גיוס אשראי לעסק: איך עושים את זה נכון

כל היצורים החיים זקוקים לחמצן כדי לחיות. עסקים, להבדיל מגוף בשר ודם, נושמים משהו אחר לגמרי. האוויר של כל עסק קטן, בינוני וגדול הוא אשראי. אשראי הוא מפתח לצמיחה, להתרחבות, לשכירת עובדים, להספקת הזמנות משמעותיות ולניצול הזדמנויות עסקיות. עסק ללא אשראי הוא תמיד עסק נכה, ובדרך כלל בדרך להיות עסק מת.

יש שורה של אמיתות שחשוב מאוד לזכור בבואכם לגייס אשראי. הן יהפכו את החיים שלכם לקלים יותר עם הבנקים וספקי האשראי החוץ בנקאיים, ולא פחות חשוב מכך, הן גם יוזילו את העלות של האשראי, מה שיגדיל את רווחי העסק.

הדבר הראשון שכדאי לזכור הוא שעסק תמיד זקוק לעוד אשראי. מסגרת אשראי היא לא משחק של זבנג וגמרנו. עסק טוב יודע לשמר את צינורות האשראי שלו ולפתח צינורות קיימים לאורך זמן, ולא רק כשהצורך דוחק. הנה כמה טיפים לגיוס אשראי ולטיוב האשראי שאתם מקבלים.

1. יצירה ושמירה על קשר עם הבנק הרבה לפני שמבקשים אשראי

עדיף לנהל חשבון, להוכיח פעילות, להיפגש עם מנהל הסניף והפקידים המטפלים בכם ולטפח יחסי עבודה. כשאתם מגיעים לבנק אך ורק כדי לקבל אשראי, הבנקאי צריך גם להכיר אתכם וגם לאמוד את הסיכון שבמתן האשראי. אם כבר סיפקתם לו תמונה על מי אתם ומה היקף עסקיכם, אתם מפחיתים את הסיכון של הבנק, מה שישפר את התנאים שתקבלו.

2. תנו לבנק להציע לכם אשראי לפני שאתם מבקשים אותו

קבלת קו אשראי היא עסקה ככל העסקאות בין קונה למוכר. מצבו של הקונה תמיד טוב יותר אם המוכר הוא זה שפנה אליו. ואגב, זה לא מסובך. כולכם מכירים את זה: אם תנהלו כל חשבון שהוא בכל בנק שהוא, אחרי זמן קצר מאוד יתחילו הפקידים להציע לכם הלוואות ומסגרות אשראי.

בקשת אשראי היא כמו כל עסקה, אל תקחו את ההצעה הראשונה צילום: בלומברג

3. הרושם החיצוני חשוב

כשאתם מנהלים יחסי עבודה עם הבנק, ובפרט כשאתם נפגשים עם נותן אשראי כדי לקבל מסגרת או הלוואה, ודאו שאתם נראים במיטבכם. שוב, הבנקאי צריך להעריך מי אתם ומה אתם, והרושם החיצוני חשוב. אדם מגולח בחליפה ותיק עסקים עושה על בנקאי הרבה יותר רושם מאיש עסקים מרושל הלבוש בג'ינס, טי שירט וזקן של שבוע. אדם שמציג כרטיס ביקור גם הוא עושה רושם רב יותר. זה אולי שטחי, אבל זו המציאות - בוודאי כשהדברים נוגעים לספקי אשראי.

4. הקדימו בסקירה עליכם ועל העסק

אני מכיר בעל עסק שביקש בתחילת הפגישה קו אשראי של 100 אלף שקל ונדחה בתוך שלוש דקות. כשהוא עמד לצאת מאוכזב מהפגישה, הוא אמר לבנקאי שמולו, "אני לא מבין איך אתם לא נותנים לי מסגרת זניחה כל כך. העסק שלי מכניס 10 מיליון שקל בשנה." הבנקאי קם בדחיפות ממקומו והחזיר את הלקוח לשבת: "אני מתנצל אדוני," הוא אמר ללקוח. "לא ידעתי." במילים אחרות, מוטב שתספרו קודם מעט על עצמכם ועל העסק שלכם. זה לא סתם כדי לעשות רושם, אלא כדי לשפר את עמדתכם.

5. השקיעו בהכנת מידע עסקי עדכני

בואו מוכנים: הקרינו מצגת של העסק, הראו אקסלים וספקו דוחות כספיים עדכניים. עדיף להשקיע (מעט) בהפקת דוחות כספיים רבעוניים ועדכניים, שיספקו לבנקאי מקסימום מידע במינימום זמן. זה יחסוך לכם זמן וטרטורים, ישפר את המוניטין שלכם בקרב בנקאים וספקי אשראי אחרים - וישפר את תנאי האשראי שלכם.

6. כבדו את ספק האשראי

 מאידך, בעל עסק אחר שאני מכיר לא קיבל הלוואה בסניף בנק אחד אחרי שהפגין חוסר עניין וזלזול בפגישה, ולמרות שהבנקאי ידע שהעסק שהוא מנהל מגלגל עשרות מיליוני שקלים. הגישה שלכם, הרצינות שלכם והכבוד שאתם מפגינים לשותף שמספק לכם אשראי, הם מפתחות קריטיים הן לעצם קבלת האשראי והן למחירו.

7. לעולם אל תקבלו את ההצעה הראשונה שמונחת על השולחן

הלוואה היא אחד המוצרים הגמישים ביותר מבחינת תמחור. אם תתמקחו - תקבלו הצעה טובה יותר, ואם תבקשו הצעות מכמה ספקי אשראי שונים, תקבלו הצעה עוד יותר טובה מהקודמת. זה אולי יעלה לכם במעט זמן ותיאום פגישות, אבל ככל שהיקף האשראי שלכם משמעותי יותר, כך תחסכו בתהליך ההתמקחות יותר ויותר כסף.

8. לעולם אל תפסיקו לגייס אשראי

הבנק רוצה אתכם קרוב. הוא רוצה שתחזרו ותבקשו עוד אשראי. אל תהיו תלויים רק בו. פנו לבנקים ולספקי אשראי אחרים, יצרו עוד מסגרות וצרו עוד מערכות יחסים, שיאפשרו לכם לגייס אשראי גם בעתיד. כך, כשתצטרכו עוד אשראי - ועסק צומח תמיד צורך עוד אשראי - הדלתות יהיו פתוחות בפניכם.