10 שאלות שצריך לשאול את יועץ הפנסיה

1. איפה הכסף? מי מנהל את הכסף ובאיזה אפיק

"השאלה הכי חשובה שאמורה לעניין את כולם היא איפה הכסף נמצא, או איפה כדאי לשים את הכסף", אומר שי מרום, אנליסט בכיר במדרוג שמתמחה בתחום הפנסיוני. לדבריו, היועץ צריך לענות לך על השאלה למה עדיף לשים את הכסף בחברה הזאת ולא בחברה אחרת. בנוסף, הוא צריך להסביר לך מה ההבדל בין המוצרים השונים. למשל מה ההבדל בין קרן פנסיה לבין קופת גמל, למה עדיף להשאיר את הכסף בקרן פנסיה ולא להעביר לביטוח מנהלים. "הסוכן צריך להסביר למה עדיף להשקיע באפיק מסוים, מה היתרונות והחסרונות ומה תקבל", אומר מרום.

2.מה האינטרס של היועץ או הסוכן?

"צריך לוודא שהיועץ הפנסיוני הוא עצמאי ולא מוכר לך את המוצר שעדיף לו והוא קשור אליו", אומר מרום. הוא ממליץ לבקש המלצות על מוצרים של כמה חברות ולשאול את היועץ או הסוכן לאיזו חברה הוא קשור, או אם הוא מקבל עמלה יותר נמוכה על מוצר מסוים לעומת מוצר אחר כך שתדע איזה מוצר משתלם לו יותר למכור. "אני הייתי מצפה שהיועץ יבנה לי תוכנית חיסכון פנסיונית מיטבית, שייתן את המוצרים שיענו באמת על הצרכים שלי לפי המצב שלי", הוא אומר. "בסופו של דבר בתור חוסך אני יכול לבחור לשים את הכסף איפה שאני רוצה. אבל אם אני עובד דרך סוכן יכול להיות שהוא ידחוף אותי לשים את הכסף איפה שהוא רוצה", הוא אומר.

יעוץ פנסיוני, אילוסטרציה

3. כמה תשואה אקבל?

תשואה זה בעצם כמה הכסף שאתה חוסך יצמח במשך השנים. "אם אתה שם את הכסף בחברה שלא יודעת לנהל אותו כמו שצריך אתה יכול למצוא את עצמך במצב שתראה תשואה נמוכה משמעותית מאשר חברות אחרות, או אפילו תשואה שלילית, ואז תגיע לגיל פרישה עם פחות כסף ביחס למה שהיה יכול להיות לך אם היית משקיע במקום אחר", אומר מרום. הוא ממליץ להסתכל על תשואה שעשתה הקרן או הקופה במהלך שלוש או חמש או אפילו עשר שנים אחורה, וזאת כדי לראות מה הקרן עושה בדרך כלל, מכיוון ששנה אחת אינה תמיד מייצגת.

4. כמה דמי ניהול אשלם?

שאלת דמי הניהול היא שאלה משלימה לתשואה. "נכון ל-2013 קופות הגמל כבר גובות גם על הפקדה וראוי לדעת כמה אנחנו משלמים ומה אנחנו מקבלים ולראות מה היתרונות ומה החסרונות", אומרת חגית ציטיאט-לוין, מנכ"ל הראל גמל והשתלמות. לדבריה זה כתוב בדו"ח השנתי בצורה מאוד מפורטת, גם דמי הניהול האישיים וגם דמי הניהול הממוצעים בקופה כך שניתן לבדוק את הנתונים. מרום ממליץ שהשאלה תהיה השוואתית. למשל, "מה יהיו דמי הניהול בקרן אחרת?" כך שתוכל לבחור בין כמה אפשרויות ותמנע מצב בו הסוכן בעצם מחליט בשבילך.

5. מה חשיפת המניות בכל קופה?

"כשבאים לסוכן פנסיוני או יועץ פנסיוני צריך להבין את המוצר שאני מקבל, מה רמת הסיכון שלו. מרבית הסיכון מגיע מהשקעה במניות. כל חברה מפרסמת את מדיניות ההשקעות הצפויה שלה לכל שנה בדרך כלל בתחילת השנה", אומרת ציטיאט-לוין. לדבריה, "אם היה מגיע אלי עמית צעיר כיועצת פנסיונית, חשיפת המניות שהייתי ממליצה לו הייתה הרבה יותר גבוהה מאשר לעמית בן 60 או 70. חשיפת הסיכון של עמית מבוגר יותר צריכה להיות נמוכה יותר כי טווח הזמן בו הוא יזדקק לכסף הוא קטן יותר ועל כן הסיכון שנגזר מהתנהלות שוק ההון בטווח הקצר היא בעייתית עבורו".

