מדריך: איך בוחרים איזו הלוואה לקחת
כשצריך לקחת הלוואה ללימודים או מימון חתונה כדאי לדעת אילו הלוואות קיימות בשוק ומה הריביות שתצטרכו לשלם; כך תבחרו את ההלוואה המשתלמת עבורכם
במהלך החיים אנחנו עשויים להיתקל בצורך לקחת הלוואה למטרה זו או אחרת. יכול להיות שנצטרך הלוואה לרכישת מכונית, או ללימודים או חתונה שלנו או של הילדים. כשנצטרך את ההלוואה הזאת כדאי לדעת כיצד להשוות בין ההלוואות השונות שמוצעות בשוק ומה צריך לבדוק כדי להחליט איזו הלוואה היא המשתלמת ביותר עבורנו. שי רוזנצויג, מנכ"ל אתר click2save לריכוז והשוואת מוצרים בעולם הפיננסי מסביר כיצד בוחרים הלוואה.
שי רוזנצויג
בידקו מהי הריבית שתצטרכו לשלם על ההלוואה צילום: shutterstock
קראו עוד בכלכליסט:
- רוצים אוטו חדש? האם עדיף לחסוך לקראתו או לשלם בתשלומים
- זינוק של 27% בהלוואות על חשבון הפנסיה
- כשהתיאבון לנדל"ן פוגש את הפנסיה
את החיפוש אחר ההלוואה המשתלמת ביותר רוזנצויג ממליץ להתחיל בבנק בו מתנהל חשבונכם. "הבנק בו מנוהל
שי רוזנצויג חשבונכם הפרטי מכיר את היסטוריית הפעילות שלכם בחשבון ויכול להציע בדרך כלל ריביות אטרקטיביות שמתאימות לכם", הוא אומר.
למרות שהבנק שלכם יכול להציע לכם ריביות אטרקטיביות שמתאימות לכם, לעיתים מעבר לבנק אחר יכול לתת לכם הלוואה בריבית נמוכה. "מספר בנקים מציעים הלוואות בריביות נמוכות למעבירי חשבון העו"ש וניתן לבחור בהצעות אלה, או להיעזר בהן ככלי מיקוח מול הבנק שלכם", אומר רוזנצויג. לדבריו, מרבית הבנקים נותנים הטבות בריביות לסטודנטים או לרוכשים רכב חדש ולכן כדאי לבדוק אם אתם באחת הקבוצות.
מלבד הבנקים, גם חברות כרטיסי האשראי מציעות הלוואות ללקוחות כל הבנקים. הריביות על ההלוואות הללו גבוהות ולכן, רוזנצויג ממליץ לפנות לכל חברות האשראי ולהשוות את ההצעות גם אם אינכם לקוחות של חברה מסוימת.
בידקו מהי הריבית שתצטרכו לשלם על ההלוואה צילום: shutterstock "חברות האשראי ינסו להבליט את ההחזר החודשי על ההלוואה אבל מה שחשוב כאשר עורכים עסקה שכזו הוא לברר את גובה הריבית. במהלך המשא ומתן תתעקשו לקבל את כל הפרטים בצורה מסודרת: הסכום בסוף התקופה, גובה הריבית ,ההחזר החודשי והעמלות. כמו כן וכאמור עדיף לקבל לפחות שלו הצעות לאשראי חוץ בנקאי לפני שסוגרים עסקה", הוא אומר.
חברות הביטוח ובתי ההשקעות שמנהלים חסכונות פנסיוניים מאפשרים לקחת הלוואה כנגד שעבוד הפנסיה. הריביות הממוצעות על הלוואות מסוג זה נמוכות יחסית להלוואות אחרות מכיוון שהסיכון של הגוף המלווה במתן אשראי כנגד חיסכון הוא נמוך, וכן יש לו אינטרס להשאיר אתכם כלקוחות שלו. עם זאת, שיעבוד הפנסיה שלכם מסוכן כי במידה ותתקשו להחזיר את ההלוואה ההכנסה החודשית שלכם בפנסיה תיחתך. בנוסף, אם תיקחו הלוואה כנגד החיסכון לא תוכלו להעביר את החיסכון הפנסיוני או לפדות אותו מבלי להחזיר את ההלוואה במלואה.
חברות הביטוח ובתי ההשקעות מאפשרים לקחת הלוואה כנגד שעבוד חלק מהסכום הצבור בקרן השתלמות, קרן פנסיה או קופת גמל. ניתן לקבל אישור להלוואה מסוג זה בטלפון והכסף יועבר לחשבון הבנק שלכם. הריביות בדרך כלל נקבעות לפי הפרמטרים הבאים: האם הסכום נזיל או לא, סוג החיסכון והסכום הצבור, מסביר רוזנצויג.
לפי סקר שוק שערך אתר click2save הריבית הממוצעת להלוואה בנקאית נעה סביב 5%-6% וריבית להלוואה חוץ בנקאית מחברות כרטיסי האשראי עומדת על 8%-9% (פריים +6). הריביות להלוואות מגופי הפנסיה וחברות הביטוח נעות בין 2%-4% ( סביב ריבית הפריים). גובה ריבית הפריים נכון להיום הוא 2.75%.
