אם יש לכם קופת גמל של עד 7,000 שקל - כדאי למשוך את הכסף?
לפי FeeX היום 82% מבעלי קופות הגמל הזכאיות משלמים יותר מדי דמי ניהול; בעתיד דמי הניהול יעלו ל-6 שקלים לחודש; יועץ פנסיה מסביר מהם השיקולים שצריך לקחת בחשבון כדי להחליט מה לעשות עם הכסף
- רוצים להוריד את דמי הניהול? כך תעשו זאת שלב אחר שלב
- 35% מס? לא חייבים לשלם על משיכה בטרם עת מהגמל
- 6 שקלים יותר מדי
במידה ויש לכם קופת גמל כזו מה כדאי לעשות? ראשית, כדאי לדעת שמי שלא ימשוך את הכסף עד מרץ 2015 לא יוכל יותר לעשות זאת. לפי משרד האוצר עומדות לרשותכם שלוש אפשרויות: הראשונה היא למשוך את הכסף ללא תשלום מס; השנייה היא שבמידה וקיימים חשבונות נוספים על שמכם - למזג את החשבונות לחשבון אחד; והשלישית היא להשאיר את הכסף בחשבון בקופת הגמל ולשלם דמי הניהול של 6 שקלים בחודש.
להשאיר את הכסף בקופת גמל או למשוך את הכסף? צילום: שאטרסטוק לפי בדיקה שעשו באתר FeeX נכון להיום 82% מבעלי קופות הגמל בהן עד 7,000 שקלים הם "פראיירים", כלומר משלמים דמי ניהול גבוהים באופן יחסי בקופת הגמל שלהם. זאת לעומת 62% מבעלי קופות הגמל בהן מעל 7,000 שקלים. לפי הוראת השעה, החל משנת 2016 יוכלו החברות המנהלות לגבות דמי ניהול של 6 שקלים בחודש מהחוסכים בקרנות ההשתלמות האלו. כך, שאם יש לכם 7,000 שקלים מדובר ב-1% דמי ניהול, בעוד שדמי הניהול המקסימאליים שמותר לגבות נכון להיום הם 1.05%.
מלבד עניין דמי הניהול כדאי לדעת שאם בוחרים להשאיר את הכסף בקופת גמל ניתן יהיה למשוך אותו רק בגיל 60 ורק בצורת קצבה. כלומר, לא ניתן יהיה למשוך את הכסף במזומן (בצורה הונית). "היום אפשר למשוך את הכסף במזומן וליהנות ממנו. אם מישהו מבין שהוא לא צריך את הכסף הזה ולאורך מספר שנים קדימה הכסף הזה ייתן לו פירות אז הוא יכול להשאיר את קופת הגמל כי הפירות יהיו פטורים ממס רווחי הון", אומר יועץ הפנסיה אבי אייכלר. להערכתו, רוב האנשים שיש להם יתרות של עד 7,000 שקל יבחרו למשוך את הכסף במזומן. גם האפשרות של מיזוג החשבונות לא תאפשר למשוך בעתיד את הכסף במזומן, אלא רק כקצבה.
"כל כסף שמופקד לקופות גמל היום הוא כסף לקצבה, כלומר, אפשר למשוך אותו רק בגיל 60 ואילך ורק לקצבה, שקצבה, במהותה היא תגמול שחייב במס. אם תהיה פנסיה נמוכה יכול להיות שהיא תהיה פטורה ממס", אומר אייכלר.
יש גם את האפשרות למשוך את הכסף ולהעביר אותו לקרן פנסיה. מה שיקרה במצב כזה, מסביר אייכלר הוא שהכסף יהפוך מכסף שניתן למשוך אותו במזומן לכסף שאחר כך יתקבל כחלק מהקצבה. מי שהקצבה שלו היא מעבר ל-8,000 שקל בחודש גם יצטרך לשלם מס הכנסה על הכסף. לכן, ההחלטה היא אינדיבידואלית, מי שלא צריך את הכסף היום ומעדיף להגדיל את הקצבה שיקבל בעת הפנסיה יכול לבחור להפקיד את הכסף מקופת הגמל בקרן פנסיה.