6. האם אפשר לעבור בין מסלולים באינטרנט?

"אחד הלקחים שלנו ממשבר 2008 הוא לאפשר מעבר בין מסלולים באינטרנט", אומרת ציטיאט-לוין. באותה התקופה, היא אומרת, מספר השיחות שהיו מקבלים ביום מחוסכים עלה מ-400 ל-3,000 שיחות ביום ואז כדי לעבור בין מסלול למסלול היה צריך להגיע לגוף המוסדי. לכן, לדבריה, יש לברר את הנושא של העברת מסלולים ומשיכות לפני שעות המשבר.

7. האם יש הטבות ביטוחיות בקופות הגמל או בקרנות ההשתלמות?

נכון לתחילת השנה קופות הגמל וקרנות ההשתלמות רשאיות לתת הטבות ביטוחיות. לכן, ממליצה ציטיאט-לוין לברר אם יש הטבות ביטוחיות, כלומר ביטוח חיים, ומה טיבו. למשל, לדבריה, יש באחת מקופות הגמל הטבה ביטוחית בגובה 17,500 שקל כך שכאשר עמית הולך לעולמו, השארים שלו נהנים מ-17,500 שקל נוספים.

8. האם עושים חיתום רפואי?

בקרן פנסיה מדובר על ביטוח הדדי. לכן, אם אחד מהעמיתים למשל שבר את היד והוא צריך את היד הזאת לצורך עבודתו, הוא מקבל דמי אבדן כושר עבודה וזה "נופל" על שאר העמיתים, מסביר מרום. במידה ולמישהו יש בעיה רפואית קודמת קרן הפנסיה אומרת לו שהיא מכסה את הכל מלבד את בעיות ביד לתקופה מסוימת. אם לא עושים חיתום רפואי אף אחד לא יידע מהבעיה הקיימת. "בתור חוסך, אם יש לך בעיה רפואית ואתה נכנס לקרן הפנסיה אתה יכול להרוויח מזה שלא עשו חיתום, שאר העמיתים יכולים להפסיד מזה", מסביר מרום. לדבריו אם יש חמישה מצטרפים ומעלה מאותו מקום עבודה לאותה קרן פנסיה לא עושים חיתום.

9. כמה שנות ניסיון יש לגוף המנהל?

צריך לשאול כמה זמן קיים הגוף המנהל, אומרת ציטיאט-לוין. לדבריה, חשוב לדעת שאתה נמצא בחברה שיש לה גב חזק ויכולת לעמוד בשינויים ואירועים לא צפויים. "אתה רוצה לדעת שחלילה אם קורה משהו יש גב", היא אומרת, וכאן נכנסת גם השאלה של הון עצמי שקיים לגוף המוסדי שיכול לשמש אותו בעת משבר.

10. מה התשואה הדמוגרפית?

קרן הפנסיה גובה מהחוסכים תשלום עבור הכיסוי הביטוחי שגובהו נקבע על ידי חישובים סטטיסטיים של אירועים ביטוחיים שצפויים להתרחש (חישובים אקטואריים). מכיוון שמדובר בחישובים סטטיסטיים והערכות, בפועל יכול להיות שעלות האירועים הביטוחיים תהיה קטנה מהסכום שנגבה מהחוסכים עבור הכיסוי הביטוחי. העודף מחולק בין החוסכים ומתווסף לתשואות על ההשקעה – לזה קוראים תשואה דמוגרפית. לעומת זאת, אם היו יותר אירועים ביטוחיים ממה שצפו, לדוגמא, אם קרה אסון כמו אסון הכרמל בו כולם היו מבוטחים באותה קרן, זה יכול לפגוע בתשואה הדמוגרפית. "כאן יש יתרון לגודל", אומר מרום, "ככל שיש יותר עמיתים הנתונים הסטטיסטיים שיש למי שמחשב את הסיכונים הביטוחיים הם נכונים יותר".