לקראת פורים - החוב שהתחפש להכנסה

ההלוואות המיידיות והזמינות שמציעים לנו התאגידים הפיננסיים לעתים נותנות תחושה שבכל רגע נתון אנחנו יכולים לקבל כסף - והרבה. אבל ההלוואה ותחושת ההון המהיר הם למעשה סוג של תחפושת לדבר האמיתי - החוב.

חשוב להבחין בין הלוואות חיוניות, כמו משכנתא, לבין הלוואות שלעתים אנו מתפתים לקחת ולרכוש דברים מעבר למה שאנחנו יכולים להרשות לעצמנו בפועל. ההלוואות גורמות לתחושת אשליה שיש לנו הכנסות רבות, אך במציאות יש לנו חוב והוצאות (התשלומים בגין החזר ההלוואה).

חשוב לשים לב שכשאנו לוקחים הלוואות, אנחנו נוטלים על עצמנו סיכון של חוסר יכולת להחזיר אותן, דבר שעלול להביא אותנו למשבר כלכלי עם חוב גדול שלא נוכל להחזיר.

ריכזנו עבורכם 4 צעדים להתמודדות עם מצב של חובות:

חוב הוא כל מה שאתם חייבים לשלם לאחרים. גם חשבונות חשמל, ארנונה ומים וגם חשבונות סלולר או המינוס בבנק. כל אלו הם חובות מוגדרים שאנו חייבים. אבל מה לגבי סכומי כסף שהתחייבנו אליהם וטרם שילמנו? גם סכומים אלה הם חובות. למשל, קנייה בתשלומים או דוחות חנייה שטרם שולמו. בכתבה נתייחס מעתה במונח 'חובות' לכל החובות שהם לא חשבונות שוטפים, כמו המשכנתא והלוואות נוספות. כדאי לערוך טבלה מסודרת שתעזור לכם למפות את החובות. תוכלו להיעזר בטבלה שמציעה עמותת פעמונים כדי לסדר את החובות שלכם לפי המאפיינים הבאים: סכום החוב, סכום ההחזר החודשי, מספר תשלומים שנשארו, אחוז הריבית המשולם על החוב והערות לעצמכם. טבלה זו תעזור לכם בשלב הבא.

אחרי שמיפיתם את כל החובות שלכם, תוכלו בקלות יחסית לתעדף את הטיפול בהם. יש כמה שיקולים שצריכים להנחות אתכם בקביעת סדר עדיפויות לטיפול בחובות:

גובה ההחזר החודשי: כדי להבין כמה ההלוואה מעמיסה על התקציב החודשי שלכם, כדאי לבחון את היחס שבין גובה ההחזר החודשי לבין סך ההוצאות. ככל שההלוואה מעמיסה יותר, היא צריכה להיות במקום גבוה יותר בסדר עדיפויות שלכם. לדוגמא: נניח וסך ההוצאות שלכם עומד על 8,000 שקלים. ישנה הלוואה שההחזר החודשי שלה הוא 4,000 שקלים לעומת הלוואה שההחזר החודשי שלה הוא 2,000 שקלים. היחס בין גובה ההחזר החודשי לבין סך ההוצאות הוא חצי ורבע בהתאמה. לכן, כדאי להתחיל להחזיר את ההלוואה שההחזר החודשי שלה הוא 4,000 שקלים כי היא מעמיסה יותר על ההוצאות החודשיות שלכם.

גובה הריבית: נניח שיש לכם שתי הלוואות - הלוואה שהריבית עליה גבוהה יחסית לעומת הלוואה ללא ריבית כלל. ככל שהריבית גבוהה יותר, ההחזר על החוב כולו יהיה גבוה יותר ולכן, לרוב, כדאי לטפל בחוב הזה קודם. חובות עומדים שלא נושאים ריביות והצמדה אפשר בשלב הראשון לדחות.

ההשלכות של דחיית תשלום: בדקו מה יקרה אם לא תעמדו בתשלומים? האם מדובר בתביעות משפטיות? בפיגור בפירעון חובות לעירייה שעלול להגיע לעיקול? האם לקחתם את ההלוואה מהבנק? ממשפחה ומחברים? תשובות אלו ישפיעו על קביעת סדר עדיפויות בתשלום החובות.

סדרו את ההלוואות לפי גודל ההחזר החודשי צילום: bigstock

עליכם לחשב את ההפרש בין ההוצאות השוטפות שלכם ללא החובות לבין ההכנסות שלכם, כדי להבין כמה כסף פנוי בחודש אתם יכולים להקצות להחזר חובות. לשם כך, עליכם לערוך רישום של כל ההוצאות וההכנסות בחודש ממוצע. היעזרו בנתונים שאתם מקבלים מחברות כרטיס האשראי, מתלושי המשכורת, שוברי התשלום של ספקי שירותים ועוד. נסו לשחזר גם הוצאות שאינן מתועדות, כמו הוצאות במזומן. ההפרש שתקבלו בין ההכנסות להוצאות ישקף את כושר ההחזר הנוכחי. היכנסו למחשבון ניהול תקציב באתר 'האוצר שלי' כדי לא להחסיר דבר. אם תגלו שההוצאות גדולות מההכנסות, תצטרכו לצמצם את ההוצאות ולהגדיל את כושר ההחזר החודשי לפני שתתחילו את הטיפול בחובות. היעזרו בטיפים לצרכנות נבונה כדי להפחית את ההוצאות החודשיות.

כעת, עליכם להתאים את גובה ההחזר החודשי שעליכם לשלם לאור תעדוף החובות לכושר ההחזר החודשי שלכם, שמצאתם בשלב הקודם. כדי לעשות זאת, יכול להיות שתצטרכו לשקול להשתמש במשולב בסכומים גדולים לצורך החזר מלא או חלק ניכר של הלוואה ובסכומים קטנים יותר לתשלומים חודשיים. ערכו רשימה של כל הכסף שעומד לרשותכם ובדקו כיצד תוכלו להפחית בעזרתו את סכום החוב שלכם: בדקו האם יש לכם חסכונות, מהי הריבית שאתם מקבלים עבור החיסכון, כמה עולה "לשבור" את החיסכון ולהשוות סכומים אלו לריבית שאתם משלמים עבור ההלוואה.

אם למשל הריבית שאתם מקבלים על החיסכון היא 0.1%, אבל הריבית שאתם משלמים על ההלוואה היא 6%, ייתכן שיותר משתלם לשבור תוכנית חיסכון ולכסות את ההלוואה. באמצעות ניהול משא ומתן יתכן שתוכלו לאחד הלוואות, לפרוס תשלומים בהחזר חודשי נמוך יותר או אפילו לדחות את התשלומים באופן שיתאים לכושר ההחזר החודשי שלכם. שימו לב, לכל משפחה ולכל חוב מתאימה דרך אחרת לצורך תכנון הסדר החובות. שקלו היטב מהי הדרך המתאימה ביותר עבורכם.