סיימתם צבא או לימודים? כך תנהלו את התקציב החודשי

סיימתם ללמוד או חזרתם מהטיול אחרי הצבא? ברוכים הבאים לחיים האמיתיים שכוללים עצמאות כלכלית. עכשיו אתם יכולים לבחור מה לקנות ומתי אבל אתם גם אחראים על ניהול התקציב שלכם. "הרבה פעמים היציאה לעצמאות כלכלית מביאה עימה הרבה התרגשות", אומרת קרינה בן דוד, מרצה בכירה בארגון פעמונים. לדבריה "צריך לשים שכל הזמן מסתכלים על העוגה התקציבית. יש לנהל ולא לגלגל את כלכלת משק הבית".

יש מספר כללי חיים שצריך ללמוד לפני שמתחילים לנהל את החיים הכלכליים העצמאיים, אומרת בן דוד:

1. מה דפוס ההוצאות שלך?

"בהתחלה לא כל כך יודעים מה ההוצאות וזה גם יכול להשתנות, אבל חשוב למפות אותן ולהכיר את דפוסי הצריכה", אומרת בן דוד. את ההוצאות צריך לחלק לתחומים כמו מגורים, הוצאות שוטפות והוצאות תקופתיות. בתחום המגורים צריך לשאול היכן תגורו, האם אצל ההורים? בדירה לבד או עם שותפים? בנוסף ישנן הוצאות נלוות לדיור כמו חשבונות מים, חשמל וארנונה שגם כן משתנות לפי צורת המגורים.

חזרתם מטיול אחרי צבא? כך תנהלו את כספכם צילום: שאטרסטוק

ההוצאות השוטפות כוללות מחייה, מזון בין אם מצרכים להכנת ארוחות בבית, חומרי ניקוי, ביגוד והנעלה. ההוצאות התקופתיות כוללות בילוי ופנאי, מתנות לאירועים, הוצאות על תחביבים כמו מכון כושר, או דברים אחרים שאוהבים לעשות.

דרוש משנה זהירות כשמתחילים להכיר את דפוסי הצריכה, אומרת בן דוד. אם לדוגמא אתם מאוד רוצים לגור לבד אבל סוג העבודה שבחרתם מאפשר לכם רק לגור עם שותפים או עם ההורים, אתם צריכים להחליט אם אתם רוצים לדוגמא לצאת מהבית ולעבוד בעבודה נוספת להשלמת הכנסה או לחכות, לראות מה ההוצאות ואז לפעול להשגת המטרות שלכם.

2. ההכנסות - באיזו עבודה לעבוד?

אתם צריכים לשאול את עצמכם האם אתם מעדיפים לעבוד בעבודות לא קבועות שהן שבהן המשכורת היא לעיתים חודשית ויציבה אבל הרבה פעמים גבוהה יותר, או בעבודה יציבה במקצוע שתרצו לעסוק בו בעתיד, שבה הרבה פעמים המשכורת בתחילת הדרך היא נמוכה. מכיוון שאתם צעירים ולרוב אין התחייבויות כגון משכנתא או משפחה אפשר לעבוד בעבודה במקצוע שתבנה את חייכם המקצועיים ובעבודה נוספת כדי לייצר השלמת הכנסה.

בן דוד אומרת שעדיף עבודה יציבה כדי ללמוד להתנהל עם הכנסה חודשית. עם זאת, אם יש כאלו שמספיק שולטים בתקציב הם יכולים לעבוד בעבודות שהתגמול בהן מתקבל באופן לא יציב, בפולסים, ולא להתייחס לתגמול כאילו הוא חודשי. כלומר, אם קיבלתם 20 אלף שקל אחרי שעבדתם שלושה חודשים, לחלק את זה לשלושה חודשים ולהתייחס לסכום שהתקבל כהכנסה החודשית איתה אתם צריכים לעבוד. בנוסף אם אתם עובדים בעבודה עם הכנסה גבוהה שהיא אינה יציבה אפשר לבחור אם מוציאים את כל מה שמכניסים או שמקצים כסף לדברים ההכרחיים ומשאירים כסף לחיסכון לטווח קצר או טווח ארוך.  

3. הכנסות והוצאות - עוגת התקציב

לכל סעיף הוצאות צריך להיות תקציב רצוי. אם אתם מוציאים לדוגמא אלפיים שקל על מזון בחודש, אתם בודקים אם זה מתאים להכנסות שלכם, אם זה מוביל אתכם לחריגה מהתקציב, כך שאתם עוברים את המשכורת ותיכנסו למינוס אז אתם יכולים לנקוט צעדים להקטין את ההוצאה באמצעות רשימת קניות, או הפחתת תדירות האכילה בחוץ. אם אתם יודעים איזה תקציב יש לכם למגורים אתם יכולים להשתמש בו כדי לבחור את מקום המגורים הרצוי. אם אתם רוצים לגור בכיכר המדינה אבל התקציב לא מאפשר אתם יכולים לבדוק אופציות של מקום אחר, או מגורים עם יותר שותפים. "הרעיון הוא לקבוע תקציב רצוי, לממן את ההוצאות ואפילו שיישאר קצת כסף בצד", אומרת בן דוד.

סיימתם ללמוד? דעו לשאול את השאלות הנכונות בדרך לעצמאות כלכלית צילום: יותם פרום

4. מיצוי זכויות

מאוד לדעת את זכויותיך, אם אתה חייל משוחרר יש הטבות בבנקים, יש מענק שחרור, יש דברים שלהם דואגת הקרן לחיילים משוחררים, הביטוח הלאומי, אומרת בן דוד. גם לסטודנטים מגיעות הטבות בין היתר בבנקים, בבתי עסק ובתחבורה ציבורית. חשוב לבדוק ולהשתמש בהטבות כי זה יכול להשפיע גם על ההוצאות וגם על ההכנסות.

בנוסף, אומרת בן דוד, צריך לדעת כמה עולה לכם חשבון הבנק - כמה עמלות וריבית לוקחים לכם על פעולות. על הפריבילגיה של להחזיק מסגרת אשראי אתם משלמים. אם חורגים כלומר נמצאים במינוס משלמים ריבית מסויימת ואם חורגים ממסגרת האשראי הריבית עולה. תבדקו מהן הזכויות וההטבות המגיעות לכם ודעו לשאול כמה עולה לכם חשבון הבנק.

5. תתחילו לחסוך

"כשמתחילים לנהל את התקציב לבד מאבדים קצת את הכיוון, כי מרגישים חופש, שאף אחד לא שולט עלי", אומרת בן דוד. לדבריה, צריך להיות בוגרים ואחראים בניהול ענייניכם הכלכליים - להחליט מהן התוכניות שלכם החלומות והשאיפות. למשל, כאשר אתם מכינים את התקציב המטרה היא לא לכלות את ההכנסה אלא להשאיר קצת כסף לדברים לא צפויים או להגשמת חלומות. יכול להיות, למשל, שתחליטו לגור בבית של ההורים כדי לחסוך לטובת פתיחת עסק או לרכישת דירה משלכם. את הכסף כדאי לחסוך גם לטווח הקצר וגם לטווח הארוך כאשר ההבדל הוא ביעדים שלשמם חוסכים.