קו חם בנושא פנסיה: אתם שאלתם - אנחנו ענינו

האם יש תקרה להפרשה לקרן פנסיה? מהן העמלות שנחשבות טובות עבור פנסיה וביטוח ומנהלים והאם סוכני הביטוח באמת אובייקטיביים?

תקרת ההפקדה החודשית לשכיר היא סכום כספי של 20.5% מהשכר הממוצע במשק, בערך 3,500 שקל בחודש. מעל הסכום הזה אין הכרה בהפקדות לצורכי מס. דמי הניהול המקסימליים שקרן פנסיה יכולה לגבות הם 6% מההפקדה השוטפת ו-0.5% מהצבירה, כאשר ניתן להגיע לערכים הרבה יותר נמוכים מהערכים הללו.

לגבי האינטרסים, מאז סוף 2005 יש אבחנה בין שני בעלי רישיון עיקריים - סוכן או משווק פנסיוני ויועץ פנסיוני. האחרון אינו יכול לקבל עמלות מחברות הביטוח וניזון משכר הטרחה שמקבל מהלקוח, כמו במקרה של עורכי דין, והמשווק חי מהמוצרים שהוא מוכר ומהעמלות מחברות הביטוח.

אז צריך לשאול את האדם שמתייעצים איתו מהו?

אני תמיד מציע לנהוג כמו שוטר תנועה ולבקש רישיונות. אם יש לו רישיון של יועץ אז הוא יועץ. אם לא, אז הוא לא.

אני חוסכת דרך חברת ביטוח ושמתי לב בדו"ח האחרון שהם גובים 6% מההפקדה ואחוז וחצי מהצבירה. זה נראה לי הרבה יותר מדי. מה אני יכולה לעשות?

הכוונה היא כמובן לחיסכון באמצעות קופת גמל או ביטוח מנהלים. חשוב להבין שלפני שבוחרים אפיק חיסכון צריך לבחור גם לפי דמי ניהול ולהתמקח. צריך לבדוק בעזרת איש מקצוע את האפשרויות של הניוד לחברה אחרת.

סוכן הביטוח ענה לי כששאלתי מה ההשפעה של דמי הניהול על החיסכון שלי, שמדובר בחישובים אקטואריים מסובכים. האם יש כלי שאוכל לדעת ולחשב בעצמי? איך אוכל לבחור בין פנסיה וביטוח מנהלים?

לדעתי, לגבי החלק האחרון של השאלה, עדיף קרן פנסיה והתמהיל של 50% ו-50% בין שני האפיקים, כל עוד לא מגיעים לתקרה של ההפקדות לקרן הפנסיה הוא מיותר. לגבי החלק הראשון, צריך גם כאן להיעזר באיש מקצוע.

כיצד אפשר לדעת כמה תהיה הפנסיה שלי והאם אני צריך לחסוף עוד בנפרד?

צריך הרבה נתונים כדי לענות על השאלה הזו. אני ממליץ ללכת ליועץ פנסיוני.

התחלתי לעבוד באמצעות חברת השמה בגוף ממשלתי, אבל מסתבר שסוכנות הביטוח שהפנו אותי אליה מטעם המעסיק היא גם מבטחת ואני חוששת שהיא לא אובייקטיבית. מה אפשר לעשות?

למעסיק יש את הזכות לבחור את מנהל ההסדר הפנסיוני שהוא יעבוד איתו. אבל, אסור באמצעות סוכן או הסדר לכפות על העובד את המוצר או התוכנית לחיסכון פנסיוני. העובד הוא שצריך להחליט באיזה מוצר או תוכנית להשקיע.

התחלתי עבודה חדשה וממליצים לי על ביטוח מנהלים כי הוא יותר טוב מקרן פנסיה. האם זה נכון?

השאלה היא מה בסופו של דבר מחזיק העובד בידיו. אני לא יודע את הגיל, אבל אני לא בטוח שמוצר כמו ביטוח מנהלים הוא הכדאי ביותר וצריך לבחור לפי המצב האישי של כל אחד.

האם בתור שכיר אני יכול להוריד את העמלות שאני משלם או שהן קבועות בכל חברה?

דמי ניהול לא נכתבו על לוחות הברית ואין בעיה להיעזר בבעל מקצוע אובייקטיבי ולהשיג עבורך תנאים טובים יותר. אין חובה להתחבר למה שמציעים במקום העבודה אם אתה יכול להשיג משהו טוב יותר.

יש אפשרות לאינדיבידואל להתמקח?

זה אפשרי, אבל לא בטוח שכל אחד יכול. זה דורש מיומנויות מקצועיות.

איך לתכנן חסכון משכר של 8,000 שקל ברוטו?

תלוי באיזה גיל מתחילים. אם אתה שכיר, אתה תפריש לפי הסכם השכר שיש עם המעסיק, אבל אפשר להפריש עוד עד לתקרה. אני מעריך שצריך לפחות 20.5% מההכנסה כדי לייצר לנו איזושהי עתודה סבירה לפנסיה. מעל לשיעור הזה, כבר מתחילים לשלם מס על ההפרשות החודשיות, ולרוב זה לא כדאי.

