הטעויות שעשינו עם הכסף שלנו השנה - והדרך לכפרה
יום כיפור הוא זמן של חשבון נפש אבל אפשר לנצלו גם לחשבונות אחרים - כמו חשבון הבנק שלנו. מומחים מסבירים מהן הטעויות שעשינו השנה בהתנהלות הכלכלית שלנו ומציעים דרכים לתיקון
כלכלת המשפחה
- הטעות: לא השוויתם - לקחתם משכנתא ושכחתם לבדוק מספר הצעות מחיר לביטוח הדירה והחיים.
"כשאדם לוקח משכנתא הבנק דורש ממנו לבצע ביטוח חיים וכן ביטוח דירה. שני הביטוחים האלו גם מוצעים על ידי הבנקים. הרבה אנשים מסתפקים בהצעה של הבנק ולא בודקים אם הם יכולים לקבל הצעות זולות יותר. ההפרשים בין הביטוחים השונים יכולים להתבטא בעשרות שקלים", אומר צפריר עקב, מנכ"ל חברת עין צופיה ייעוץ כלכלי.
כפרה: גם אחרי שכבר רכשתם ביטוח ניתן לעבור לביטוח אחר, אומר עקב. הוא ממליץ לפנות לחברות ביטוח שונות כדי לקבל הצעות ובמידה ומצאתם ביטוח זול יותר לעדכן את הבנק שעברתם. "מדובר במשימה שתצריך שלושה עד חמישה טלפונים, אבל זה לא לטוס לירח", אומר עקב.
- הטעות: התרחבתם ושכחתם לדווח - לא דיווחתם לתאגיד המים או למעסיק על הולדת הבן או הבת.
צפריר עקב " לרשויות המים יש כללים הקובעים את הקצאת המים לנפש, כמה כל אדם המתגורר בבית יכול לצרוך בתעריף המוזל. תאגידי המים מחייבים לפי בסיס כלשהו למספר נפשות ואם יש יותר נפשות ההקצאה תגדל וניתן יהיה לצרוך יותר מים בתעריף הנמוך. כשעוברים את ההקצאה למשפחה עוברים לשלם לפי התעריפים הגבוהים יותר", אומר עקב. להרחבת המשפחה יכולות להיות גם השלכות מס, הוא מסביר. כשהמשפחה התרחבה יכול להיות שגם שכחתם לדווח למעסיק וכך איבדתם הטבות מס שניתנו לאבות לילדים עד גיל שלוש.
הכפרה: ניתן לדווח כעת לתאגיד המים על התרחבות המשפחה, כך תהנו מההטבה המירבית ותחסכו כסף בתשלום חשבונות המים. לגבי הטבות המס, ניתן לבדוק אם אתם זכאים להחזר מס לגבי התקופה בה לא נהניתם מההטבה לה הייתם זכאים, מסביר עקב.
- הטעות: משכתם יותר מדי - ביקשתם מסגרת אשראי זמנית למימון הוצאה חד פעמית גדולה ולא בדקתם הלוואה חלופית.
"אם לדוגמא היה לכם טיפול שיניים יקר שכדי לממן אותו ביקשתם מסגרת אשראי (אוברדרפט) זמנית מהבנק, יכול להיות שבהלוואה לשלוש שנים הריבית הייתה עולה לכם הרבה פחות. במסגרת אשראי הריבית נעה סביב 10% עד 12% ובהלוואה זה יכול להיות כ-4% עד 6% פחות מזה, מסביר עקב. אם החזר הסכום מתפרס על גבי מספר שנים מצטבר סכום משמעותי בריבית, הוא אומר.
הכפרה: "זה הזמן לבחון אפשרות להחליף את המסגרת בהלוואה מתאימה שעלותה נמוכה יותר", אומר עקב. חשוב לבדוק חלופות ובמידה ויש אופציה זולה יותר, להחליף.
הטעויות שעשינו השנה עם הכסף שלנו צילום: שאטרסטוק
- הטעות: התעלמתם מהגזירות - המשכתם כאילו ההכנסות וההוצאות שלכם לא השתנו.
