מה צריך לבדוק לפני שאתם בוחרים כיצד לחסוך

כמה ריבית אתם משלמים על המינוס?

מינוס פירושו שמשכתם מהבנק יותר כסף ממה שיש לכם בחשבון. במקרה כזה הבנק נותן לכם הלוואה על הסכום העודף שמשכתם, בריבית ממוצעת של כ־9% שיכולה להגיע גם ל־14%. הריבית הזו מתבססת על "פריים פלוס" — ריבית הפריים (ריבית בנק ישראל בתוספת 1.5%) בתוספת אחוז כלשהו. כיום ריבית בנק ישראל היא 0.25% ולכן ריבית הפריים היא 1.75%. אם הריבית היא פריים פלוס 7.25%, הריבית שתשלמו על המינוס היא 9%. מינוס קבוע של 3,500 יגרור תשלום ריבית חודשי של 25.9 שקל.

כמה ריבית אתם מקבלים על הפק"מ?

פק"מ (פיקדון קצר מועד) הוא תוכנית חיסכון שבה אתם "סוגרים" סכום של כסף בבנק לתקופה מסוימת. ככל שהתקופה ארוכה יותר, כך התמורה (ריבית) שתקבלו אמורה להיות גבוהה יותר. הריבית הזו נקבעת על בסיס "פריים מינוס" — ריבית הפריים (1.75%) פחות אחוז כלשהו. אם הציעו לכם ריבית של פריים מינוס 1.7%, אז הריבית השנתית שתקבלו על החיסכון היא 0.05%. בתנאים כאלו, תרוויחו 66.4 שקל על חיסכון שנתי של 500 שקל בחודש.

כמה ריבית מקבלים על חיסכון?

הריבית הזו משתנה מבנק לבנק. ישנם בנקים שמציעים ריבית על הפלוס בעו"ש בשיעור גבוה מזה של הריבית על פיקדון. היתרון הפסיכולוגי של הפיקדון, הוא שזה כסף שאתם יודעים ש"לא נוגעים בו" ולא משתמשים להוצאות שוטפות.

חיסכון (אילסוטרציה) צילום: שאטרסטוק

האם כדאי לקחת הלוואה לסגירת המינוס?

הבנקים מציעים "הלוואות לסגירת המינוס" בריבית נמוכה מהריבית שמשלמים על המינוס — שם שיווקי להלוואה על הלוואה. זה רעיון טוב רק אם יש תכנון תקציבי נכון, שמביא למצב בו ההוצאות קטנות מההכנסות. אחרת שוב נכנסים למינוס, עם הלוואה נוספת שצריך לשלם.

אם יש לי מינוס, האם כדאי לוותר על רעיון החיסכון?

מבחינה כלכלית קרה, חיסכון מהמינוס אינו משתלם. אבל יש גם חדשות טובות - במהותה, סגירת מינוס היא כמו חיסכון, מכיוון שאתם שומרים את סך ההוצאות קטן מסך ההכנסות. אם הקציתם בכל חודש 500 שקל ל"סגירת המינוס", אז כשתגיעו לאיזון תוכלו להקצות את אותם 500 שקל לחיסכון, מאחר שכבר סיגלתם לעצמכם את ההרגל לחסוך.

אילו עוד אפשרויות חיסכון יש לנו?

מלב פיקדון ניתן לחסוך במק"מ (מלווה קצר מועד) - אג"ח לתקופה קצרה של עד שנה המונפקת על ידי המדינה באמצעות בנק ישראל. כשרוצים להשוות ריבית שתקבלו על מק"מ חשוב לברר מהי ריבית הנטו (הריבית בניכוי העמלות על קנייה ומכירה של נייר הערך). חברות ביטוח מציעות פוליסות חיסכון במסלולי השקעות שניתן להפקיד בהם באופן חד־פעמי או באופן חודשי לתקופה קצרה. אופציה נוספת היא הוראת קבע לתיק השקעות, בה תוכלו לשלוט ברמת הסיכון ובתשואה האפשרית.