"על בנקים לאמץ דפוסי פעולה של סטארט־אפים"

"האנרגיות בתל אביב מטורפות, קריאייטיביות מאוד, אתם מצליחים ליצור אווירה יזמית ייחודית", אומר מייקל הארט, סמנכ"ל התפעול והטכנולוגיות של קבוצת הבנקאות והפיננסים העולמית ברקליס. "אני מאמין שבנקים צריכים ללמוד מחברות תוכנה", הוא אומר בכנות יוצאת דופן עבור בכיר בתחום. "אם הבנקים לא ילמדו להתאים את עצמם לעולם הטכנולוגי, אנחנו עשויים למצוא את עצמנו במצב לא טוב".

הארט הוא מדמויות המפתח בעולם הטכנולוגיה הבנקאית וכיהן במגוון תפקידים בכירים בתחום, בין השאר בסיטיגרופ האמריקאית. הוא בעל תואר שני בניהול מערכות מידע מאוניברסיטת ניו יורק ומנהל מערכת יחסים ארוכת טווח עם MIT. לישראל הוא הגיע כדי להשיק את מיזם Rise Tel Aviv, מאיץ הסטארט־אפים של הקבוצה בישראל. מדובר במרחב עבודה מעוצב שברקליס מעמידה לרשות חברות הזנק שמתמחות בטכנולוגיות אשר עשויות להיות שימושיות עבור הבנק או העולם הפיננסי. "זה חלל עבודה שיתופי שבו אנחנו מושיבים זה לצד זה את היזמים וחלק מאנשי הטכנולוגיה שלנו", הוא אומר.

מיייקל הארט סמנכ"ל הטכנולוגיות והתפעול של ברקליס

הרעיון שעומד מאחורי Rise הוא לאפשר ליזמים גישה ישירה למומחים, למשקיעים וללקוחות פוטנציאלים גם בשלב הראשוני של הפרויקט. עד כה הקימה ברקליס שבעה חללי עבודה כאלה: בניו יורק, לונדון, מנצ'סטר, וילנה, קייפטאון, מומבאי ותל אביב. מדובר בהשקעה זולה יחסית שמאפשרת לחברה גישה מהירה לרעיונות, טכנולוגיות ויזמים, שעשויים להיות אלה שיציגו את הפיתוח הבא בעולם הפינטק. עבור ברקליס — מעשרת הבנקים הגדולים בעולם — החיבור לטכנולוגיה עשוי להיות מה שיציל אותו מדעיכה אטית. בעולם הפיננסי הפינטק מתחיל לתפוס תאוצה, אבל הוא פותח פתח לקידום גופים חדשים שיתחרו במודל הבנקאות השמרני.

325 שנות ניסיון

מה בעצם אתה מחפש בתל אביב?

"אני מחפש את הרוח היזמית. אני רוצה לראות אנשים שאינם מפחדים מכישלון, כאלה שנלחמים על כל רעיון ומנסים להגשים את החלומות שלהם".

ברקליס נחשב לגוף שמרן מאוד. איך אתם עם טכנולוגיה?

"כן, זה גוף ותיק שנוסד לפני 325 שנה. אלה 325 שנים של ניסוי וטעייה. טכנולוגיה של בינה מלאכותית למשל לא ממש מעניינת כשלעצמה. מה שמעניין הוא היישומים שלה בעולם האמיתי. אלפא גו של גוגל לדוגמה (מערכת בינה מלאכותית שהצליחה לנצח את אלוף העולם במשחק הגו הסיני העתיק שנחשב קשה במיוחד ללימוד על ידי אלגוריתם) או הבינה המלאכותית של מיקרוסופט — מדובר באלגוריתמים שיודעים לנתח כמויות אדירות של מידע ולבצע תהליך את ניסוי וטעייה. אבל מבחינת ברקליס התהליך הזה בדיוק נעשה ב־325 השנים האחרונות. יש לנו ניסיון במכירת אלפי מוצרים למיליוני לקוחות. עם זאת, אנחנו כמובן לא טוענים שצריך לשמור על התהליך האנלוגי, ויודעים שעלינו להתאים את עצמנו לעולם הדיגיטלי".

אבל איך תתאימו את עצמכם לעולם הדיגיטלי? זמינות הכלים הדיגיטליים הביאה לעולם הפיננסים סוג חדש של מתחרים בדמות סטארט־אפים בתחום הפינטק שמספקים הלוואות P2P וסליקה מקוונת לעסקים, שלא לדבר על ענקיות טכנולוגיה כסמסונג, אפל וגוגל, שמקדמות כבר שנים ארנקים דיגיטליים.

