בעלי עסקים קטנים: כך תבקשו אשראי מהבנק

בעלי עסקים רבים פונים אל הבנק עם בקשות אשראי מתוך ציפייה שהבנק פשוט יענה כן, אחרי הכל הבנק מרוויח ממתן אשראי, אז למה שהם יגידו לא להגדלת המסגרת או להלוואה? הבנק אכן מרוויח מאשראי, אך הרווח נוצר רק כאשר ההלוואה אכן מוחזרת. הבנק מגשר בין הפערים הקיימים בין הצרכים והרצונות שלהחוסכים לבין אלו של הלווים,

החוסכים מן הצד האחד מעוניינים שכספם ישמר וירוויח מעט ריבית ואף יהיה זמין עבורם לעת הצורך, ומן הצד השני הלווים מעוניינים בכסף על מנת לבצע איתו פעולות שונות ומגוונות שיאפשרו להם להרוויח מההשקעה.

על הפערים הללו הבנק מגשר וכשהוא מצליח הוא מרוויח על כך. מתוקף תפקידו כמתווך אחראי הוא מעוניין לוודא שאכן הכסף שהוא מלווה, אכן יחזור אל הבנק ויוכל לעמוד לרשותו של המפקיד.

אם כך, כאשר אתם ניגשים אל הבנק עם בקשה להלוואה המשימה שלכם היא לשכנע את הבנק שאתם תצליחו להחזיר את הכסף.

בקשת אשראי נכונה צריכה לכלול את ארבעת המרכיבים הבאים:

1. זהות הלווה

מטרת החלק הזה היא להציג בפני הבנק עובדות שיסיעו לו להבין שמדובר בלווה רציני שיש לו הבנה וניסיון רלוונטיים וכמו כן, יש לו מה להפסיד במידה והעסקה נכשלת. על כן, בחלק זה נענה על שאלות כגון: האם אני אדם פרטי או חברה בע"מ? במה אני עוסק? כמה אני מרוויח? מהם הנכסים וההתחייבויות שלי וכל מידע רלוונטי נוסף.

2. מטרת ההלוואה

מטרת החלק הזה היא לספר לבנק מה נעשה בכסף לכשנקבל אותו, האם אנו נקנה בו מתנה לאישה, דירה להשקעה או לחילופין המטרה היא צרכי הון חוזר לעסק או הקמת עסק חדש או השקעות בעסק קיים. בחלק הזה נתאר בדיוק מהן המטרות של ההלוואה. במידה ולשם השגת מטרת ההלוואה נדרש מימון גם ממקורות נוספים זהו המקום לספר על כך לבנק ולהסביר לו כיצד אנו מממנים את כל העסקה.

בקשת אשראי מהבנק, אילוסטרציה צילום: shutterstock

3. כושר החזר

מטרת החלק הזה היא להציג בפני הבנק את מקור הפירעון של ההלוואה, בהלוואות לטובת המגזר העסקי מדובר בעיקר על רווחים עתידים. במידה והעסק זקוק להלוואה לצורך השקעה או התרחבות, יש להבדיל בין כושר ההחזר הנוכחי לבין כושר ההחזר הצפוי.

4. בטחונות

מטרת החלק הזה היא להציג מקורות פירעון חלופיים למקור הפירעון הראשון, "כושר ההחזר", כלומר באם לא הצלחנו בעסקינו מה נוכל לתת לבנק על מנת לפרוע את ההלוואה. בחלק הזה יוצעו לבנק נכסים שניתן לממש בעת הצורך.

את בקשת האשראי ניתן ואף רצוי ללוות בתכנית עסקית שמפרטת ומסבירה את מטרת ההלוואה ואת כושר ההחזר, התכנית העסקית חשובה עוד יותר (לבנק וללווה) כאשר מדובר בפעילות עסקית חדשה.

ישנם מקורות אשראי חוץ בנקאיים כדוגמת הקרן בערבות מדינה או האגודה הישראלית להלוואות ללא ריבית שיש להם תבנית קבועה מראש לבקשות אשראי. במקרים אלו, יש לאזכר את ארבעת המרכיבים המומלצים בצורה חכמה כחלק מתבנית הבקשה.

אני מציע לכל מבקש אשראי, בין אם מדובר בזוג צעיר שמבקש משכנתא ובין אם מדובר ביזם שמעוניין לפתוח עסק ואף אם מדובר בבעל עסק או במשקיע מנוסה לבחון בעצמם כל בקשה שלהם אל הבנק תחת ארבעת המאפיינים האלו. כמו כן מומלץ לציין באיזה מרכיב מבקש האשראי חזק יותר, לדוגמה איש עסקים ותיק, בעל נכסים רבים וכושר החזר נוכחי מצוין צריך לשים לב שלא להתפתות להיכנס לעסקאות כושלות רק משום שהוא יכול להשיג אשראי בקלות יחסית. ומהצד השני יזם צעיר ללא כל הון עצמי עם רעיון מבריק יצטרך להדגיש את היתרונות שלו ולמצוא תחליפים להיעדר הביטחונות.

בחינה שכזו תסייע למבקשי האשראי להבין טוב יותר את סיכוי ההצלחה שלהם לעמוד בהחזר ההלוואה, תשקף להם בצורה טובה מה יקרה אם לא יצליחו לעמוד בהחזרים ובכך הבקשה עצמה תספק להם ערך כלכלי רב.

הכותב הינו מנכ"ל חברת עין צופיה ייעוץ כלכלי, המספקת שירותי ייעוץ כלכלי וניהול כספים לעסקים ולפרטיים.