התוכנית של כחלון: במקום לחסוך קרן השתלמות, הכסף ילך למשכנתא

יו"ר כולנו משה כחלון יצא היום (ב') בהבטחת בחירות חדשה: זוגות צעירים שרוצים לקנות את דירתם הראשונה יוכלו להפנות את ההפקדות החודשיות לקרנות ההשתלמות שברשותם לטובת ההחזר החודשי של המשכנתא. ההבטחה הזו אמורה לתת מענה לזוגות הצעירים שההחזר החודשי של המשכנתא מכביד עליהם, משום שהוא יגדיל את ההכנסה הפנויה שלהם ב־10% (עובדים שיש להם קרן השתלמות מפקידים 2.5% משכרם לקרן מדי חודש, והמעסיק שלהם מפקיד עוד 7.5%). ההסטה הזו של הכסף, כך מבטיח כחלון, לא תהיה אוטומטית או מחייבת, אלא תעמוד לבחירת זוגות צעירים שרוצים לקנות את דירתם הראשונה. עובדים שכבר קנו דירה לא יוכלו ליהנות מההטבה. כסף שכבר נצבר בקרנות ההשתלמות לפני שהתוכנית תיכנס לתוקף יישאר בקרנות ההשתלמות עד שאפשר יהיה למשוך אותו.

כבר עתה, עובדים רבים שחוסכים בקרן השתלמות משתמשים בכסף שמצטבר בקרן כעבור 6–8 שנים בשביל להחזיר חלק גדול מהמשכנתא בבת אחת. הרעיון של כחלון למעשה פורס לתשלומים את ההחזר החד־פעמי הזה, ומקל את ההתנהלות החודשית של זוגות צעירים בעיקר בתחילת הקריירה שלהם (כשההוצאות החודשיות גבוהות בגלל הטיפול בילדים וההכנסה עדיין נמוכה יחסית).

בכולנו אומרים כי ההצעה עלתה מקרב הצוות הכלכלי של המפלגה שכולל את כחלון עצמו, את יועצו הקרוב ומנכ"ל בזק לשעבר אבי גבאי ואת יועצו לשעבר של אהוד אולמרט צחי גבאי.

יו"ר כולנו משה כחלון. ומה עם המעמדות הנמוכים ושוכרי הדירות? צילום: עמית שעל

הצעה ברוח דומה הועלתה בעבר על ידי יו"ר המועצה הלאומית לכלכלה, פרופ' יוג'ין קנדל, במסגרת הדיונים הפנימיים של ועדת טרכטנברג. קנדל הציע אז כי עובדים שחוסכים בקרן השתלמות יקבלו הלוואה חודשית מהקרן לתלוש השכר שלהם, בדיוק באותו גובה שהם מפקידים לקרן, כך שההכנסה החודשית שלהם תגדל ב־10%. ההצעה הנוכחית פשוט מסיטה את החיסכון לטובת השקעה בדירה.

לא לכולם יש קרן השתלמות

הרעיון של כחלון מעלה כמה שאלות. ראשית, לא לכל העובדים יש קרן השתלמות. למעשה, על פי נתוני מינהל הכנסות המדינה במשרד האוצר, בעלי קרנות ההשתלמות הם בעיקר עובדים מהעשירונים העליונים (ראו טבלה). כך שבפועל, ההצעה של כחלון רלבנטית בעיקר למעמד הביניים הגבוה ומעלה, ולא ברור מדוע צריך לתת סיוע או הטבות לאוכלוסייה החזקה יותר.

שנית, ההפקדות לקרן השתלמות פטורות לחלוטין מתשלום מס (עד לתקרה של 15 אלף שקל בחודש). ההטבה הזו ניתנה במקור בשביל לעודד חיסכון. כעת, אם הרעיון של כחלון ייכנס לתוקף, המדינה למעשה תעניק הטבות מס לזוגות צעירים לקנות דירות. המהלך הזה עלול להוביל דווקא לעליית מחירי הדיור, שכן הקבלנים יודעים שלזוגות הצעירים יש עכשיו יותר כסף פנוי. באופן זה, ההצעה אמנם לא תגדיל את עוגת הטבות המס, אבל היא עלולה להוביל לאותה השפעה שלילית שהיתה להצעת 0% מע"מ של יאיר לפיד.

ולבסוף, במפלגה של כחלון טוענים שבמקום שהכסף ילך לחברות הביטוח ובתי ההשקעות (שמנהלים את קרנות ההשתלמות) ושם ייחתך על ידי דמי ניהול גבוהים, כך הזוגות הצעירים יוכלו להשתמש בכסף במלואו. עם זאת, ההצעה הזו בסך הכל מעבירה את הכסף מחברות הביטוח אל הבנקים, כלומר ממוקד כוח פיננסי אחד לשני.

נקודת ביקורת נוספת על הרעיון היא שהוא מפלה בין זוגות צעירים שמעוניינים לגור בשכירות, לבין זוגות צעירים שמעוניינים לקנות דירה. בעוד אלה שרוצים לקנות דירה ייהנו מפתרון ממשלתי שיגדיל להם את הנטו, הזוגות הצעירים שמעוניינים לשכור יצטרכו למצוא מקורות מימון אחרים.

בתגובה אומר פרופ' מנואל טרכטנברג, מועמד המחנה הציוני לתפקיד שר האוצר: "ההצעה של משה כחלון למימון דירה דרך קרן השתלמות תשרת את העשירונים הגבוהים, שממילא יכולים לרכוש דירה ואת הקבלנים. כחלון לא מציע פתרון לבעיית ההיצע - אלא דרך נוספת לעודד עוד יותר כניסה של בעלי אמצעים לשוק הדיור, דרך ניצול של הטבת מס (כלומר, על חשבון כל יתר משלמי המיסים). הגדלת ביקושים תגרום לעליית נוספת במחירי הדיור וזה ירחיק את השכבות החלשות עוד יותר מחלום הדירה. כמו מע"מ אפס, גם במקרה הזה אין פתרונות קסם. הפתרון היחיד הוא הגדלה מאסיבית של ההיצע, דיור בר-השגה והנהגה מנוסה ומקצועית".