ביחד או לחוד? האם כדאי לזוגות לאחד את חשבונות הבנק

זוגות רבים רק מתחילים את חייהם המשותפים ביחד וכבר נדרשים להכריע בסוגייה כלכלית חשובה, הרבה לפני השאלות האם לקנות דירה והאם זה הזמן הנכון להרחיב את המשפחה. ההחלטה האם לאחד או לא לאחד את חשבונות הבנק הנפרדים ולנהל חשבון משותף מטרידה רבים – אבל חשוב להגיד שאין תשובה אחת נכונה.

מבחינה כלכלית "יבשה" לרוב עדיף לפתוח חשבון בנק משותף: חשבון בנק משותף מאפשר לכם להתנהל כיחידה כלכלית אחת המקלה על מעקב מסודר אחר ההכנסות וההוצאות של משק הבית. הכל נכנס ויוצא מאותו חשבון. כזוג שמכניס שתי משכורות לאותו חשבון סביר להניח שתקבלו תנאים טובים יותר מול הבנק ותוכלו לחסוך בעלויות מולו - פחות עמלות, תנאים יותר אטרקטיביים לחסכונות, אשראי גבוה יותר ותנאים נוחים יותר להלוואות. חשבון משותף מאפשר שקיפות בין בני הזוג, ככה כל אחד יכול לדעת בדיוק מה המצב הפיננסי של הזוג ואין חשבונות או חובות נסתרים שעלולים לגרום לחשדנות ומתחים. כמו כן, חשבון בנק משותף יכול לשמש כרית ביטחון למקרה שאחד מבני הזוג נמצא במצוקה כלכלית זמנית, למשל במקרה של פיטורים חלילה.

מבחינה כלכלית גרידא עדיף לאחד חשבונות. איך ישנם שיקולים נוספים צילום: שאטרסטוק

זוגות רבים בוחרים שלא לאחד את החשבון ולשמור על עצמאות כלכלית של כל אחד מבני הזוג בנפרד. גם במצב כזה ניתן לאפשר לבן או בת הזוג שקיפות מלאה בחשבון כך ששניכם תוכלו לדעת בכל זמן נתון מה קורה בחשבון האחר. חשבון בנק משותף לא בהכרח מתאים לכל הזוגות: ניהול של חשבון בנק משותף מצריך לרוב אמון גבוה בין שני בני הזוג וזאת מכיוון שהחלטות לא טובות של אחד מבני הזוג ככל הנראה ישפיעו באופן ישיר על בן הזוג השני. במידה ולאחד מבני הזוג קשה לשלוט בהוצאות שלו ייתכן שבמקרה כזה עדיף לנהל שני חשבונות נפרדים שחשבון אחד יוגבל בגובה הסכום החודשי שניתן להוציא ממנו. בנוסף, אם לאחד מבני הזוג יש היסטוריה בנקאית בעייתית יכול להיות שזה ישפיע לרעה על תנאי החשבון המשותף וגם במקרה כזה יש לשקול האם כדאי לאחד חשבונות. אם זוהי הזוגיות השנייה של אחד מבני הזוג, ולאחד או שני הצדדים יש התחייבויות כלכליות קודמות (למשל תשלום מזונות) או רכוש אישי רב שנצבר לפני הזוגיות הזו יכול להיות שלבני הזוג יותר יתאים לנהל שני חשבונות נפרדים .אם בחרתם שלא לפתוח חשבון משותף, נסו למצוא את הדרך הנוחה עבורכם לשלם את החשבונות המשותפים: למשל האם להתחלק חצי-חצי או אולי לפתוח חשבון נוסף רק להוצאות משותפות.

אם החלטתם לפתוח חשבון משותף, עשו את זה נכון

1. ערכו סקר שוק

אתם יכולים לפתוח חשבון בנק משותף בכל בנק ולאו דווקא בבנק שבו כבר יש לכם חשבון כיום. ערכו סקר שוק בין הבנקים השונים ובדקו מי מציע לכם את התנאים הטובים ביותר, אילו שירותים מציע כל בנק, אילו פעולות ניתן לבצע דרך האינטרנט, האם אתם זכאים להטבות מיוחדות לאור השתייכות של אחד מבני הזוג לקבוצה הזכאית להטבות (סטודנטים, עובדי מדינה וכו'), וקבלו החלטה יחד באיזה בנק אתם פותחים את החשבון המשותף. קראו מה צריך לדעת על התנהלות מול בנק, כדי לדעת כיצד להתנהל נכון מול הבנק.

2. החליטו על אופן הניהול השוטף בחשבון

ישנן כמה אפשרויות שיאפשרו לכם לשלוט יחד בהוצאות ולהקל על הניהול השוטף של החשבון:

• זכויות החתימה בחשבון - החליטו האם כל אחד מבני הזוג יכול לעשות את כל הפעולות בחשבון באופן עצמאי או שכל פעולה תחייב חתימה של שני בני הזוג? זה אמנם מקשה על התפעול השוטף אך מבטיח שלא יעשו פעולות חד צדדיות בלי ידיעתו של הצד השני.
  

• התנהלות עם כרטיסי אשראי - אם לכל אחד מבני הזוג יש כרטיס אשראי ניתן להגביל את סכום האשראי באחד או שני הכרטיסים על מנת למנוע חריגה.
  

• סעיף אריכות ימים - חתימה על סעיף אריכות ימים נועד למקרה של פטירה חלילה של אחד מבני הזוג, כך שבן הזוג שנותר יוכל להמשיך להתנהל בחשבון כרגיל. ללא חתימה על סעיף זה, כל פעולה הכי פשוטה בחשבון מצריכה גם אישור של היורשים של הנפטר, עד שאין צו ירושה או צו קיום צוואה, ולרוב לוקח זמן עד שצווים אלה ניתנים.
  

הכותבת היא סגנית בכירה לממונה על שוק ההון במשרד האוצר ואחראית על קידום חינוך פיננסי במסגרת "האוצר שלי".