ברשותי פוליסת ביטוח מנהלים מ-1997 משתתפת ברווחים. האם יש אפשרות להוריד בה את דמי הניהול או לנייד אותה לחברה אחרת?

זו שאלה חשובה. רוב רובם של החוסכים לפנסיה בביטוחי מנהלים זו הקבוצה שהסתיימה במחצית 2001. התוכניות האלו ברובן יש להן מקדם חלוקה נמוך ולכן הוא מייצר קצבה גבוהה יותר ולכן אני לא ממליץ לנייד, בין השאר כי אי אפשר לשנות את הסדר ההשקעות. עדיף לחרוק שיניים ולא לנייד את התוכנית. מה שכן, בתוכניות הללו יש לפעמים מרכיב של ביטוחי ריסק יקרים בהם אפשר לטפל ולהגדיל את החיסכון על חשבון הביטוח.

רציתי לדעת האם מותר לי להחליף סוכן אם אני לא מרוצה ומה ניתן לעשות אם המעסיק מסרב?

כרגע לא, יש ניסיון לרפורמה שניתן יהיה לבחור את הסוכן לפי ראות עינייך.

האם יש טיפ איך עושים שופינג דמי ניהול בין חברות שונות?

בעקבות רפורמת בכר יש הרבה אנשים שמחזיקים בדו"חות של לפני 20 שנה ולא יודעים שהקופה החליפה ידיים. סוג של קופות גמל מסויימות ניתן לחבר ליחידה אחת וזה עוזר לניהול המיקוח מול חברת הביטוח. כדאי להיעזר.

האם כדאי למשוך את כספי פיצויי הפיטורים אם אפשר?

כספי הפיצויים, בדרך כלל, מהווים כ-40%-45% מנפח הכסף. ברגע שאדם לוקח פיצויים הוא גורע את הכסף הזה מהפנסיה העתידית. זו בערך הפגיעה. מדובר על כך שבעתיד הקרוב אדם לא יוכל למשוך את כספי הפיצויים שלו בבת אחת, אלא בהתאם לאורך האבטלה. בכל מקרה, לרוב עדיף לקחת הלוואה מהבנק אם הוא צריך כסף כתוצאה מאי-עבודה מאשר למשוך את כספי פיצויי הפיטורים.

האם להאמין לסוכן שהוא מייצג את האינטרסים שלי?

אדם לא יכול לעבוד בסוכנות ביטוח ולהחזיק גם ברישיון של משווק וגם של יועץ, ואם הוא משווק הוא לא אובייקטיבי כי הוא מתוגמל מעמלות שמגיעות מהחברות.

איך לקרוא את דו"חות קרנות הפנסיה?

כרגע זה מדע בדיוני. כל דו"ח של כל חברת ביטוח נראה רק לכאורה אותו הדבר, אבל בפועל נקרא שונה מבחינת הצבעים, הגרפקיה וכדומה. צריך פשוט להתבונן היטב.

אני בת 25 ושוקלת לפתוח קרן פנסיה. מה הסכום שעדיף להשקיע ומה נותן לי את הביטחון שהחברה תחזיר לי את הכסף בסופו של דבר?

יש רגולציה שדואגת לכך. כיום, לעניות דעתי, אין שום חשש שהכסף לא יגיע לידיו של החוסך. אני לא מדבר על תשואות, אלא שהחברה תעמוד בהתחייבויות שלה.

אבל אנחנו שומעים על גירעונות אקטואריים ויכול להיות שהגופים לא יוכלו לעמוד בהתחייבויות?

בקרן פנסיה יש מנגנון של ערבות הדדית. בקרנות הפנסיה יש מנגנון שלפיו לא צפוי להיות גירעון לא בדור הנוכחי וכנראה גם לא בדור הבא.

מה אני עושה אם אין לי טופס 161 מהמעסיק, שדרוש כדי למשוך כספי פיצויי פיטורים מקרן הפנסיה?

במקרים חריגים כאלו אפשר ללכת לביטוח הלאומי ולקבל אותו שם.

איך אוכל לדעת כמה כסף יהיה לי בגיל פרישה?

ככל שתתחיל לחסוך בגיל יותר צעיר, כך יהיה לך יותר כסף בסוף ואם מתנהלים נכון ולא מושכים פיצויי פיטורים ומשלמים דמי ניהול סבירים - אז אפשר להגיע גם לקצבה של 100% מהשכר.

מה ההבדל בין ההפרשות לתגמולים ולפיצויים?

תגמולים זה אותו חלק שמכונה הגרעין הקשה של הפנסיה שאי אפשר כמעט לגעת בו עד גיל פרישה ללא תשלום מס. פיצויים זה אותו חלק שהמעביד מפקיד עבור עצמו בקופת העובד וזה משמש כעתודה לתשלום פיצויי הפיטורים. יש פעמים ששני סוגי הכספים האלה מופקדים בנפרד.

מתי כדאי לבדוק את התיק ולבחון מה המצב?

בדרך כלל, בכל מצב של שינוי משפחתי כמו נישואים, ילדים, מעבר בין מקומות עבודה או שינוי דרמטי בשכר. צריך לעשות התאמות של התוכניות הפנסיוניות. אני חושב שאחת ל-3 שנים לעשות סריקה של המצב ולראות בין השאר שאין כפל ביטוח וכדומה.