מתי כדאי לפרוע את המשכנתא?
ככל שפרסתם את המשכנתא לזמן רב יותר, סכום ההחזר הכולל גבוה יותר. לכן אם עומד לרשותכם מקור כספי, כדאי לבחון את האפשרות לפרוע חלק מהמשכנתא. איך תפחיתו את העמלות הכרוכות בכך?
כשלקחתם משכנתא, פרסתם את החזר סכום ההלוואה על פני הרבה מאוד שנים כדי שהסכום החודשי לא יהיה גבוה מדי ביחס להכנסות שלכם וליתר ההוצאות שלכם. אבל חשוב לזכור שככל שהמשכנתא ארוכה יותר, סכום ההחזר הכולל גבוה יותר. לשם המחשה מי שלקח 500 אלף שקל משכנתא ל-15 שנה, בריבית שנתית קבועה לא צמודה של 3%, יחזיר 621 אלף שקל שקל ומי שייקח את אותו הסכום ובאותה ריבית ל-25 שנה, יחזיר 711 אלף שקל.
כמו כן, לרוב, הלוואה לתקופה ארוכה יותר מהבנק כרוכה בריבית גבוהה יותר. לכן, אם עומד לרשותכם מקור כספי שיכול לשמש אתכם לצורך תשלום חלק מהמשכנתא, כדאי לבחון את האפשרות לפרוע את המשכנתא לחלוטין (פירעון מוקדם), או חלק ממנה (פירעון חלקי) או להחליפה במשכנתא קצרה יותר או בריבית נמוכה יותר (מחזור).
- רוכשי מחיר למשתכן בעפולה צריכים לשלם, ואין משכנתאות
- בנק ישראל: עלייה של 3% בהיקף המשכנתאות ביוני בהשוואה לחודש הקודם
- הכנה למשבר? מה יעשו המשכנתאות שלנו לפנסיות שלנו
משכנתא (אילוסטרציה). בדקו כמה משכנתא נשארה לכם להחזיר והאם זה ישתלם לפרוע אותה חלקית צילום: שאטרסטוק לפני ההחלטה על פירעון המשכנתא
ראשית, עליכם לבדוק את החוסן הכלכלי שלכם באמצעות מחשבון ניהול תקציב ולמצוא את הסכום האמיתי שאתם יכולים להחזיר מידי חודש כנגד לקיחת הלוואה.
הערכות כדאיות הפירעון - קבלו תמונת מצב מעודכנת: עליכם לבדוק את יתרת המשכנתא לפירעון מיידי בכל אחד ממסלולי המשכנתא. קבלו מהבנק ממנו לקחתם משכנתא דו"ח מעודכן ובו הנתונים הרלוונטיים להחלטתכם כמו קרן הלוואה, ריבית ועמלות נוספות הקשורות לפירעון מוקדם.
בררו מול הבנק מה צפוי להיות סכום העמלות שתחויבו בהן בפירעון של כל אחד ממסלולי המשכנתא שלכם. כמו עמלה תפעולית, עמלה על אי הודעה מראש של פירעון מוקדם, עמלת היוון ריבית ועוד. אם המושגים האלה לא נשמעים לכם מוכרים, היכנסו למילון המונחים באתר האוצר שלי.
תשאלו את פקיד הבנק אם יש עמלות מסוימות שאתם יכולים ניתן להימנע מלשלם. כך למשל, אם תפרעו את משכנתא במסלול ריבית משתנה בתחנת היציאה, תהיו פטורים מעמלת היוון ריבית. כמו כן, תהיו פטורים מעמלה תפעולית בעלות של 60 שקל אם תודיעו לבנק על כוונתכם לפרוע את המשכנתא 10 ימים לפני הפירעון, ותפרעו אותה בתוך 30 ימים מהמועד בו הודעתם על כוונתכם לבנק.
לבסוף, הכריעו אם כדאי לכם לפרוע את המשכנתא: חשבו את העמלות שעליכם לשלם בעת הפירעון ובדקו האם תוספת העמלות מצדיקה את הפירעון המוקדם. לשם כך, בדקו האם הפחתת ההוצאה החודשית על משכנתא גדולה יותר מהשיפור שעשוי להיות לכם אם תחזירו באמצעות סכום הכסף שיש לכם הלוואות אחרות. ייתכן שעדיף לפרוע רק חלק מהמשכנתא, לפרוע הלוואות אחרות או להגדיל את החיסכון כדי למנוע הלוואות עתידיות. הכירו גם את האפשרות למחזר משכנתא ולשנות את תנאי הריבית, התשלום החודשי או התקופה של המשכנתא. ייתכן שמחזור משכנתא ולא פירעון מלא נכון לכם יותר כעת. קראו עוד על מחזור משכנתא באתר "האוצר שלי".
קיבלתם את ההחלטה לפרוע משכנתא ואתם רוצים לדעת כיצד להתנהל מול הבנק? מה עליכם לעשות עם פוליסות הביטוח שנקנו לצורך המשכנתא? ואיך פירעון המשכנתא ישפיע לכם על התקציב הנוכחי? היכנסו לאתר "האוצר שלי" כדי לקרוא כיצד לפרוע משכנתא בכמה צעדים פשוטים.
