חינוך פיננסי: הרחבת המשפחה מצריכה בחינה של הכיסויים הביטוחיים

שינויים אישיים או משפחתיים מצריכים בחינה של החיסכון הפנסיוני והכיסויים הביטוחיים, וביצוע עדכון בהתאם לצורך. לשם כך ניתן לפנות לגוף המנהל ולעדכן אותו על שינויים אלו.

קרנות הפנסיה החדשות המקיפות כוללות שלושה רכיבים מרכזיים: חיסכון לגיל הפרישה, כיסוי עבור השאירים (בני זוג וילדים) במקרה של מוות וכיסוי לחוסך עצמו במקרה של נכות. גובה הכיסוי הוא נגזרת של השכר המבוטח והוא משתנה בין מסלולי הביטוח השונים בקרנות. כך ניתן להתאים את הכיסויים הרלבנטיים לסטטוס המשפחתי או האישי. בין המסלולים אפשר לעבור בהתאם לצורך ולפי תקנון הקרן.

המשפחה התרחבה? לא לשכוח לעדכן פנסיה צילום: shutterstock

בדרך כלל, אם החוסך לא ביקש אחרת, כשמפקידים לראשונה בקרן פנסיה, החוסך משויך למסלול ברירת המחדל בקרן (מסלול הביטוח הכללי). מסלול זה לאו דווקא מתאים לכל מצב חיים, ולמעשה, הכיסויים הביטוחיים במסלול הכללי עשויים לעתים להיות נמוכים מהצרכים של החוסך. כך, למשל, אדם נשוי פלוס ילד ישאף שקצבת השארים תהיה מרבית.

במקרים של הרחבת המשפחה יש מקום לבחון מעבר למסלול עתיר ביטוח, שיקנה שיעור כיסוי מקסימלי (100% מהשכר המבוטח) לטובת השארים (אלמנה ויתומים) במקרה של מוות. במקרה של נכות תהיה זכאי לקבל קצבה חודשית בגובה 75% משכרך המבוטח כיום.

אפשרות נוספת מתאימה היא מעבר למסלול עתיר שארים. מסלול זה מעניק קצבה גבוהה יותר לאלמן או לאלמנה - 85% מהשכר המבוטח לכל החיים - והיתרה תשולם לטובת הילדים.

בשני מסלולי הביטוח משולמת בשלב הראשון קצבה כוללת של 100% למשפחה, אך לאחר שאחרון הילדים יגיע לגיל 21, במסלול עתיר שארים, בן הזוג הנותר ימשיך לקבל קצבה גבוהה יותר בהשוואה למסלול עתיר הביטוח. הבדל נוסף בין שני המסלולים נוגע לכיסוי הביטוחי למקרה של נכות המבוטח. בעוד מסלול עתיר ביטוח מעניק כיסוי מרבי (75% מהשכר המבוטח), במסלול עתיר שארים מדובר בכיסוי נמוך משמעותית. בכל מקרה, יש לזכור כי בגלל הגדלת הכיסויים הביטוחיים כתוצאה ממעבר למסלול עתיר ביטוח או שארים, הפרשות החוסך עבור קצבת הזקנה יקטנו במקביל.