מצוקת העסקים הקטנים: עלייה של 64% בבקשות להלוואות ללא ריבית

המצוקה הכלכלית של עסקים קטנים בישראל גדלה ב-2014. אחד הסימנים לכך הוא שמספר העסקים הקטנים שפנו בבקשה להלוואה לאגודה הישראלית להלוואות ללא ריבית עלה ב-64% ברבעון הראשון של השנה. האגודה היא גוף ללא מטרת רווח שמעניק הלוואות של עד 90 אלף שקל ללא ריבית לעסקים קטנים שהמחזור החודשי שלהם אינו עולה על 150 אלף שקל. מדובר בעסקים קטנים כמו מספרות, חנויות בגדים או בתי קפה, אשר מתקשים להשיג מימון ממקורות אחרים. בשנת 2013 העניקה האגודה הלוואות בסך של כ-23 מיליון שקל לעסקים קטנים.

האגודה הוקמה ממניעים פילנתרופיים כאשר במקור המטרה הייתה לעזור לעולם חדשים. עם הזמן נמצאו תורמים שהזדהו עם המטרה של עזרה לאנשים באמצעות הלוואה ללא ריבית והיא פונה היום בעצם לאוכלוסייה של העובדים העניים, כולל בעלי עסקים קטנים. "הרבה מבעלי העסקים הקטנים הם אנשים שמסיבה זו או אחרת לא יכולים להיכנס לשוק העבודה, או לא מצליחים לקיים את המשפחה באמצעות העסק העצמאי. הסטטיסטיקה מוכיחה בתקופה האחרונה שהכמות של המשפחות שמוגדרות עובדים עניים גדלה משנה לשנה", אומר ג'ו רוזן, מנכ"ל האגודה.

מדוע לדעתך חלה עלייה במספר הבקשות של עסקים קטנים השנה?

"המסקנה שלנו היא שהעלייה בכמות הבקשות היא בגלל המצב הכלכלי. העסקים אליהם אנו פונים הם עסקים זעירים שמאוד קשה להם להשיג מימון ממקורות אחרים. הבנקים מאוד קפדניים בעזרה שהם מעניקים להם, חלק גדל מהם כבר פנו למקומות אחרים וקיבלו תשובה שלילית או שמיצו את האפשרויות. הבעיה של תזרים מזומנים לוחצת על עסקים מהתחום הזה וכמות הפניות אלינו גדלה. אנחנו מציעים פתרון מאוד נוח לעסקים כאלו מפני שמטרתנו היא לעזור לשכבות החלשות יותר. אנחנו נותנים בהם אמון ואם הם עומדים בתנאי הסף מספקים להם הלוואות ללא ריבית וללא הצמדה. ההיסטוריה שלנו מוכיחה שהם גם עומדים בהתחייבוית שלהם".

שיעור ההחזר של הלוואות האגודה עומד על 99.8%, כאשר 50 אלף אנשים שקיבלו הלוואות מהאגודה החזירו את הסכום במלואו. בהלוואות לעסקים קטנים יש כ-0.04% שלא החזירו את ההלוואה שקיבלו.

כמה מתוך הפונים אליכם מקבלים בסופו של דבר הלוואה?

"לא יותר מ-10% מאלו שפונים אלינו מקבלים תשובה שלילית. רוב העסקים שעומדים בקרטריונים, שאין להם תיקים פתוחים בהוצאה לפועל או חשבון בנק מוגבל, ושאינם עוברים את המחזור החודשי המקסימלי שקבענו - מקבלים הלוואה. עם זאת, אם נראה לנו שהעסק לא מנוהל כמו שצריך אז לא נגדיל לו את הבעיות על ידי הלוואה שבמקום לעזור תהפוך לנטל".

מימין: ג'ו רוזן, מנכ"ל האגודה הישראל להלוואות ללא ריבית ואליעזר יפה מייסד האגודה צילום: מיכל פתאל

מהן הבעיות המשמעותיות ביותר של העסקים הקטנים שפונים אליכם?

"הבעיות שלהם מתחילות בזה שאין מאחוריהם הון עצמי ומה שמאוד מחמיר את מצבם זה הפער בתקופת גביית הכספים לתקופה שהם צריכים לשלם לספקים. הם צריכים לשלם מוקדם יותר לספקים מאשר הם מקבלים את התשלום מהלקוחות וזה גורם לפער בתזרים המזומנים שלהם. בנוסף, יש הרבה שמשתמשים בכל ההון שלהם כדי לפתוח את העסק ואין להם שום גלגל הצלה לתקופה הראשונה עד שהעסק יכול לפרנס אותם בכבוד".

רוב העסקים שפונים לאגודה הם עסקים קיימים וכ-25% הם יזמים שמעוניינים להקים עסק.

האם יש היום בישראל הרבה בעלי עסקים שלא מצליחים לסגור את החודש?

"בהחלט. כשאנחנו בודקים את החומר שהוגש אלינו, את התוכנית אנחנו לא בודקים רק רווחיות, אנחנו מנסים לראות שהעסק הולך בכיוון הנכון. בהרבה מקרים אנחנו רואים שהמצב לא רווחי ולא מכסה את ההוצאות ולכן העסק הגיע למצב שהוא ניצל את כל האשראי שיכול היה מהבנק. כאשר זה לא מספיק ההעסק נמצא בסכנת סגירה אם לא ימצא מקור מימון. אנחנו יכולים להיות העזרה הראשונה עבור עסק כזה ולתת לו דחיפה בתקווה שזה יוביל אותו למצב שהוא יהיה מאוזן ואף יותר ממאוזן. להון חוזר אנחנו נותנים בדרךכלל 60 אלף שקל שנותנים אפשרות לעסק לרכוש את המלאי הנדרש או אפילו להגדל את היקף הפעילות".

אחד הקריטריונים שלכם הוא שירות צבאי, האם הקרן לא נותנת הלוואות לאוכלוסיה הערבית?

"לא, אנחנו כן נותנים הלוואות לכל אחד ששירת בצבא או שעשה שירות לאומי, ולכן גם נתנו הלוואות להרבה דרוזים ובדואים. במקור הקרן נועדה לעזור לעולים חדשים אבל אנחנו תמיד מחפשים דרכים להרחיב את קהל היעד. לעסקים קטנים אנחנו נותנים הלוואות אם בעלי העסק שירתו בצבא או עשו שירות לאומי".

היכולת שלכם כקרן פילנתרופית לסייע לעסקים היא מוגבלת, מה לדעתך צריכה המדינה לעשות כדי לעזור לעסקים הקטנים?

"לדעתי המסר הוא שצריך אולי לתת קצת יותר אמון בעסקים האלו כי הם חוסכים למדינה הרבה כסף. בלי העסק שלהם הם היו נתמכי סעד וגם מבחינת הבנקים כדאי אולי להיות פחות קשוחים לגבי העסקים הקטנים. ניסיונינו הוא שכמעט כולם עומדים בהתחייבות שלהם להחזיר את הכסף, מזה ניתן ללמוד שכל מה שדרוש הוא לתת אמון".