ביטוחי הבריאות ישתנו השבוע: הסוכנים בעד רכישת ביטוח לפני כניסת הרפורמה

סוכני וחברות הביטוח נמצאים בחודשים האחרונים בעיצומם של מבצעי שיווק לציבור: ״קנו את הביטוחים הקיימים לפני שהאוצר מחליף אותם לביטוחים פחות טובים״. אבל לפני שאתם ממהרים להאמין להמלצות שלהם, שווה לזכור את האינטרס הכלכלי של הסוכנים.

הדבר הבסיסי ביותר שצפוי להשתנות עם כניסת הרפורמה ב־1 בפברואר הוא שביטוח הבריאות הבסיסי שתקנו לא יהיה לכל החיים, אלא לשנתיים בלבד. לאחר תקופה זו תוכלו להחליט אם לחדש את הביטוח או לא, או אם לעבור לחברה אחרת, בדומה לביטוח הרכב. בנוסף, סעיפי הפוליסה שיציעו חברות הביטוח יהיו אחידים וייקבעו על ידי משרד האוצר. כך, חברות הביטוח יתחרו ביניהן רק על המחיר והשירות, ולא על כיסויים מיותרים בתוך הביטוח. שינוי נוסף הוא שאת יתר ביטוחי הבריאות, שעד היום אפשר היה לקנות רק בחבילה אחת, תוכלו לקנות בנפרד, ובכך לחסוך רכישה של אותם כיסויים מיותרים.

השינויים הללו לא יתרחשו בצורה אוטומטית למי שכבר מחזיק בביטוח בריאות, והוא יצטרך להתקשר לסוכן הביטוח שלכם ולבקש להחליף ביטוח. אנשים שקנו ביטוחים פרטיים קבוצתיים דרך מקום העבודה, התקפים בכל מקרה לכמה שנים, יחדשו אותם לאחר כניסת הרפורמה לפי הכללים החדשים.

בכל הנוגע למחירים, חידוש הביטוח בכל שנתיים יפתח גם את הנושא הזה מחדש. כאן נמצאת נקודת התורפה הגדולה ביותר של הרפורמה: ראשית, משרד האוצר נתן לחברות הביטוח את הרשות להעלות את המחיר בכל שנתיים ב־20% (ולעתים אף יותר מכך). באוצר מסבירים את המהלך בכך שכבר יש בשוק תחרות, ולכן חברות הביטוח לא ימהרו להעלות את המחירים מחשש לעזיבה של לקוחות למתחרים.

אלא שבפועל, החברה הגדולה בשוק - הראל - מחזיקה נתח שוק של יותר משליש לבדה. כשהיא תעלה מחירים, המתחרות הקטנות שלה פשוט יעלו את המחירים אחריה.

על רקע כניסת הרפורמה לתוקף, סוכני וחברות הביטוח מנסים בחודשים האחרונים לשכנע כל מי שרק אפשר שלא כדאי להמתין ועדיף לקנות כבר עכשיו את הביטוחים הישנים, רגע לפני שייעלמו. באגף הפיקוח על הביטוח במשרד האוצר, שיזם את הרפורמה, דוחים את הטיעון הזה: ״הפוליסה האחידה תחזק את כוחו של הצרכן מול חברות הביטוח, תגביר את התחרות בשוק ותפחית עלויות. היא תאפשר כיסוי רחב ואופטימלי וכוללת את כל העלויות הצפויות בגין ניתוח פרטי. אנו קוראים לציבור לשקול היטב לפני רכישת ביטוח בריאות טרם כניסתה לפועל. אפשר ורכישת פוליסה ישנה לא תועיל למבוטחים אלא לבעלי אינטרס בשוק״.

הקריאה הזו של האוצר - לא לרכוש את הביטוחים הקיימים ולחכות שהרפורמה תיכנס לתוקף - נכונה גם ליום שאחרי. כלומר, גם אחרי שהרפורמה תיכנס לתוקף, סוכני וחברות הביטוח ינסו לשכנע אתכם בכל דרך שלא להחליף את הביטוח הקיים שלכם לסוג החדש.

 מאחורי תעשיית ההפחדה הזו של הסוכנים והחברות מסתתר גם אינטרס כלכלי שלהם. סוכני הביטוח לוקחים עד 35% מביטוחי הבריאות שהם מוכרים - על כל 150 שקל שאתם משלמים על ביטוח הבריאות, כ־50 הולכים לכיסו של סוכן הביטוח. עבור חברות הביטוח עצמן מדובר במנוע רווח משמעותי - על כל שקל שאתם משלמים, תראו חזרה פחות מ־40 אגורות בממוצע. לכן, מוטב להן למכור ביטוחים יקרים יותר ולכן, כשסוכן הביטוח אומר לכם שאסור לכם בשום פנים ואופן להחליף לסוג החדש של הביטוחים, לפחות תשאלו אותו כמה הוא מקבל מהביטוח הזה שקניתם.

בנוסף, אם האוצר היה רוצה ליצור תחרות אפקטיבית וארוכת טווח בין סוכני הביטוח, ובכך להוריד את המחירים, הוא היה יכול להקל את כניסתן לענף של המתחרות הפוטנציאליות של החברות הגדולות — החברות הישירות: ביטוח ישיר ו־AIG. אלא שהאוצר דווקא מקשה עליהן.

זאת משום שחברות אלו היו רוצות למכור ביטוח עם סעיף המאפשר פיצוי כספי אם הביטוח שלהן לא הופעל ובמקומו הופעל ביטוח של קופה. בכך הן יוכלו להתחרות מול החברות האחרות, שכולן מוכרות ביטוח עם סעיף הפיצוי הזה. אך האוצר מתנגד לסעיף זה באופן כללי בטענה שהוא יקר ומיותר, ולא מאפשר לחברות הישירות להחל למכור ביטוחים עם פיצוי.

אך כניסה של החברות הישירות לשוק היתה יכולה לתת תקווה שהמחיר לא יופחת רק בטווח הקצר, אלא שהתחרות ורמת המחירים הנמוכה יותר תישמר גם לאורך זמן. כל עוד האוצר ממשיך בשלו, האפשרות לשמור על מחירים נמוכים לאורך זמן תהיה רק על ידי התערבות של ממש במחיר, דבר שמשרד האוצר לפחות מצהיר שהוא לא מעוניין לעשות.