק ועוד 8.33% לפיצויים. לאחר חודשיים, המעסיק הציע לכם תוספת של אלף שקל, כלומר המשכורת שלכם גדלה ל-8,000 שקל ברוטו. אם תמשיכו להפקיד 5% לפנסיה (המעסיק ימשיך להפקיד 5% ועוד 8.33% פיצויים), אז הפנסיה שלכם תגדל מ-4,249 שקל ל-4,543 שקל, כלומר גידול של 7%.
לעומת זאת, אם תנצלו את העלאת השכר ותגדילו את ההפקדות לחיסכון הפנסיוני כך שאתם תפקידו 7% והמעסיק יפקיד 7.5% בעצם נוצר מהלך שבו השכר ברוטו גדל ל-7,805 שקלים, מסבירה אבני. "על הגדלת ההפקדות מקבלים הטבות מס. 35% החזר על ההפקדה של העובד ועוד 25% החזר מס על הפקדת המעסיק. לכן, הנטו קטן אבל לא בצורה משמעותית. לעומת זאת הפנסיה במקרה זה גדלה מ-4,249 שקלים ל-5,925 שקלים, כלומר גידול של 40%", היא אומרת.
3. היפכו את ההפקדה לפנסיה לאוטומטית:
ההפקדה לפנסיה אינה אוטומטית. "יש לוודא שהמעסיק מעביר לך את חלקו משכרך ומעביר גם את חלקך שהוא מנכה משכרך. יש לערוך תיק פנסיוני מול בעל רישיון, בין אם מדובר בסוכן הביטוח של המעסיק ובין אם בהפקדה ישירה מול קופה כלשהי", אומרת אבני.
שיעורי ההפקדה המינימאליים לפנסיה לשנת 2013 הם 5% מהשכר על ידי העובד, 5% מהשכר על חשבון המעסיק ועוד 5% מהשכר על חשבון המעסיק לחשבון פיצויים. ישנם צוו הרחבה במגזרים שונים כמו למשל בענף התעשייה בהם שיעורי ההפקדה המינימאליים גבוהים יותר. החל משנת 2014 ההפקדה המינימאלית תהיה לפי צו הרחבה כללי 5.5% מהשכר על חשבון העובד, 6% מהשכר על חשבון המעביד לפנסיה ועוד 6% לפיצויים. טרם ידוע מה תהיה ההפקדה המינימאלית בשנה הבאה ולכן כדאי לעקוב, מסבירה אבני.
4. פיצויים פיטורים - למשוך או לא למשוך?
כשמתחילים לעבוד בשנות העשרים לחייכם, רוב הסיכויים הם שתעברו מספר מקומות עבודה. "אם אתם חושבים למשוך את פיצויי הפיטורים שקיבלתם במזומן מהמעסיק או חלק מהפיצויים שהמעסיק הפקיד לך בחיסכון הפנסיוני ולנצל את הפטור ממס על משיכתם, חשבו שוב", אומרת אבני.
ראשית, החיסכון הפנסיוני שלכם יקטן בהתאם למשיכת הפיצויים. כך, גבר שהחל לחסוך לפנסיה בגיל 25 ומשכורתו 10,000 שקל בחודש ולא משך את הפיצויים יקבל פנסיה של 10,649 שקלים בחודש. אם אותו גבר ימשוך לאורך הדרך את הפיצויים הפנסיה ששלו תיחתך ל-5,445 שקלים בלבד.
שנית, הטבת המס בקבלת הקצבה בגיל הפרישה תתבטל (או תקטן אם משכתם רק חלק מהפיצויים), מסבירה אבני. כך, במקום לקבל פטור ממס הכנסה של 67% מהתקרה לפורשים משנת 2,025 ואילך, יחול מס הכנסה על הפנסיה שלכם כמו שכר רגיל. התקרה משתנה משנה לשנה וכעת עומדת על 8,310 שקל. לכן, מי שלא משך פיצויים במשך 32 שנות עבודה שקדמו פרישה, מקבל פטור מלא על קצבה של 5,568 שקלים ועל יתרת הקצבה ישולם מס הכנסה כרגיל. משיכת פיצויים במהלך שנות העבודה כאמור מקטינה ואף מבטלת פטור זה.
5. שימו לב איפה הפנסיה שלכם נמצאת
קרן הפנסיה היא האפיק ההשקעה היחיד שמקבל סובסידיה מהמדינה במובן של הבטחת תשואה על הכספים שמופקדים. המדינה מאפשרת לקרנות הפנסיה להשקיע 30% מהנכסים באיגרות חוב עם תשואה מובטחת של 4.8% בשנה.
בקרנות הפנסיה ישנם מסלולים שונים שמחולקים לפי דרגות סיכון. "חלק מקרנות הפנסיה בנו תכנית השקעה לפי גילאים: ככל שגיל החוסך צעיר יותר, ההשקעה תהיה מנייתית יותר, וככל שגיל הפרישה מתקרב, ההשקעה תהיה סולידית יותר", אומרת אבני. עקבו אחר הפנסיה שלכם במשך השנים והתאימו אותה למהלך חייכם.
6. שימו לב לביטוח
ניתן לרכוש ביטוח למקרה פטירה שמימושו יהיה כקיצבה חודשית לשאירים בלבד, כחלק מהתקציב החודשי לקרן הפנסיה. במקרה פטירה חלילה תשלם קרן הפנסיה קיצבה חודשית לבן הזוג לכל החיים, ובנוסף עוד קיצבה, עד 2 ילדים, עד גיל 21. הקיצבה נקבעת בהתאם למסלול הביטוחי שבחרת בקרן הפנסיה. קרן הפנסיה לא תשלם קיצבת שארים למי שאין לו כאלה, לכן , אם אתם רווקים ללא ילדים, כדאי לשים לב ולסמן במקום המתאים כי אינכם מעוניינים בקיצבת שאירים, אחרת תשלמו ביטוח מיותר, אומרת אבני.