"מה שחשוב בגל הזה של דיסרפשן טכנולוגי הוא הזמינות של המידע והיכולת לנתח אותו. פעם נדרשנו למחשבים עצומים בשביל לנתח את השווקים השונים ולבצע ארביטראז'. היום הזמינות של כוח מחשוב זול ועוצמתי עוזרת למשל להפחית את עלויות הניתוחים הפיננסיים, מה שמאפשר כניסה של שחקנים חדשים. כיום כמעט כל אחד יכול לפתוח חשבון בשירות פיננסי כמו Dockr ולהתחיל לספק שירותים בנקאיים.

תחום הפינטק מתפתח במהירות. יש כיום כ־30 סטארט־אפים בתחום ששווים יותר ממיליארד דולר. וזה לא רק זה. בסין לדוגמה יש ניסיון לבצע ליברליזציה של השוק, שם הפינטק מתפתח דרך המדיה החברתית או אתרי קמעונאות כמו עליבאבא (שהשיקה את שירות עליפיי כפתרון סליקה והעברת כסף). הם יכולים לשבת בשני צדי השוק ולהתחיל להעניק הלוואות כי הם שולטים בוויצ'אט, המסנג'ר הסיני, למשל, כלומר יש להם לווים ומלווים. הם יכולים להוציא את הבנקים מהמשוואה, אבל הם לא בנקים".

זה מאיים עליכם?

"או שנצליח להשתלט על חלק מהיוזמות האלה או שניצור יוזמות מקבילות. אחרת נמצא את עצמנו במקום רע מאוד. אנחנו צריכים לשמור על הלקוחות הקיימים שלנו באמצעות הסברה, להסביר להם שיש לניסיון שלנו ערך רב עבורם. אם לא נדע לחבק את הטכנולוגיות החדשות האלה ולהשתמש בהן, נישרך מאחור".

ומה היתרון של בנק בעולם הזה?

"היתרון הוא שיש לנו יכולת לספק תובנות. יש לנו יכולת להתאים מוצרים ללקוחות. אנחנו צריכים ללמוד לאמץ את דפוס הפעולה של סטארט־אפים, להפוך זריזים יותר. ניתן להגיע לזה באימוץ שיטות פעולה של חברות כמו אמזון או וויצ'אט. בונים צוות מצומצם שמקבל משימה לפתח מוצר ונותנים לו לעבוד. הוא יכול לקבל פידבק ישר מהלקוח ולהתאים את המוצר לצרכיו. זה יאפשר לנו לייצר ערך רב יותר מאשר בדרך המסורתית. הרעיון הוא להתאים את המוצר ללקוח, במקום לבקש ממנו להתאים את עצמו למוצר".

הלוואה למקרר מקולקל

מחפשים את הדבר הדיגיטלי הבא "אנו נפגשים עם כ-350 סטארט־אפים בשנה" לאומי קארד פיתחה מודל ייחודי של שיתופי פעולה קבועים ורחבים עם סטארט־אפים מקומיים בתחום הפינטק במטרה לשלב את פיתוחיהם במוצריה שירות כלכליסט לכתבה המלאה 

שימוש בטכנולוגיות כמו האינטרנט של הדברים (IOT) יכול לסייע לכם?

"הבנק צריך להגיע למצב שבו הוא יכול לספק את הצורך של הלקוח לפני שהוא בכלל מגיע למסקנה שהוא צריך אותנו. השימוש במטא־דאטה שנאסף מהתקנים או חיישנים יכול לסייע בכך. למשל, חיישן שמזהה שהמקרר שלי עומד להתקלקל — יש ערך רב למידע הזה. נוכל להציע ללקוח הזה הלוואה מותאמת אישית לרכישה של מקרר חדש. זה דורש נוכחות מסוימת במקום או מידע על התנהלות הלקוח כדי לדעת מתי הוא יצטרך את השירות שלנו. אסור לנו לאפשר מצב שבו המידע הזה מגיע רק מחברות הטכנולוגיה".

איך בדיוק תאספו את המידע האישי הזה על הלקוחות שלכם?

"אנחנו יכולים לאסוף את המידע הזה מלקוחות או שותפים, כמו חברות ביטוח, שמחזיקים חיישנים במכוניות כדי לאסוף מידע על הנהיגה. אם נספק את התוכנה שתאפשר לנתח את המידע הזה, נוכל להתקרב ללקוחות. זה יחסוך לנו זמן ויאפשר לנו לחשב את הסיכון של אספקת הלוואה בצורה אישית ומדויקת. יש פרנויה גדולה סביב השליטה על המידע, אנשים רוצים לשלוט בגישה של כל גוף למידע האישי. אבל אם יש מערכת יחסים שמבוססת על אמון, אנשים יסמכו עלינו, כי זה יסייע להם או לעסק שלהם. בסופו של דבר הכל מסתכם באמון".