רוצים אוטו חדש? האם עדיף לחסוך לקראתו או לשלם בתשלומים
בקניות גדולות לפעמים עדיף לפרוס את התשלום במקום לחסוך מראש. נחמן לידור, מומחה לכלכלת המשפחה מסביר מהם השיקולים לקנייה בתשלומים ואיך עושים את זה נכון
בקניות גדולות, כמו חופשה בחו"ל, מקרר, סלון חדש או מכונית עומדת בפנינו ההחלטה האם לרכוש את המוצר בתשלומים, לרכוש אותו מכסף שכבר יש לנו או לחסוך לקראת הקנייה ולקנות במזומן.
מאזדה 3, רוצים אוטו חדש?
נחמן לידור, מומחה לכלכלת המשפחה
קראו עוד בכלכליסט:
- אתם באובר? אל תמהרו לקחת הלוואה לכיסוי המינוס
- אוהבים משפחתיות, זקוקים לתשלומים
- האם כדאי להגדיל את החזר המשכנתא על חשבון חיסכון שיש לכם?
יש להבדיל בין שני סוגי קנייה בתשלומים, אומר נחמן לידור, מומחה לכלכלת המשפחה. הסוג הראשון הוא תשלום מעגלי, קניות קטנות כמו למשל קניות של מזון בתשלומים, אשר בו אין שום היגיון כלכלי. "לקניות הקטנות שאנחנו עושים בתשלומים אין משמעות כלכלית. מטרתן היא רק לתת לנו תחושה שאנחנו יכולים להרשות לעצמנו לקנות יותר ממה שאנחנו באמת יכולים", אומר לידור. הסוג השני הוא תשלום קווי על קנייה גדולה – אשר יש לו התחלה וסוף. לגבי תשלום כזה צריך להחליט אם הוא משתלם או לא.
מאזדה 3, רוצים אוטו חדש? להחלטה אם לרכוש מוצר גדול בתשלומים יש שלושה אספקטים. ההשוואה הכלכלית, הפן הערכי-רגשי ומידת הצורך שלנו במוצר, כלומר האם קיים אילוץ ואנחנו חייבים את המוצר היום.
החישוב הכלכלי
כאשר אנחנו רוצים לרכוש מוצר גדול עומדות בפנינו כאמור שלוש אפשרויות: לרכוש אותו מכסף שקיים, לחסוך לטובת זה ואז לקנות את המוצר במזומן, או לקנות אותו בתשלומים.
אם אנחנו רוצים לקנות מכסף שכבר קיים צריך לשאול היכן הוא נמצא, או מה התשואה שאנחנו מקבלים על הכסף. "אם אני רוצה לקנות משהו ב-20 אלף שקל ולהשתמש בכסף שנמצא בקרן השתלמות שעושה תשואה של 5% או 6% בשנה, לא בטוח שכדאי לקחת משם", אומר לידור. לעומת זאת, כסף שנמצא בפק"מ ממילא לא צובר ריבית משמעותית.
האפשרות השנייה של לחסוך לטובת רכישת המוצר גם כן מושפעת מכך שהריבית במכשירי חיסכון לטווח קצר היום היא קטנה. גם אם מניחים שהריבית שנקבל על החיסכון היא 3%, האופציה של חיסכון לא מאוד מפתה.
נחמן לידור, מומחה לכלכלת המשפחה לדוגמא, אם נרצה לרכוש מוצר שעולה 50 אלף שקל בחודש ב-36 תשלומים ללא ריבית נצטרך לשלם 1,389 שקלים בכל חודש. אם, לעומת זאת, נחסוך במשך שלוש שנים 1,389 שקלים בחודש בריבית של 3%, בתום שלוש שנים הסכום שיצטבר יהיה 51,519 שקלים, כלומר הרווח יהיה כ-1,500 שקל והמוצר בעצם יעלה לנו 48.5 אלף שקל.
לכן, כאשר אנחנו מתלבטים אם לרכוש בתשלומים, והריבית על החיסכון מאוד נמוכה, הרכישה בתשלומים נראית כדאית. עם זאת, לפי לידור, גם אם מחליטים לקנות בתשלומים ישנם שני דברים שצריך להקפיד עליהם.
ראשית, יש לוודא שכל תשלום חודשי לא גורם לחריגה ממסגרת התקציב ולכך שנכנס לאוברדרפט. "אחת התופעות שמאפיינות אנשים בקנייה בתשלומים היא שאומרים להם שאין ריבית על התשלומים ואז הם לא עושים את החשבון האם התשלום חורג מהתקציב ואם זה מועמס על האוברדרפט, כאשר על האוברדרפט משלמים ריבית גבוהה של 10% עד 15%", אומר לידור.
שנית, בהרבה מאוד מקרים באותן קניות שאנחנו קונים כביכול בלי ריבית, הריבית כבר מגולמת במחיר. "סביר להניח שגם אם הספק אומר שהמחיר זהה בפריסה לתשלומים ואין ריבית על התשלומים הריבית כבר מגולמת במחיר ולכן כדאי לבדוק מה יהיה ההבדל במחיר בקנייה במזומן. הניסיון מלמד שבקניה במזומן אפשר לקבל הנחה של בין 5% ל-10% ובמקרה זה יכול להיות ששווה אפילו לקחת הלוואה בנקאית יותר זולה מאשר לרכוש בתשלומים", אומר לידור.
אי אפשר בלי מקרר
לפעמים, יש מוצרים שאין לנו ברירה אלא לרכוש בתשלומים אם אין לנו את הכסף הנזיל לרכשם. למשל, אם מתקלקל המקרר, יכול להיות שנעשה חישוב ונגלה שמבחינה כלכלית משתלם יותר לחסוך 10 חודשים מאשר לרכוש אותו ב-10 תשלומים, אבל אין לנו אפשרות לחיות בלי מקרר במשך התקופה הזאת. במקרים אחרים כמו חופשה או סלון חדש, לשיקול הכלכלי יש משקל רב יותר.
ליהנות מהמוצר בזמן התשלום
כשמחליטים לקנות רכב בעוד שלוש שנים ועד אז חוסכים כל חודש באותה תקופה של חיסכון לא נהנים מהאוטו החדש. כשרוכשים מכונית בתשלומים נהנים מהמוצר בשלוש השנים שמשלמים עליו. "זה עולה יותר אבל גם להנאה יש מחיר", אומר לידור.