"הדברים הכי משמעותיים שקרו השנה מבחינת כלכלת המשפחה הם עליית המחירים והגזירות הכלכליות. אצל רוב המשפחות ההוצאות גדלו וההכנסות נשארו במקרה הטוב אותו הדבר, אבל רובנו המשכנו להתנהל כאילו שום דבר לא קרה", אומרת אורלי רדליך, מנהלת "מכון רדליך" לייעוץ פיננסי למשפחות. לדבריה, כך החמרנו את מצבנו הכלכלי ואת הגירעון החודשי של המשפחה.
כפרה: "לשנה הקרובה ההמלצה שלי היא לבחון מחדש מה ההוצאות האמיתיות של המשפחה לאור ההתייקרות ולאור הגזירות. לבדוק כמה כסף נשאר, כמה באמת כל דבר עולה לנו, ולוודא שלא נוצר גירעון שלא לוקחים אותו בחשבון", היא מסבירה.
- הטעות: לא ניצלתם את הריביות הנמוכות - לא בדקתם אופציה למחזר את המשכנתא.
ד"ר אורלי רדליך צילום: ליאור לייבוביץ "השנה האחרונה הייתה שנה של ירידה בריביות אבל רוב האנשים שיש להם משכנתא לא עשו עם זה שום דבר", אומרת רדליך. המשכנתא עולה לנו מאות אלפי שקלים במהלך השנים ולא בדקנו אם אפשר להוזיל אותה. לדבריה, מיחזור משכנתא יכול לחסוך מ-40 אלף שקל ועד 100 אלף שקל אבל לא הרבה אנשים ממהרים לבדוק אם ניתן למחזר. דווקא בשנה האחרונה לאור הריביות הנמוכות, היה לפי רדליך מקום לבדוק אם זה כדאי.
כפרה: לא מאוחר לבדוק אפשרות למחזר את המשכנתא ולראות אם אפשר לקחת משכנתא חדשה בתנאים טובים יותר, אומרת רדליך. לדבריה אפשר לעשות בדיקת כדאיות מיחזור אצל יועץ משכנתא אשר נעשית לרוב בחינם וכך לדעת כמה אפשר לחסוך.
תיק ההשקעות
- הטעות: נחפזתם - ראיתם ירידות ומיהרתם למכור בשפל; ראיתם עליות ומיהרתם לקנות בשיא.
"משקיעים נוטים להיות חסרי סבלנות לגבי ההשקעה שלהם, הם מחפשים את הרווח בצורה מיידית, קונים היום ושואלים כמה הרווחנו, כאשר בעצם השקעה צריכה להיבחן לאורך זמן ולהיות מותאמת לאופי ולצרכים של כל משקיע", אומר שי מזרחי סמנכ"ל השיווק של הראל פיננסים. לדבריו, כולם גם משווים את ההשקעה שלהם לאחרים וזה גורם לאנשים לזוז מהשקעות כל הזמן ללא צורך. בנוסף, במרדף אחרי התשואה או הטרנד נכנסים להשקעות לאחר שהדברים כבר קרו, ואז המהלך כבר נגמר, אומר מזרחי.
כפרה: לאחר שביצעתם את ההתאמה לאופי ולצרכים שלכם בתיק ההשקעות, המתינו ובחנו את הדברים לאורך זמן. "אין פרק זמן מוגדר לבחינת ההשקעה אבל בגדול, אם האופי והצרכים שלכם לא השתנו והשוק עומד בציפיות - אין סיבה לשנות את ההשקעה", אומר מזרחי. לדבריו, העובדה שיש תשואות יותר טובות במקום אחר לא אומרת שלא ביצעתם השקעה טובה. יש לקחת בחשבון גם גם יחס סיכון-סיכוי, אם תרוויחו יותר הסיכון הוא שכאשר יהיו ירידות גם תפסידו יותר, הוא מסביר.
שי מזרחי צילום: ורדי כהנא
- הטעות: נרדמתם - הייתם מקובעים ולא שיניתם את תיק ההשקעות בהתאם למצב הנוכחי.
