הרפורמה בפנסיה: מלכודת לעובדים הנאיביים
הרפורמה שהיתה אמורה להיות בשורה לחוסכים הפנסיוניים, רוככה כך שלא תפגע בחברות הביטוח ומנהלי ההסדר שלהן ותשמר את דמי הניהול הגבוהים שמשלמים העובדים
הרפורמה בפנסיה שאושרה בוועדת הכספים בשבוע שעבר, היתה אמורה להיות בשורה לחוסך הפנסיוני, אלא שהנוסח שעבר בכנסת רוכך באופן משמעותי, הודות ללחץ חסר תקדים שהופעל ע"י מנהלי ההסדרים שרתמו למאבק את התאחדות התעשיינים.
התיקון בחוק הפנסיה נועד להשיג שתי מטרות עיקריות: חופש בחירה לעובד והוזלה משמעותית של דמי הניהול שמאיידים לנו לפעמים עד 15% מהחיסכון. הנוסח המרוכך שאושר בועדת הכספים מנציח את המשך נוכחותו של "מנהלי ההסדר" במקומות העבודה כגורם דומיננטי בסביבת ההחלטה של העובד.
- ניסנקורן לכחלון: נשבית את המשק אם לא תמנע את הפגיעה בפנסיה ובביטוחים הסיעודיים
- הצהרות לחוד, מציאות לחוד: כיסוי חלקי בלבד להבטחות רפורמת הפנסיה של כחלון
- הדיל למכירת העתיד שלנו
פורום מנהלי ההסדרים לחם מלחמת חורמה על מעמדו כמתפעל עבור המעסיק, על מנת להבטיח לו נגישות מלאה לבחירתו הפנסיונית של כל עובד, ויכולת להשתמש במידע זה על מנת לנסות ולהניע כל עובד מבחירתו להתנתק ממנהל ההסדר ולבחור מוצרים בדמי ניהול מופחתים.
אותו מנהל הסדר שהתווה את רמת המחירים הנהוגה כיום, והוא ובעלי מניותיו הם הנהנים העיקריים מרמת מחירים זו, ימשיך ליהנות מיתרון יחסי מובהק מעצם נוכחותו כמתפעל וכמי שנתפס ע"י העובד כגורם מטעם המעסיק.
עובד מתוסכל (אילוסטרציה). לא דואגים לאינטרסים שלו צילום: Shutterstock
החשש שבקונסטלציה החדשה העובד יתפתה להאמין שעצם העובדה שהמעסיק משלם בנפרד על התפעול הפנסיוני ולא העובד, הופכת את מנהל ההסדר לנציג מטעמו שדואג לאינטרסים של העובד. בפועל, שימור רמת המחירים הגבוהה ממשיך להיות אינטרס מובהק של מנהל ההסדר ובעלי מניותיו, ואלה ינצלו את יתרונם כבעלי הנוכחות על המגרש על מנת לשמר רמה זו, יתרון אותו המפקחת ניסתה למנוע והצליחה באופן חלקי בלבד.
בניגוד לחברות תפעול ובקרה שאצלן התפעול הפנסיוני הוא יעוד מרכזי ומטרה בפני עצמה, הרי שאצל מנהלי ההסדרים, התפעול הוא אמצעי בלבד שתכליתו לשמר נתח שוק וגיוס מבוטחים ברמת דמי ניהול שיסבו "נחת" לבעלי המניות שאוחזים בהם (חברות הביטוח) זהו עיוות אותו ניסתה המפקחת לתקן ללא הצלחה, למרבה הצער .
לפיכך, טוב יעשה הפיקוח אם ימשיך לצמצם את ניגודי העניינים ויגביל את כוחם של מנהלי ההסדרים, ע"י שורה של תקנות והוראות משלימות שיגבירו את התחרות.
כך למשל, על המחוקק להבטיח כי במקרים בהם הגורם המתפעל הוא גם סוכן ביטוח, כתנאי להמשך קבלת עמלה מהמבטחת בגין התיק הקיים, תידרש החתמה של כל עובד על מסמך גילוי לפיו הובהר לעובד שמנהל ההסדר הוא גורם מתפעל בלבד ושהעובד זכאי לבחור בכל סוכן שירצה ו/או כל תוכנית פנסיונית אחרת בין אם באמצעות סוכן ביטוח אחר ובין אם באופן ישיר, מבלי ששירותי התפעול אותם הוא מקבל יפגעו.
בנוסף , על המפקח לאסור קיומה של ברירת מחדל על פיה, המבטחת המומלצת על ידי המעסיק לעובדים היא הבעלים של אותו מנהל ההסדר/סוכן מתפעל.
על מנת להגביר את התחרותיות ולאפשר כניסת שחקנים נוספים (גם מוסדיים וגם סוכנים או יועצים), חייבת להיקבע פרקטיקה המחייבת את הגורם המתפעל להישמע באופן מידי וללא שיהוי להוראות ביצוע שמגיעות מצד עובד, ולא מאפשרות לו להשתמש בכובעו השני כסוכן ביטוח מול אותו עובד למשך 12 חודשים לפחות ממועד בחירתו של העובד.
הימנעות מהוראות אלה ישמרו את כוחו העצום של מנהל ההסדר כבעל אינטרס ויקטינו את המוטיבציה של שחקנים נוספים להשקיע משאבים בכניסה לשוק ויצירת תחרותיות שכל כך חשובה לשוק.
