דמי הניהול בפנסיה יוזלו, אך הסוכנים עדיין כאן והתחרות רחוקה
הרפורמה שעליה הוסכם השבוע ותיכנס לתוקף בינואר תאפשר לחוסכים שיוותרו על סוכני הביטוח ויעבדו בעצמם מול קרן פנסיה ליהנות מההוזלה הניכרת ביותר בדמי הניהול. איזה פתח מילוט השאיר האוצר לסוכנים ולמה קרנות הפנסיה ייזהרו מתחרות
08:5505.11.15
ועדת הכספים בראשות משה גפני צפויה לאשר בקרוב את הצעת החוק המרוככת של משרד האוצר לשינוי האופן שבו המעסיקים וסוכני הביטוח משתתפים בפנסיה שלנו. רגע לפני שהשינוי הצפוי נכנס לתוקף, "כלכליסט" מגיש את התשובות לכל השאלות שצריך לדעת על העידן החדש בפנסיה.
- לא הבנתי על מה כל הרעש, מה ישתנה מעכשיו?
מבחינת העובדים ישתנו שני דברים עיקריים. ראשית, סוף סוף הם יוכלו לבחור את סוכן הביטוח שהם רוצים לעבוד איתו ולא להיתקע עם סוכן הביטוח של המעסיק, או לבחור שלא לעבוד עם סוכן ביטוח כלל, אלא פשוט לבחור לבד גוף פנסיה ולהצטרף אליו. שנית, אולי לא תרגישו את זה, אבל תדעו שמעכשיו במקום שאתם תסבסדו את השירותים שסוכן הביטוח נותן למעסיק שלכם (דרך דמי הניהול שלכם), הוא יממן את השירותים האלה בעצמו.
מימין: ניסנקורן, ברוש, סלינגר וגפני, שלשום. סוכני הביטוח לא בצילום אבל גם מחייכים צילום: באדיבות דוברות ההסתדרות
- איך אני יכול להוזיל לעצמי את דמי הניהול?
פרשנות
רפורמת הסוכנים בפנסיה פשוט די צנועה
באופן מוזר שורה של גורמים טוענים שהקרדיט על המהלך בפנסיה שייך להם וכי הם גזרו את ההישג הגדול ביותר מהמהלך
שאול אמסטרדמסקי
לכתבה המלאה 
דבר ראשון, אם אתם עובדים היום דרך הסוכן של המעסיק, בעקבות הרפורמה דמי הניהול שאתם משלמים צפויים לרדת אוטומטית בגובה של לפחות 130 שקל בשנה. יידרשו כמה חודשים עד שזה יקרה (כי משרד האוצר צריך לפרסם הוראות מפורטות כיצד לעשות זאת), אבל כשיירדו דמי הניהול, זה יהיה רטרואקטיבי מתחילת 2016. דבר שני, אתם יכולים להחליט שלא לעבוד דרך סוכן ביטוח כלל, להצטרף ישירות לקרן פנסיה ולהוזיל לעצמכם את דמי הניהול עוד יותר.
- עד כמה אני יכול להוזיל לעצמי את דמי הניהול?
בין עשרות למאות שקלים בשנה, תלוי בשכר שלכם ובדמי הניהול שאתם משלמים כיום. הנה דוגמה: נניח שהשכר שלכם הוא 10,000 שקל בחודש, ואתם מפקידים את המקסימום האפשרי לפנסיה וכך גם המעסיק שלכם (כלומר, כ־2,000 שקל בחודש). אם אתם משלמים דמי ניהול חודשיים של 4% מכל הפקדה חודשית כיום, המשמעות היא דמי ניהול של 960 שקל בשנה. אם בעקבות הרפורמה תעברו לעבוד עצמאית מול קרן פנסיה, תוכלו לחסוך לפחות חצי מדמי הניהול האלה (תלוי בכוח המיקוח שלכם), כלומר חיסכון של כ־480 שקל בשנה. על פני תקופה של 30 שנות חיסכון לפנסיה מדובר בחיסכון של עשרות אלפי שקלים, שיכול להגדיל את הפנסיה העתידית שלכם ב־200 שקל בחודש.
אם אתם עובדים במקום עבודה גדול ומסודר היום, סביר להניח שאתם כבר משלמים דמי ניהול נמוכים מאלה (למשל 2% מכל הפקדה חודשית), ואז החיסכון השנתי שלכם יהיה שקלים אחדים בלבד, אם יהיה.
- ואם כיום אני עובד כבר מול קרן פנסיה ולא דרך סוכן?
אם כך, הרפורמה לא צפויה להשפיע עליכם, אבל כדאי לטלפן לקרן הפנסיה ולבדוק אם אפשר להוזיל את דמי הניהול בכל מקרה. ואפשר תמיד לעשות סקר שוק מול קרן פנסיה אחרת.
- האם נראה תחרות סוף סוף?
זו שאלת מיליון הדולר. עד היום נעשתה התחרות בין קרנות הפנסיה, ככל שהיא קיימת, דרך סוכני הביטוח ומול המעסיקים. הקרנות מתחרות בעיקר על המעסיקים הגדולים. כעת, תיאורטית, יוכלו קרנות הפנסיה להתחרות ישירות על החוסכים עצמם (למשל באמצעות פרסומות, שכיום כמעט לא קיימות). , ומערכות דיגיטליות להצטרפות ישירה). סביר שלפחות בטווח הקצר תמשיך התחרות להיות דרך המעסיקים, והקרנות יהססו לצאת נגד הסוכנים ולפנות ישירות לחוסכים. כל עוד זה המצב, המרוויחים העיקריים הם העובדים החזקים, שכבר משלמים דמי ניהול נמוכים.
