בחזרה לעתיד: ההחלטות הכלכליות שתתחרטו עליהן כל החיים

מרכישת בית שהוא מעבר ליכולתנו ועד לחתימה על ערבות לחברים. כולנו עושים טעויות בניהול הכלכלי, אבל על אילו טעויות נשלם ביוקר במשך שנים ומאילו אפשר להימנע?

שירות כלכליסט 11:4316.05.16

תגיות:

כולנו עושים טעויות בניהול הכלכלי, בייחוד כשאנו צעירים וחסרי ניסיון.

למזלנו, רוב הזמן אנו עושים טעויות שלא משתקות אותנו כלכלית לחלוטין, אולם ישנן כמה טעויות מטומטמות במיוחד שכמעט תמיד נגמרות רע.

קראו עוד בכלכליסט:

אתר ביזנס אינסיידר ערך רשימה של כמה טעויות כאלו:

1. לא להתחיל לחסוך מגיל צעיר

ככל שמקדימים לחסוך, כך גם החיסכון צובר תשואה על פני שנים. לדוגמא, חיסכון של 500 דולר לחודש מגיל 45-60, עם תשואה של 7%, יסתכם ב-161 אלף דולר. אולם אם מתחילים לחסוך מגיל 30 באותם התנאים, הרי שעד גיל 60 תצברו 606 אלף דולר. ואם תתחילו לחסוך בגיל 20 - תצברו 1.28 מיליון דולר.

כדאי לחסוך מגיל צעיר צילום: שאטרסטוק

2. רכישת בית מעבר ליכולות הפיננסיות

ישנן כמה וכמה סיבות מדוע קרס השוק בארה"ב ב-2007-2008, אולם אחת העיקריות שבהן הוא המשבר בשוק משכנתאות הסאב-פריים, שנבע מנהירה של אנשים לרכוש בתים יקרים בתנאי משכנתא גרועים.

אנשים רכשו בתים עם מקדמות אפסיות ותשלומי משכנתא שהתחילו מגבוה ורק הלכו ותפחו. כשלא הצליחו לעמוד בתשלומים, איבדו את הבית.

כיום בנקים נוטים שלא לאשר משכנתא חודשית גבוהה מידי ויחס חוב להכנסה גבוה גם כן. אם אתם מוצאים את עצמכם עונים לשני הקריטריונים הללו, יש להניח שאתם נכנסים לעסקה מסוכנת.

בית למכירה בארה"ב במשבר הכלכלי צילום: בלומברג

3. צבירת חובות אשראי

חוב הוא דבר מעיק וחובות מכרטיס האשראי הם מהגרועים שיש. זאת משום ששיעורי הריבית של חברות האשראי גבוהים על פי רוב כך שקשה מאד להצליח להחזיר את החוב. התשלומים הנוספים בשל הריביות מקשים על חיסכון לדברים חשובים אחרים.

על כן מומלץ לאמץ רמת חיים שאתם יכולים להרשות לעצמכם. אם יש לכם חוב תפוח לחברת האשראי, התמקדו בלהחזירו.

כרטיסי אשראי. שיעורי ריבית גבוהים צילום: shutterstock

4. בחירת מוסד להשכלה גבוהה על פי גובה שכר הלימוד

ישנה הנחה מוטעית שככל שמוסד הלימודים יקר יותר – כך הוא גם איכותי יותר. אבל מרבים מהם יוצאים הבוגרים עם חוב גדול שעליהם להחזיר. זאת עוד לפני שמצאו עבודה.

אין ספק שמספר מוסדות מובילים גם גובים שכר לימוד בהתאם, אולם רצוי לשקול את הערך הכללי של המוסד ולא את העלות – כמו איכות הלימודים והסבירות למצוא עבודה בתחום.

השכלה גבוהה. מוסד לימודים יקר הוא לא בהכרח איכותי יותר צילום: שאטרסטוק

5. חתימה על ערבות עבור חבר לא אמין

רבים מאיתנו מגישים לרגע בחיים שחבר או בן משפחה מבקש שנחתום לו ערבות על הלוואה. באופן כללי מומלץ להימנע לחלוטין מלחתום ערבות עבור מישהו משום שאם משהו קורה – אתם אלו שתאלצו להחזיר את הכסף. שלא לדבר על הקשיים הכלכליים והנוספים העלולים להיגרם לכם בשל כך.

אם מישהו קרוב אליכם זקוק לעזרה כספית, עדיף פשוט להלוות לו את הכסף או למצוא דרכים פחות מסוכנות לעזור.

חתימה על ערבות לחברים (אילוסטרציה). עדיף למצוא דרכים פחות מסוכנות לעזור צילום: שאטרסטוק

6. חוסר מעקב אחר תוכנית הפנסיה שלכם

ייתכן שאתם מרגישים שאם יש לכם תוכנית פנסיה אז אתם מכוסים. אבל האם אתם מקבלים את התנאים הטובים ביותר שאפשר?

חברות רבות מוכנות להפריש עד אחוז מסוים מהשכר. כדאי שתבדקו אם באפשרותכם להגדיל את ההפרשה שלכם מהשכר. במונחים של שנים מדובר באלפי שקלים.

דו"ח פנסיה שנתי. חוסר מעקב עלול לעלות לכם אלפי שקלים

7. חדלות פירעון על הלוואה

לעיתים נראה כי החובות רק הולכים ומצטברים עד שאתם פשוט מפסיקים לשלם אותם. זהו פיתוי שאסור להיכנע לו ומומלץ לנסות להמשיך בתשלומים – גם אם הם מינימליים. אי החזרת חוב כרוכה בריביות ובקנסות ולעיתים – בביקור מההוצאה לפועל והליכים משפטיים.