חברות הביטוח באולטימטום לסלינגר: "מתיימרת לשנות את כללי המשחק"

מנהלי חברות הביטוח הכריזו מלחמה על הרגולטור המפקח עליהם. לידי "כלכליסט" הגיע מכתב שנשלח למפקחת על הביטוח דורית סלינגר מהתאחדות החברות לביטוח חיים, שבה מאוגדות גם חברות הביטוח הגדולות - מגדל, כלל, הפניקס, מנורה והראל. המכתב יוצא בחריפות נגד עמדת הממונה שפורסמה בינואר 2015, שבו אסרה סלינגר על חברות הביטוח כי תגמול סוכני הביטוח יהיה תלוי בגובה דמי הניהול שמשלם החוסך.

ההתאחדות דורשת מסלינגר להודיע לאלתר ותוך הצבת דד ליין ליום חמישי הקרוב, "האם בכוונתה של כבודה לבטל את נייר העמדה שהוצא ללא כל סמכות ובניגוד לכללי משפט מנהלי תקין". את ההתאחדות מייצג עו"ד אלכס הרטמן, שותף בכיר במשרד ש. הורוביץ.

סלינגר פרסמה את נייר העמדה לאחר שנתקלה שוב ושוב במבצעים שמשווקות חברות הביטוח המציעים לסוכנים בונוסים כספיים או הטבות כמו טיסות מפנקות לחו"ל עבור גיוס לקוחות חדשים. גובה הבונוס גדל ככל שדמי הניהול שמשלם החוסך גבוהים יותר. שבוע לפני פרסום נייר העמדה חשף "כלכליסט" מבצע של חברת הביטוח הראל, שהציע אלפי שקלים על כל מיליון שקל שיגייסו הסוכנים לקופות הגמל וקרנות ההשתלמות שלה - ובתנאי שדמי הניהול שישלמו המגוייסים יעלו על הרף שהציבה הראל.

סלינגר לא הסתפקה בנייר העמדה, והודיעה לחברות הביטוח כי עליהן לפרסם באתרי האינטרנט שלהן את המבצעים המוצעים לסוכני הביטוח, וכן לפרט את רשימת המשתתפים והזוכים. הדרישות של סלינגר עוררו זעם בענף, שלא ידע כיצד לבלוע את הדרישות החדשות, המשנות סדרי עולם בהפצה של מוצרי הפנסיה. 

דורית סלינגר איור: ערן מנדל

הכל התחיל מוועדת בכר

"עמדת הממונה הוצאה בחוסר סמכות, דרך הוצאתה עומדת בסתירה להוראות החוק, להוצאתה לא נלווה הליך תקין של שמיעת טענותיהם של הנוגעים בדבר, ועל פניו גם לא נאספה התשתית העובדית המלאה בנדון", תוקף הרטמן. "עמדת הממונה אף לא כוללת מועד תחילה נדחה והוראות מעבר מתאימות. העמדה ותוכנה לוקים בחוסר סבירות קיצונית ופוגעים באופן בלתי מידתי בזכויות חוקתיות דוגמת חופש העיסוק והזכות לקניין, וזאת אף ללא הסמכה מפורשת בדין".

הרטמן צולל לחקיקה הרלבנטית ביחס לתגמול סוכני ביטוח ויועצי ביטוח. זו נולדה בעקבות חקיקת בכר ב־2005, שדרשה מהבנקים למכור את קופות הגמל וקרנות הנאמנות שלהם והפכה את היועצים בבנק ליועצים אובייקטיבים. הרטמן מצטט מהצעת החוק: "חוק הפיקוח נועד להסדיר את העיסוק בשיווק פנסיוני ולקבוע את חובותיו של המשווק הפנסיוני כלפי הלקוח, תוך הכרה בכך שלמשווק אינטרס במוצרים המשווקים ועל כן המלצה שייתן לא תוכל להיות אובייקטיבית לגמרי". הרטמן מבהיר כי "המחוקק היה מודע לכך שהסוכן הפנסיוני מקבל טובת הנאה מהגופים המוסדיים, והנה עתה בגדר עמדת הממונה, מצאה כבודה לקבוע קביעה הפוכה לגמרי".

עוד טוען הרטמן כי הדרישה מגיעה לאחר שנים של שתיקה בעניין: "במשך שנים רבות לא הועלתה טענה בנושא שיטת התגמול הנגזר מדמי הניהול. זאת על אף שהאגף ביצע במשך כל אותה תקופה פעולות פיקוח שונות ורבות, וקיבל לעיונו חוזים שנכרתו בין חברות הביטוח לסוכני ביטוח. אלא שכעת עמדת הממונה מתיימרת לשנות את כללי המשחק".

