חברות הביטוח לעליון: ההפסד שלנו מרפורמת ביטוח החובה יגולגל למבוטחים

חברות הביטוח חוששות מכך שיאלצו להוזיל מחירים בביטוחי רכב חובה ודורשות מבית המשפט העליון לעצור את הרפורמה של שר האוצר משה כחלון והמפקחת על הביטוח דורית סלינגר שיצאה לדרך בתחילת החודש וצפויה להוזיל בעשרות אחוזים את מחירי ביטוחי הרכב. לפי הרפורמה, האוצר יחייב את תאגיד "הפול" שנמצא בבעלות כל חברות הביטוח להציע תעריפי ביטוח רכב חובה מופחתים לנהגים שיכולים להגיע למחיר הנמוך עד 40% מהמחיר שמוצע היום על ידי חברות הביטוח בתלות במין הנהג, גילו והחזקתו ברכב הכולל מערכת בקרת נהיגה.

המשמעות של הרפורמה היא להפוך את "הפול" שעד כה היה שחקן שוליים (שחקן שיורי – זה שמבטח את מי שמסרבים לבטח אותו) בשוק ביטוחי הרכב ונועד לספק ביטוחים לנהגים שלא מוכנים לבטח בחברות הביטוח המסחריות, לשחקן מתחרה אמיתי בשוק הביטוח ולאלץ את חברות הביטוח להוזיל תעריפים. זאת מתוך ההגיון שביטוח רכב חובה כשמו כן הוא – חובה לרכוש אותו, ולכן חברות הביטוח גוזרות קופון על עלות שהמדינה מחייבת את הציבור לשלם. עבור חברות הביטוח מדובר כמובן במכה אנושה, שכן הן מגלגלות הכנסות של כ-5 מיליארד שקל בשנה מהתחום וכעת המחירים עלולים לצנוח ולגרום לפגיעה בהכנסות.

איגוד חברות הביטוח הגיש אתמול (ב') באמצעות עורך הדין אלקס הרטמן ממשרד ש.הורוביץ עתירה לבית המשפט העליון בדרישה לעצור את הרפורמה ולקבוע כי "המפקחת על הביטוח אינה רשאית לנקוט צעדים שנועדו להפוך את ה"פול" לשחקן תחרותי בענף ביטוחי רכב חובה". לטענת האיגוד, "הרפורמה נועדה במכוון להפוך את ה'ביטוח השיורי' משחקן שיורי (המיועד למבוטחים המשקפים סיכון חריג) לשחקן תחרותי (הפונה בעיקרו של דבר לציבור הרחב).

משה כחלון. נותן גב לרפורמה צילום: עמית שעל

הוא מחייב את הפול ובהתאם את חברות הביטוח המשתתפות בו (חברות הביטוח שותפות בפול) להציע תעריפים שינגסו מהותית בנתח השוק של אותן חברות ביטוח ממש. ואם לא די בכך, הוא מיועד ליצור גוף מתחרה, שהוא גוף הפסדי בהגדרתו (בניגוד לחברות הביטוח "הרגילות", שאינן רשאיות להציע תעריפים גרעוניים).

התעריף החדש של הפול מציע כאמור תמחור זול דרמטית מהתמחור הקיים. כך, לדוגמה, ההוראות קובעות כי נהגת בת 23 המחזיקה ברכב עם בקרת נהיגה תשלם לפול עבור ביטוח חובה לרכב פרטי סכום של 1,646 שקל בשנה. עבור אותה נהגת, חברות הביטוח יגבו סכומים גבוהים משמעותית – למשל 3,052 שקל בשנה בהכשרה ביטוח ו-2,833 שקל בשנה בחברת איילון. התמחור של הפיקוח מגיע על בסיס ניסיון תביעות עבר מנתונים שאסף האגף.

אלא שבאיגוד טוענים שהתמחור הזה אינו כלכלי והוא מבוסס על תשתית סטטיסטית לא מוצקה. "תעריפי הביטוח נקבעו על ידי המפקחת מבלי שעמדה בפניה תשתית ראויה ומוצקה לתעריפים אלה, ומבלי שאקטואר האוצר מאשר אותם" טוענים בעתירה.

בעתירה טוענים עוד כי קביעת התעריפים בוצעה בחוסר סמכות: "הרפורמה מתערבת ישירות בגובה התעריפים של חברות הביטוח 'הרגילות' וזאת על דרך של קביעת תעריפים מקסימליים על ידי המפקחת על הביטוח. אך המחוקק קבע במספר סעיפי חוק כי הסמכות לקביעת תעריפים אינה ניתנת למפקחת על הביטוח אלא לשר האוצר בלבד, וכי אף הוא זקוק לאישור ועדת הכספים של הכנסת שלא ניתנו בעניינו". לגבי טענה זו אגב, סלינגר לא קבעה ישירות את התעריפים לחברות הביטוח, אלא רק ל"הפול" שזו זכותה, אך בפועל זה מאלץ את חברות הביטוח להשוות התעריפים.

בנוסף, שר האוצר כחלון נותן לה גיבוי מלא למהלך. באיגוד מוסיפים כי "במבט ראשון, שיקולים הנוגעים לעידוד תחרות עשויים להידמות מושכים ולגיטימיים. לתחושה זו יש להניח, תורמים גם הקולות בציבור ובעיתונות הקורים לקידום התחרות במדינתנו. אך שיקולי תחרות אינם מילת קסם. הם אינם יכולים להצדיק חיוב של חברות הביטוח להתחרות בלא אחרות מאשר עצמן. הדברים מקבלים משנה תוקף, משחברות הביטוח הן אלה שייאלצו להשתתף בהפסדיו הצפויים של 'הפול'".

באיגוד אף מתריעים כי "יישומה של הרפורמה תפגע פגיעה קשה ביותר בחברות הביטוח, ובפרט בחברות הביטוח הקטנות. חברות ביטוח אלו עשויות למצוא עצמן מול שוקת שבורה, ואף עלולות לצאת מהמשחק". באיגוד טוענים כי הרפורמה תביא להפחתה של תעריפי ביטוח חובה לציבור בהיקף של מאות מיליוני שקלים והמשמעות כתוצאה מכך היא פגיעה בחברות הביטוח בסכומי עתק, שהן גם חברות ציבוריות, כך שלטענת האיגוד, הציבור יצא נפסד גם מכך, כיוון שהוא מושקע בהן דרך הפנסיות שלו. באיגוד אף מרהיבים עוז לטעון כי מי שיספוג את העלות הזו הם המבוטחים שיישארו בחברות הביטוח הרגילות כי "ההפסדים שיגרמו כתוצאה מהרפורמה יגולגלו בחלק כזה או אחר לציבור המבוטחים שיישארו מבוטחים בחברות הרגילות" – כלומר האיגוד רומז שחברות הביטוח יעלו תעריפים במקומות אחרים כדי לצמצם את ההפסד.

משרד האוצר נמסר בתגובה: "המשרד נחוש ליישם את תכניתו להורדת מחירי ביטוח החובה לרכב. בעקבות בדיקות מקיפות שביצענו, הסיכון הביטוחי ירד באופן משמעותי ואולם מחיר הביטוח לא עודכן בהתאם. התוכנית פועלת להבטיח מחירים הוגנים המשקפים את הסיכון האמיתי במכירת ביטוח רכב חובה. בשנים האחרונות הרוויחו חברות הביטוח בכל שנה כמיליארד שקל מביטוח רכב חובה במחזור פעילות של כ-5 מיליארד ש"ח. משרד האוצר ילמד את העתירה ויגיב בהתאם לבית המשפט.