לעבור בנק: מתי כדאי ואיך עושים את זה

גם אם אתם מכירים את הבנקאי בסניף שלכם שנים והעמלות בקושי מורגשות, אחת לכמה זמן חשוב לבדוק את התנאים שלכם בבנק לעומת התנאים המוצעים בבנקים אחרים ובמקרה הצורך לנייד את חשבון הבנק.

מה כדאי בדוק כשעורכים סקר שוק בין הבנקים השונים? איך מעבירים את חשבון הבנק מבלי לפגוע בניהול השוטף של חשבונותיכם? ומהן העלויות הכרוכות בהעברת חשבון? כל התשובות:

איך אקבל את ההחלטה לנייד?

לפני שתתחילו בבירור התנאים שמציעים לכם בנקים מתחרים, הכירו את העלויות הכרוכות בניהול חשבון הבנק הנוכחי שלכם. פנו לבנק שלכם בבקשה לקבל 'טופס מידע', המפרט את כל המידע על חשבונכם – כלל הנכסים וההתחייבויות שיש לכם בבנק, העלויות הכרוכות בפירעון מוקדם שלהן, פירוט מסגרות האשראי בחשבון ועמלות שנגנבו מראש מהחשבון. דעו כי אתם זכאים לקבל טופס זה פעמיים בשנה ללא תשלום. הטופס יוכל לסייע לכם לשקול את כדאיות העברת הפעילות לבנק אחר, לקבל רשימה ברורה וכוללת של נושאים בהם אתם נדרשים לטפל טרם סגירת החשבון ולשקף את מצבכם הפיננסי.

איך אוכל להשוות בין הבנקים והגופים הפנסיוניים השונים?

כדי לדעת לאיזה בנק משתלם לעבור עליכם לבצע סקר שוק. בדקו והשוו את הדברים הבאים:

• דמי ניהול עו"ש: באפריל 2014 נכנס לתוקף שירות המסלולים בבנקים. מדובר בשירות שמוזיל משמעותית את עלויות ניהול חשבון עו"ש עבורכם. מלבד העמלות בעו"ש שגובים הבנקים (בערוץ ישיר או באמצעות פקיד), מחויבים הבנקים להציע לכם שיטת תמחור לפי מסלולים: מסלול בסיסי הכולל 10 פעולות בערוץ ישיר ופעולת פקיד אחת שמחירו המפוקח אינו יכול לעלות על 10 שקלים; מסלול מורחב הכולל עד 50 פעולות בערוץ ישיר ועד 10 פעולות באמצעות פקיד שמחירו משתנה מבנק לבנק. בדקו מה גובה העמלות בכל אחד מהבנקים ושימו לב למחירי המסלול הבסיסי והמורחב בבנקים השונים.
• מסגרת אשראי: מהי מסגרת האשראי שהבנק מעמיד לרשותכם?
• ריבית על משיכת יתר: מהו שיעור הריבית על משיכת יתר בתוך מסגרת האשראי?
• ריבית על פלוס בעו"ש: האם הבנק משלם ריבית על הפלוס, ואם כן, כמה? האם יש הגבלה על גובה הפלוס שעליו הבנק נותן ריבית?
• כרטיסי אשראי: איזה כרטיסים מוצעים לכם? האם יש עמלה חודשית בגינם ומה סכומה? מהן הריבית והעמלות על עסקאות בתשלומים?
• פנקסי שיקים: מהי העלות לכל פנקס? האם (וכמה) הפנקסים הראשוניים ניתנים בחינם?
• עלות פנקס שיקים ועלות כרטיס אשראי.
• בדקו גם את שעות הפתיחה ומיקום הסניף ובררו האם הבנק מציע שירותים דיגיטליים למעקב וביצוע פעולות בחשבון, או לפחות מאפשר לקבל מידע לסלולרי ולמייל. כך תוכלו לעקוב בקלות אחרי החשבון שלכם ולוודא שאתם נשארים במסגרת.
• בדקו זכאותכם להטבות ולתנאים מועדפים ממקום העבודה, איגוד מקצועי וכדומה.
  

רגע לפני הניוד, נהלו מו"מ עם הבנק הנוכחי שלכם לצורך שיפור התנאים. אם עלות החשבון ואמצעי התשלום היא הסיבה להתלבטותכם לעבור בנק, יתכן שבאמצעות משא ומתן, כשאתם מצוידים בהצעה לניהול חשבון בבנק אחר, תוכלו לשפר את התנאים שלכם. אם אתם לא מצליחים להשוות את התנאים, ניידו את הכספים.

סניף בנק, לפני שמחליטים לעבור, בקשו דף מידע צילום: עזרא לוי

החלטתי לנייד את חשבון הבנק שלי. מה עלי לעשות?

ראשית, עליכם לבקש מהבנק החדש לקבל בכתב את התנאים וההטבות עליהם סיכמתם בעת משא ומתן.

פתחו חשבון חדש, חתמו על טופס למתן הוראות בטלפון ובאינטרנט וחתמו על טופס בקשה להעברת פעילות בעסקאות מתמשכות המתבצעות באמצעות הרשאה לחיוב חשבון.

בסניף ממנו אתם מעבירים את החשבון – השאירו הוראות מפורטות בבנק, כיצד לפעול ביחס לנכסים והתחייבויות עתידיות. החזירו את אמצעי התשלום שלכם, בטלו את הוראות התשלום שבחשבון הישן, כסו את ההתחייבויות הקיימות כלפי הבנק וחתמו על טופס סגירת חשבון בנק. הבנק החדש ימסור הודעה לגופים שמעבירים אליכם כסף לחשבון הבנק באופן קבוע כמו משלמי קצבה (למשל קרן פנסיה), משלמי גמלה (למשל המוסד לביטוח לאומי), מעסיק וכדומה. כמו כן, עליו למסור את ההודעה לגופים שמחייבים את החשבון על פי הרשאה לחשבון כמו חברת החשמל לדוגמא. אם הבנק החדש גם ינפיק עבורכם כרטיס אשראי חדש, עליו לטפל עבורכם בבקשה להעברת הפעילות בעסקאות מתמשכות מהכרטיס הישן לכרטיס החדש. מנפיק כרטיס האשראי החדש יעביר את המידע אודות הכרטיס החדש למנפיק כרטיס האשראי הישן.

מהן העלויות הכרוכות בהעברת חשבון?

דעו כי העלויות הכרוכות בהעברת הפעילות לבנק אחר מוגבלת ל-40 שקל וסך העמלות הכרוכות בהעברת הפעילות בכרטיס אשראי מוגבל אף הוא ל-40 שקל.

מידע נוסף בנוגע להעברת חשבון בנק תמצאו במדריך בנק ישראל להעברת חשבון. מוזמנים לקרוא עוד על ניהול חשבון בנק באתר 'האוצר שלי'.

הכותבת היא סגנית בכירה לממונה על שוק ההון במשרד האוצר ואחראית על קידום חינוך פיננסי במסגרת "האוצר שלי".