צעיר ומרוויח מעט? הסיכוי שתיקח הלוואה יקרה גבוה יותר

הלוואות הן קלות להשגה היום יותר מתמיד. הבנקים, חברות האשראי וחברות הביטוח מציעות הלוואות מהירות וקלות, בשיחת טלפון אחת, בלחיצת כפתור. ההלוואות ה"קלות" והמהירות, אלו שאינן דורשות בטחונות או בדיקות רקע הן גם אלו שנושאות עימן ריביות גבוהות. מחקר חדש בארה"ב מצא שהאנשים שמתפתים לקחת הלוואות עם ריביות גבוהות, לפעמים ריביות של מאות אחוזים, הם אלו עם ידע פיננסי פחות, צעירים, פחות משכילים ובעלי הכנסה נמוכה. מחקר שנערך בארה"ב משרטט פרופיל של הטיפוסים הנוטים לקחת הלוואות מסוכנות בריבית גבוהה. על פי התוצאות ככל שהידע הפיננסי הבסיסי פחות כך גדל הסיכוי לקחת הלוואות מסוג זה; נשים לוקחות פחות הלוואות יקרות מגברים ורווקים וגרושים מתפתים יותר להלוואות מאשר נשואים.

הלוואה בקליק. בעלי ההכנסות הנמוכות הם אלו שלעיתים צריכים כסף לצריכה מיידית של מוצר או שירות ואם דירוג האשראי שלהם נמוך הרי שאלטרנטיבות אחרות סגורות בפניהם צילום: שאטרסטוק

מאפיינים נוספים שמעידים על סבירות גבוהה ללקיחת הלוואה בריבית גבוהה הם היסטוריה של לקיחת הלוואות, קושי בעמידה בחובות וכן נמצא כי גרושים עם ילדים נוטים יותר לקחת הלוואות יקרות.

באותו מחקר, שנערך על ידי שוורננקור צ'טרג'י מאוניברסיטת ג'ורג'יה נמצא שהמאפיינים של אלו שאינם צפויים לקחת הלוואות יקרות הם אוריינות פיננסית, מצב כלכלי נוכחי טוב יותר והיסטוריית לקיחת הלוואות (דירוג אשראי גבוה יותר). כלומר, מי שיודע פחות על ניהול הכסף ומצבו הכספי גרוע יותר נוטה יותר לקחת הלוואות יקרות שיכולות להעמיק את הבור הכלכלי בו הוא נמצא. בעלי ההכנסות הנמוכות הם אלו שלעיתים צריכים כסף לצריכה מיידית של מוצר או שירות ואם דירוג האשראי שלהם נמוך הרי שאלטרנטיבות אחרות סגורות בפניהם.

במחקר נבדקה האוריינות הפיננסית של המשתתפים באמצעות מספר שאלות הקשורות בריביות, אינפלציה, אג"ח ממשלתיות ומשכנתאות. כמו כן, החוקרים ביקשו מהנבדקים להעיד על עצמם בסולם של 1 עד 7 מהי דרגת האוריינות הפיננסית שלהם. נבדקה היסטוריית ההלוואות ונלקחו בחשבון גורמים הקשורים להשכלה ורמת הכנסה. נמצא שדווקא אלו עם ההכנסה הנמוכה הם אלו שהשתמשו יותר בהלוואות אלטרנטיביות ויקרות. למרות ש-53% מהמשתתפים במחקר היו נשים, הן ייצגו את השיעור הקטן ביותר של אלו שהשתמשו בהלוואות יקרות. משתתפים נשואים העידו כי הם השתמשו בהלוואות יקרות בשיעור זהה או נמוך בהשוואה למשיבים רווקים או גרושים.

17% מהנשאלים בלבד הצליחו לענות נכון על כל חמש השאלות שנועדו לבדוק אוריינות פינסית אך בין אלו שהשתמשו בהלוואות יקרות שיעור אלו שהצליחו לענות נכונה על כל השאלות ירד למתחת ל-10%.

ההלוואות שנבדקו הן הלוואות "pay day" אשר ניתנות לתקופה קצרה, ללא בטחונות ועם ריביות שיכולות להגיע בשנה לאלפי אחוזים. סוג נוסף של הלוואות שנבדק הוא "Auto Title Loan", הלוואות שניתנות בתמורה למשכון האוטו של הלווה כאשר הריבית עליהן נעה בין 35% ליותר מ-100%. בנוסף נבדק השימוש בחנויות משכונות.