" תיק ההשקעות לא מתנהל ב'שגר ושכח' לעשרים שנה", אומר מזרחי. לדבריו, כאשר מדובר במכשירי השקעות לטווח קצר-בינוני כמו קרנות נאמנות ותעודות סל חשוב לבדוק את התיק אחת לחצי שנה או שלושה חודשים ולראות אם יש התאמה בין הצרכים והציפיות לבין מה שקורה בפועל.
כפרה: "אחרי שביצעתם את ההשקעה וקבעתם את גבולות הסיכון בהם אתם מוכנים לחיות, בצעו מעקב תדיר, אחת לרבעון כדי לוודא שהמציאות תואמת את הציפיות והצרכים. ככל שהתיק יותר מסוכן, כלומר שיש בו נכסים יותר תנודתיים, צריך להיות מעקב יותר הדוק", אומר מזרחי.
- הטעות: לא התייעצתם - האמנתם לשמועות ופעלתם בלי להתייעץ.
"שמועות עובדות שעות נוספות בעיקר בשוק ההון", אומר מזרחי. שומעים שמצאו תגלית נפט או תרופה חדשה ואנשים רצים להשקיע את כל כספם במניה בלי להתייעץ עם אנשי מקצוע, הוא מסביר. לדבריו, לא בטוח שיועצי ההשקעות יידעו יותר טוב מכם לגבי נכונות שמועה ספציפית, אבל יש להם ניסיון והיכרות עם דברים דומים שקרו בשוק והם יותר מדודים.
כפרה: לפני שאתם מחליטים על השקעה מסויימת, התייעצו עם איש מקצוע, אומר מזרחי. יכול להיות שהוא ימליץ לכם לא לבצע את ההשקעה, או לבצע אותה בסכום קטן יותר, לפזר את הסיכונים, או להשקיע במנות קטנות.
הפנסיה שלנו
הטעות: זנחתם הכול - עזבתם מקום עבודה וזנחתם את הביטוחים הפנסיוניים.
"ביטוח פנסיוני מורכב, בנוסף לקצבה לזיקנה עליה מדברים כל הזמן, גם מביטוח סיכוני נכות ומוות. כשאדם עוזב מקום עבודה ומפסיק לעבוד לתקופה מסוימת הוא עלול לאבד את הביטוחים הנוספים וכן את הזכות להמשיך להפקיד לתוכנית הפנסיה הקיימת שלו", מסביר אבי אייכלר, מנכ"ל מירב הפנסיה ייעוץ פנסיוני . לדוגמא, אם מישהו עזב מקום עבודה והפסיק כליל את ההפקדות לתוכנית הפנסיה כולל הסכומים הקטנים יחסית לרכישת ביטוח הסיכונים של מוות ונכות. אם מצבו הרפואי הורע הוא לא יוכל לרכוש שוב את אותו הביטוח, אומר אייכלר. למשל, אם במהלך התקופה בה לא עבד הוא נפצע בקרסול בתאונת אופנוע והיה מאושפז יומיים בשל כך, כאשר יחזור למעגל העבודה, אותה הפציעה תגרום לכך שהביטוח שלו כבר לא יכסה את הקרסול שעבר פציעה.
אבי אייכלר אדם שיש לו תוכנית פנסיה טובה במקום העבודה שעזב, ומפסיק להפקיד כליל במהלך התקופה בה לא עובד, יאבד את הזכות שלו להמשיך להפקיד לפנסיה באותה התוכנית, הוא מסביר. כך, למשל אדם שיש לו קרן פנסיה ותיקה שנחשבת טובה יותר מהתוכניות החדשות, והפסיק לעבוד וכן הפסיק את ההפקדות גם לביטוחים, לא יוכל לחדש את ההפקדות לאותה הקרן כאשר יתחיל לעבוד במקום עבודה חדש.
כפרה: ברור שכאשר מפסיקים לעבוד אי אפשר להמשיך להפקיד את החיסכון לזיקנה, מכיוון שגם המעביד צריך להפקיד וזה תלוי משכורת. אבל ניתן להמשיך להפקיד בהוראת קבע את התשלום עבור ביטוחי ה"ריסק" אשר מקנים לכם את הזכות להמשיך להיות מבוטחים באותה התוכנית.
