יודעים מה היא ריבית דריבית? זה יכול לעזור לכם לחסוך לפנסיה

האם אתם מבינים באמת את המושג ריבית דריבית? ב מחקר שנערך בסין על ידי חוקר מאוניברסיטת ברקלי אשר נועד לבדוק את הקשר בין ידע פיננסי לבין חיסכון לפנסיה הציגו למשתתפים את השאלה הבאה (שמוצגת בתרגום לשקלים):

אם אתם מפקידים 100 שקל השנה בריבית קבועה של 9% לשנה, כאשר הריבית מצטברת כל שנה, כמה כסף תצברו בעוד 30 שנה?

א. פחות מ-300 שקל

ב. בין 300 ל-500 שקל

ג. בין 500 ל-1,000 שקל

ד. בין 1,000 ל-1,500 שקל

ה. יותר מ-1,500 שקל

התשובה הנכונה היא 1,327 שקל – כלומר, תשובה ד'. ריבית דריבית משמעותה שהריבית שנצברת נשארת בחשבון החיסכון. בשנים הבאות של החיסכון צוברים ריבית גם על הסכום שהופקד וגם על הריבית שנצברה.

לדוגמא, אם הפקדתי 100 שקל והריבית על היא 9% בשנה, בסוף השנה הראשונה יהיו לי 109 שקלים. בסוף השנה השנייה יהיו 118.81 שקלים, בסוף השנה השלישית הריבית תחושב על הסכום של 118.81 שקלים וכך יהיו לי בסופה 129.5 שקלים, בסוף השנה העשירית מעט יותר מ-235 שקלים וכן הלאה.

במחקר נמצא שמתוך 369 משפחות להן הוצגה, 201 לא יכלו לענות על השאלה, מתוך אלו שכן ענו, 73% ענו את התשובות א' עד ג' ורק 12% ענו נכון.

המחקר מצא שהבנת המושג ריבית דריבית הובילה להגדלת החיסכון לפנסיה ב-40%. אלף המשפחות במחקר חולקו באופן אקראי לשלוש קבוצות, לקבוצה הראשונה הסבירו את תוכנית הפנסיה הקיימת שלהם. לקבוצה השנייה חישבו את רמת הפנסיה שיקבלו בדרגות החיסכון השונות בהנחה שיתחילו לחסוך בגיל 30 ועד גיל 60. הקבוצה השלישית קיבלה הסבר על המושג ריבית דריבית וכן חישוב של הפנסיה שיקבלו בדרגות החיסכון השונות. בקבוצה בה רק חישבו את הפנסיה הצפוייה ברמות חיסכון שונות מגיל 30 עד 60 חלה עלייה של 20 עד 25 יואן בחיסכון השנתי ואילו בקבוצה שגם קיבלה הסבר על ריבית דריבית חלה עלייה של 49 עד 53 יואן, עלייה של 37% עד 40% מעל ממוצע החיסכון השנתי. מדובר בחיסכון הגבוה ב-51% מאלו אשר היו בקבוצת הביקורת לה הוסברה החשיבות של חיסכון לפנסיה אך לא הושם דגש עם המשמעות של ריבית דריבית.

הבנת המשמעות של ריבית דריבית גרמה לעלייה של 40% בחיסכון הפנסיוני צילום: סי די בנק

בישראל, סקר אוריינות פיננסית שערכה הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה בנובמבר 2012 מצא שבחישוב ריבית דריבית ידעו 29% מהנסקרים שבתום שנתיים יצטבר סכום הגבוה מ-1,100 שקל בתוכנית חיסכון של 1,000 שקל עם ריבית שנתית של 5%. הממוצע הבינלאומי הוא של 30% היודעים לענות נכון על שאלה זו.

כלומר, כ-70% מהישראלים בני 20 ומעלה לא יודעים מה המשמעות של ריבית דריבית. אמנם בארץ יש פנסיה חובה, אבל יש אפשרות ואף צורך להגדיל את החיסכון מעבר לסכום החובה המינימאלי. יכול להיות, לפי תוצאות המחקר, שככל שאנשים יבינו יותר את המושג ריבית דריבית כך הם יגדילו את חסכונותיהם לפנסיה.

בישראל בהתאם לחוק, כל עובד מפריש סכום חובה מינימאלי לחיסכון פנסיוני. בסין המצב הוא אחר, בשנת 2009, השיקה הממשלה שם תוכנית פנסיה שאינה חובה לפיה אפשר לבחור בין חמש רמות של הפרשה שנתית לחיסכון פנסיוני שהיוו בין 2% ל-8% מההכנסה נטו ב-2010. הממשלה מצידה, הפרישה סכום נוסף בהתאם לרמת ההפרשה שבחר האזרח.

הפנסיה בסופו של דבר היא של הסכום שהפריש האזרח, הסכום של הממשלה והריבית שנצברה. את הפנסיה מקבלים החל מגיל 60 והתשלום נעשה מהחיסכון הפנסיוני ועוד 960 יואן בסיבסוד ממשלתי. לפי המחקר, 93% מהמשפחות באיזורים הכפריים השתתפו בתוכנית הפנסיה הממשלתית, אבל 88.5% מהן בחרו להפריש את הרמה הנמוכה ביותר האפשרית לחיסכון פנסיוני. הבנת המושג ריבית דריבית גרמה למשפחות שהשתתפו בניסוי להגדיל את חסכונותיהם מהעבר למינימום, כשם שבישראל ההבנה יכולה לגרום לאלו שחוסכים את המינימום הדרוש לפי החוק, להגדיל את החיסכון.