הרטמן אף טוען כי הסמכות להוציא דרישה מהסוג הזה היא בלעדית לשר האוצר. עוד מזכיר עורך הדין כי בספטמבר האחרון פרסמה סלינגר טיוטת תקנות החתומות על ידי שר האוצר דאז יאיר לפיד, שבהן ביקשה לאסור על תגמול הנגזר מדמי ניהול. אלא שתקנות אלה כפופות לאישור ועדת הכספים של הכנסת. "נייר העמדה מהווה ניסיון בלתי צליח לעקוף שלא כדין את סמכותו של שר האוצר וסמכותה של ועדת הכספים".

לבסוף טוען הרטמן כי נייר העמדה פגע בכללי הצדק הטבעי והפר חובות שימו וזכות טיעון. "לא נשמעה עמדתם של אותם גורמים ספציפיים שחוזיהם נזכרים בנייר העמדה, לא נשמעה גם עמדת הגופים המוסדיים ובכללם חברות הביטוח. לא קדמה כל התייעצות של כבודה עם גופים נוספים. עמדת הממונה הוצאה במפתיע, ללא הודעה מוקדמת ועל פני הדברים היא מיועדת לחול גם על חוזים קיימים שנכרתו בחלקם שנים לפני נייר העמדה (יש לציין כי סלינגר הבהירה בשיחות סגורות כי נייר העמדה לא יכול רטרואקטיבית — ר"ב). הרטמן ממשיך וטוען כי נייר העמדה לוקה בחוסר סבירות קיצונית. מדובר במסמך בעל השלכות רחבות היקף על שוק הביטוח, על רבדיו ומישוריו השונים".

אם לא די בכל טענות אלו והדד ליין שהציב הרטמן לסלינגר לבטל את נייר העמדה, הוא גם דורש ממנה להעביר לידי התאחדות חברות הביטוח כל מסמך הנוגע להתייעצות עם הגופים המוסדיים או עם כל צד שלישי אחר בנוגע לנייר העמדה וכן "כל חוות דעת משפטית שעמדה לפני כבודה לעניין נייר העמדה" וכן "כל ההתכתבויות שהוחלפו באגף שוק ההון בינו לבין צדדים שלישיים (לרבות שר האוצר) בעניין הסדרת סוגיית התגמול הנגזר מדמי הניהול".

ל"כלכליסט" נודע כי המכתב אינו אלא יריית פתיחה למאבק רחב היקף שמתכוונות חברות הביטוח לנקוט נגד המפקחת וכי אם לא תענה לדרישתם הם מתכננים להגיש בג"ץ בנושא. על כך גם רומז הרטמן בשולי המכתב ולצד דרישת הדד ליין לביטול נייר העמדה "כדי שמרשתי תוכל לכלכל צעדיה ובכלל זה פנייה לערכאות בנדון".

מגדל המנוהלת על ידי עופר אליהו, כלל המנוהלת על ידי איזי כהן, הפניקס המנוהלת על ידי אייל לפידות, מנורה המנוהלת על ידי מוטי רוזן והראל המנוהלת על ידי מישל סיבוני.

גורמים באוצר אמרו כי דרשו לשנות את נוסחת התמרוץ לסוכן על מנת להפסיק את הפגיעה במבוטח. אנו דואגים לטובתו וקוראים גם לחברות לעשות כן.

מאגף שוק ההון במשרד האוצר נמסר: "כאשר המכתב האמור יתקבל באגף, נתייחס אליו".

גורמים באוצר מסרו ל"כלכליסט": "חברות הביטוח חוששות שאם יתנו לסוכנים סכום קבוע זה יפגע להן בהכנסות. הסוכנים זה הרגליים שלהן בשטח כדי לגייס לקוחות בדמי ניהול גבוהים. אם הן יצטרכו לשלם לסוכנים סכום קבוע, אז הסוכן יפעל בנאמנות ויביא לקוחות בדמי ניהול הכי נמוכים וזה יפגע באינטרס של חברות הביטוח. חברות הביטוח אומרות שהן לא מלכ"ר. סלינגר לא טוענת כך. אבל הן מציבות היום מכשול בפני הסוכן.

"התמריצים שהן מציעות פוגעים בנאמנות של הסוכן ללקוח. חברות הביטוח נלחמות על שורת הרווח שלהן. סלינגר לא עובדת בחלל ריק ויש לה ייעוץ משפטי שבהתאם לפיו היא פועלת ואין סיכוי שפעלה שלא בסמכות. סלינגר אף הבהירה לחברות הביטוח בשיחות סגורות כי היא מצפה מהן ליישם את נייר העמדה לגבי הסכמים עתידיים ולא רטרואקטיבית".