ארגז כלים פנסיוני להתרחבות המשפחה
הצטרפותו של ילד חדש למשפחה משנה את הצרכים הפנסיוניים של החוסך. מה חשוב לעדכן בפוליסה, איזה מסלול חיסכון עדיף - קרן פנסיה או קופת גמל, ולמה מומלץ לשים לב במקרה של משפחות חד־הוריות? כלכליסט מציג: מדריך ליועץ הפנסיוני. כתבה רביעית בסדרה
הרחבת המשפחה והצטרפותו של ילד חדש למשפחה היא אירוע משמח לכל הדעות, אולם עם זאת מדובר במאורע שמשפיע באופן מהותי על ההוצאות של התא המשפחתי, ולכן מחייב היערכות מיוחדת בתחום הפיננסי בכלל והפנסיוני בפרט.
מחקרים מצביעים על כך שההוצאות המשפחתיות עבור כל ילד עד גיל 18 עומדות על כ־600 אלף שקל, כאשר השנים הדרמטיות ביותר הן עד גיל חמש, אז ההוצאות לילד עומדות על 300 אלף שקל. כמו כן ידוע כי השינוי הדרמטי ביותר הוא המעבר ממשפחה ללא ילדים למשפחה עם ילד.
העזרה שמקבלת כיום משפחה עם ילדים מהמדינה היא זניחה, ולכן רוב העומס והאחריות להתנהלות ותכנון פיננסי מונח על כתפי ההורים. כל ילד מזכה היום בקצבת ילדים על סך 170 שקל לחודש, ובנוסף מקבלת כל משפחה על לידה של ילד נוסף מענק לידה חד־פעמי בסך 1,600 שקל.
לידת הילד הראשון משנה גם את התפיסה הפיננסית של כל משפחה. הקו המנחה שיוביל את היועץ הפנסיוני במתן ייעוץ מתאים לאותו תא משפחתי הוא כי מעתה להורה יש אחריות לכלכלתם ולביטחונם הפיננסי של הילדים שתלויים בו. "כשחוסך בקרן פנסיה הופך להורה, מיד הופכים הילדים לשארים שלו, אך מי שמבוטח בביטוח מנהלים חייב לעדכן בפוליסה את הילדים כמוטבים, אחרת במקרה של פטירת המבוטח, הכסף לא יגיע לילד", אומר איציק עוז, מנכ"ל משותף בסוכנות אגם לידרים.
לא ללכת על ברירת המחדל
השלב הבא בהליך הייעוץ הוא לבדוק את הכיסויים הביטוחיים של אותו חוסך, כלומר כיסוי שארים (בקרן פנסיה) או מוות (בביטוח מנהלים) וכיסוי נכות (בקרן פנסיה) או אובדן כושר עבודה (בביטוח מנהלים).
"חשוב מאוד שהיועץ לא ילך באופן אוטומטי על ברירת המחדל של מסלול מוטה נכות ושארים, אלא יבחן את סך ההכנסות וההוצאות המשפחתיות, כמו גם את הצרכים וסך ההכנסות מביטוחים משפחתיים. רק אחרי בחינות אלו יחליט היועץ מהו המסלול המתאים ביותר עבורו", אומרת גילת אבידן, מנהלת אגף ייעוץ פנסיוני בבנק מרכנתיל. "חוסך שמחליט להגדיל את מסלול השארים והנכות צריך להביא בחשבון שהדבר לא תמיד יקטין באופן משמעותי את הסכום שיהיה לו לפרישה".
גילת אבידן כמו כן מדגישה אבידן שכדי להחליט לגבי גובה קצבת השארים, על היועץ להדגיש בפני החוסך על כמה עומדת כיום קצבת שארים מהביטוח הלאומי (2,100 שקל לאלמנה וילד אחד ו־2,800 שקל לאלמנה ושני ילדים), ולפיכך לחשב על פי הצרכים וההכנסות שלו כיום את גובה ההשלמה שיידרש לו. לצורך הסימולציה שיערוך היועץ הפנסיוני יהיה עליו לשקלל נתונים ובהם מצב משפחתי, מספר ילדים, גיל הילדים, מעמד העובד (שכיר או עצמאי), הכנסה מעבודה והכנסות נוספות (כמו למשל הכנסה משכר דירה) וצרכים ומטרות פיננסיות עתידיות.
עוז מדגיש כי בכל מה שנוגע לכיסוי ביטוחי צריך להביא בחשבון גם את בן הזוג שאינו עובד. "פעמים רבות נשים נשארות בבית בשנים הראשונות לגידול הילד. בשלב זה חשוב להתייחס בכיסוי הביטוחי של נכות ומוות גם לבן הזוג המגדל את הילד. אם חלילה יקרה לו או לה משהו, המשפחה תזדקק לעזרה, שתהיה כרוכה בהוצאה נוספת".
