מי יפקח על חברות האשראי בשוק הביטוח

עבור רשות שוק ההון מתן רישיון לחברות האשראי המופרדות להיכנס לשיווק ביטוחים היא בבחינת זריקת כוח עצמית משמעותית. רשות שוק ההון מפקחת כיום על חברות הביטוח ותחום החיסכון ארוך הטווח בבתי ההשקעות וכן על כלל נותני האשראי החוץ בנקאי. אם יינתן אור ירוק לחברות האשראי היא תפקח לראשונה על שתי שחקניות גדולות ומשמעותיות בשוק הפיננסים יד ביד לצד הפיקוח על הבנקים.

במסגרת רפורמת שטרום דרשה המפקחת על הבנקים חדוה בר להשאיר תחת פיקוחה את חברות האשראי וקיבלה את מבוקשה, אבל כעת עשוי להצטרף לפיקוח על הבנקים שותף לפיקוח על חברות האשראי, מה שעלול לייצר חיכוכים. זאת משום שגם הבנקים עתידים לנסות להלחם בכניסתן של חברות כרטיסי האשראי לעולמות הביטוח, משום ששיווק הביטוחים יחזק את הקשר של חברות כרטיסי האשראי עם הלקוחות ויאפשר להן להציע מוצרים שהבנקים מנועים מלהציע היום, למשל ביטוח כללי.

חדוה בר צילום: עמית שעל

הלקוח שבוי בתוך המשכנתא

בנסיון להקדים תרופה למכה, פנו הבנקים לברקת בשנה החולפת בבקשה שיאשר להם לשווק ביטוחים, אך בשלב זה ברקת השיב את פניהם ריקם.

המפקחת על הבנקים היוצאת חדוה בר, הצהירה כבר בראשית הקדנציה שלה, בשנת 2015, כי היא תומכת בכניסת הבנקים (שהיו אז גם הבעלים של חברות כרטיסי האשראי) לשיווק ביטוחים, אך דורית סלינגר, אז הממונה על רשות שוק ההון סירבה בתוקף. סלינגר הביעה חשש שלבנקים יש כוח חזק מידי מול ציבור המפקידים והלווים ומול בתי עסק ולכן לא נכון לאפשר להם לשווק ביטוחים. הבנקים מוגבלים היום אך ורק לשיווק ביטוחי משכנתאות. סלינגר נתנה כדוגמה את כניסתם לתחום שבו לא רק שלא חוללו תחרות אלא ההיפך: דווקא מי שרוכש ביטוח חיים ודירה דרך הבנק, משלם לרוב את הפרמיות היקרות ביותר.

הבנקים הקימו לצורך שיווק הביטוחים הללו סוכנויות ביטוח שגוזרות עמלות גבוהות מחברות הביטוח על שיווק הביטוחים, וכתוצאה מכך המחירים שמוצעים לנוטלי משכנתאות דרך סוכנויות הביטוח של הבנק יקרים יותר. הבנקים מנצלים את העובדה שנוטל המשכנתא מחויב לרכוש את הביטוחים האלה כתנאי לקבלת המשכנתא ומנצלים את העובדה שהלקוחות חותרים לאישור מהיר של המשכנתא ונרתעים מחיפוש חלופות.

רשות שוק ההון אף נאלצה להתערב בעמלות שגבו סוכנויות הביטוח של הבנקים מחברות הביטוח כשהגבילה את גובה העמלה בביטוח הדירה ל־20% מהפרמיה השוטפת. מהלך דומה להוריד את העמלה שגובות סוכנויות הבנקים מחברות הביטוח על שיווק ביטוח חיים מ־40% ל־20% נכשל בלחץ הבנקים.

להציע מחיר תחרותי

בין יתגלעו חילוקי דעות בין שני הרגולטורים בשאלת הבנקים בהקשר זה, ובין אם היתר השיווק יישאר בידיהן של חברות כרטיסי האשראי בלבד, המבחן הגדול של ברקת יהיה בהגדלת התחרות בתחום הביטוחים ומוצרי החיסכון והבטחת מחירים תחרותיים מול אלה שמציעים היום סוכני הביטוח וחברות הביטוח שפועלות ללא תיווך סוכנים. ברקת יצטרך לוודא שחברות האשראי לא ינצלו את הכוח שלהן מול בתי העסק וציבור הלווים כדי לשווק ביטוחים יקרים.