אשראי לעסקים קטנים: איך מפיקים את המירב מסירוב הבנק

אפשר להפיק את המירב מתשובה שלילית לבקשת אשראי מהבנק. בטור זה אנסה להראות לכם את חצי הכוס המלאה כשהבנק אומר לכם לא, ואף אנסה לסייע לכם להבין במה בדיוק היא מלאה.

לתשומת ליבם של היזמים בתחום הטכנולוגי, חברות ה"סטארט אפ", שעוסקות בפיתוח של מוצרים ושירותים חדשים. יזמים יקרים חסכו מזמנכם ופשוט תעברו לטיפ האחרון. יתר בעלי העסקים המסורתיים יותר, חמשת הטיפים הבאים הם בשבילכם.

מה עושים כששומעים "לא"?

אני מציע לבצע את כל הפעולות הללו:

1. בדקו את הבקשה שלכם, האם היא כתובה נכון? האם סיפקתם מענה לכל אחד מארבעת הקריטריונים שאליהם יש להתייחס: זהות הלווה - האם פירטתם מספיק אודותיכם ואודות הפעילות העסקית שלכם? מטרת ההלוואה - האם הסברתם לנותן האשראי מהי מטרת ההלוואה? כושר ההחזר - האם בדקתם והצגתם שיש ביכולתכם לעמוד בהחזרי ההלוואה המבוקשת? והביטחונות - האם הצגתם את כל הביטחונות האפשריים שלכם?

מה לעשות כשהבנק מסרב? צילום: shutterstock

2. לרוב הבנקים נותנים תשובה בעל פה מדוע הבקשה נדחית וישנם גופים אחרים כדוגמת הקרן בערבות מדינה שבה מתקבלת תשובה כתובה ומפורטת. לא משנה כיצד הגיע התשובה, נסו לשייך את התשובה אל המאפיין הרלוונטי. דוגמאות: אם ביקשתם הלוואה להקמת מסעדה וקיבלתם תשובה מהבנק שהוא אינו נותן אשראי למסעדות, אז חפשו לכם גוף פיננסי אחר שנותן הלוואות למגזר הזה. אם קיבלתם תשובה של היעדר כושר החזר, אז תבדקו את עצמכם היטב האם באמת תהיה לכם היכולת להחזיר את ההלוואה ואם מצאתם שלא, אז הבנק חסך לכם הרבה כסף, זמן ותסכול. אם בדקתם שוב ושוב ואתם משוכנעים בהצלחתכם, תסבירו זאת לבנק.

3. לא כל מיזם עסקי נועד להצלחה וכאשר הבנק שהוא בעל היכרות טובה עם עסקים אינו מאמין בהצלחת המיזם סביר שהוא לא יאשר בקשת אשראי להקמתו, אז אם הוא אמר לכם שהוא לא רוצה למכור לכם כסף ולמעשה לא רוצה להרוויח עליכם מעט ריבית ועמלות זו סיבה מספיק טובה לחשוב שוב על כל הרעיון. אולי תמצאו פגם קטן במודל העסקי הנוכחי שלכם שתוכלו לשפר ובכך תגדילו משמעותית את סיכויי הצלחתכם בעסק וכמובן שגם את הסיכוי לקבל מימון בנקאי.

4. תבחנו את תמהיל האשראי שלכם, אולי ניתן לשנותו ולהשיג את המימון ממקורות אחרים. לעתים ניתן להסתייע באשראי לקוחות, רוב העסקים בישראל מסתייעים באשראי ספקים ולעתים פשוט צריך להביא קצת יותר כסף מהבית, כלומר קצת יותר הון עצמי. ההון העצמי יכול להיות כסף שלכם ואם אין, זה הזמן לחשוב על שותפים.

5. לסיום, ישנם הרבה בנקים וגופים חוץ בנקאיים שמספקים אשראי לעסקים קטנים ובינוניים. אם אתם בטוחים במודל העסקי שלכם אל תפסיקו לחפש את המימון הדרוש לפיתוחו. פשוט תגישו בקשה לכל מי שמוכן לקבל אותה.

אסיים בהערה חשובה:

אני מכיר יזמים שיש להם את כל הכסף לממן את פיתוח עסקיהם ובכל זאת הם מטריחים את עצמם ומבקשים אשראי בנקאי בין אם מתכוונים להשתמש בו ובין אם לאו וזאת רק בכדי לשמוע את תשובתו של הבנק. יזמים אלו מכירים בכך שלכל אחד ישנו היתרון היחסי שלו, לכל עסק ישנה התמחות ולבנק יש ניסיון וידע טובים אודות הסביבה העסקית בה אנו פועלים ועל כן תשובה שלילית לבקשת אשראי הינה אור אדום שחייבים להתייחס אליו.

הכותב הינו מנכ"ל חברת עין צופיה ייעוץ כלכלי, המספקת שירותי ייעוץ כלכלי וניהול כספים לעסקים ולפרטיים.