החלטה נוספת שתעמוד בפני החוסך קשורה בבדיקת כדאיות ההישארות שלו בפוליסה הפנסיונית שבה הוא נמצא. "על פי רוב, חיסכון בקרן פנסיה יהיה ברירת המחדל עבור מרבית המשפחות, משום שרכישת הביטוחים שם זולה יותר וניתן לרכוש יותר ביטוח תמורת פחות כסף", אומרת אבידן.
עם זאת, מדגישה אבידן כי עבור מי שיש לו ביטוח מנהלים ישן עם מקדם קצבה של 140/130 (המספר בו יחולק הסכום הנצבר בתוכנית הפנסיה, על מנת לקבל את הקצבה שתנתן לחוסך מדי חודש. ככל שהמספר גבוה יותר, הקצבה החודשית תהיה נמוכה יותר), מומלץ להישאר בביטוח ולא לעבור לקרן פנסיה. כמו כן, ממליצה אבידן למבוטחים בקופות גמל שהופכים להורים לילדים להשאיר את החיסכון בקופות הגמל רק כרובד נוסף.
אם מדובר בקרן פנסיה, הרי שהשאיפה צריכה להיות להגיע לשיעור נכות של 75% מהשכר ולמסלול שארים שקרוב כמה שיותר לשכר הנוכחי.
כל ילד שנוסף למשפחה יעלה את גובה הכיסוי הביטוחי לשארים, ויפחית בהתאם את גובה הכיסוי לפרישה. כמו כן קיימים הבדלים בין הצרכים המשפחתיים בהתאם למספר הילדים במשפחה. "קיים הבדל מהותי בייעוץ למשפחה עם ילד אחד עד ארבעה ילדים, לבין משפחה מרובת ילדים", אומרת אבידן. "במשפחה של עד ארבעה ילדים ניתן להיעזר במערכות הסימולציה כדי להתאים את המסלול הפנסיוני הנכון. אולם במשפחה מרובת ילדים יש צורך בתחשיב יותר ידני ופחות מובנה מראש ולנסות להתאים מסלול אישי ייחודי".
עוז מדגיש בהקשר הזה כי ככל שיש במשפחה יותר ילדים, חשוב לשמור על האיזון בין הביטוח לחיסכון לפרישה בסוף התקופה. "לכן, במקרים מסוימים, נמליץ לרכוש ריסק כמוצר חיצוני כדי לא לפגוע בפרישה", אומר עוז.
משתנה נוסף שהיועץ צריך להביא בחשבון הוא גיל הילדים. "כל עוד מדובר במשפחה עם ילדים מתחת לגיל 21, ההמלצה בדרך כלל תהיה לבחור במסלול מוטה נכות ושארים שבו יהיה כיסוי של 100% מהשכר לשארים, 70% מהשכר למקרה נכות ו־66% מהשכר לפרישה".
כל ילד שנוסף למשפחה יעלה את גובה הכיסוי הביטוחי לשארים צילום: shutterstock
תחנות מרכזיות לייעוץ
"ישנן כמה תחנות שבהן כדאי לחוסך להגיע לייעוץ פנסיוני: בכל פעם שמתווסף ילד חדש למשפחה, כאשר הילד מגיע לגיל חמש, כשהוא עובר את גיל 18 ולאחר מכן את גיל 21", מסבירה אבידן. יש לשים לב שאחרי גיל 21 הילד כבר אינו נחשב לקטין בקרן הפנסיה, ולכן אינו נחשב למי שזכאי לקבל כסף כשארים. עם זאת, אם מדובר בביטוח מנהלים, ניתן לבטח למקרה של מות המבוטח את הילד גם אם עבר את גיל 21.
בנוסף, ובמקביל לייעוצים שגרתיים מדי שלוש עד חמש שנים, רצוי להתאים את תכיפות הייעוצים לשינוי בגיל הילדים, לשינוי מהותי בהכנסות ובהוצאות וכמובן - יש להתייחס לאוכלוסיות מיוחדות, דוגמת ילדים שתלויים בהוריהם למשך כל חייהם וכדומה.
במשפחות חד־הוריות, ההסדר הפנסיוני קובע שהמבטח אינו משלם על בן או בת זוג. הדבר מחייב הסדר מיוחד - "כיום כל חברה מאפשרת השתייכות למסלול שכזה בגלל אחוז הגירושים הגבוה", אומרת אבידן.
נקודה נוספת שמדגיש עוז היא ההתייחסות לאפוטרופוס במקרה של מות ההורה. "כאשר מדובר במשפחה חד־הורית חשוב לציין את האפוטרופוס שיהיה אחראי על ניהול הכספים, ומומלץ אפילו שיהיה לכך גם אישור משפטי".
השורה התחתונה: הגדלת המשפחה מחייבת התייחסות מחודשת לתוכנית הפנסיה. המצב המשפחתי, מספר וגיל הילדים משפיעים על השינויים שיש לבצע בתוכנית, ולרוב קרן פנסיה עדיפה על ביטוח מנהלים, מאחר שהכיסוי בה גבוה יותר.
