תפור לך משכנתה

משכנתה, כמו בגד עילית, צריכה להיות תפורה בדיוק לפי מידותיו של הלווה. גם אם הוא נשאב לשיח המשכנתאות האינסופי, משווה מסלולים וריביות וגדלים עם עמיתים למסע, המשכנתה אמורה להיות מדויקת רק לו.

לכן, כדי לבדוק את מצב השוק ולסייע למי שמחפש משכנתה, הרכבנו חמישה פרופילים של לוקחי משכנתאות פופולריים למדי.

חמשת הבנקים המובילים למשכנתאות התבקשו להציע הלוואות המתאימות באופן אידיאלי ללווים. בהמלצותיהם התבססו הבנקים על המצב המשפחתי, המקצועי והכלכלי של הלווים, ועל השינויים הצפויים במישורים הללו לאורך השנים הקרובות.

לכל לווה הוכנו כמה הצעות להלוואות - כאלו שיאפשרו קניית דירה זולה ודירה יקרה יותר, כאלו שמיועדות לטווחי זמן שונים וכאלו שמביאות בחשבון גורמים נוספים (צורך בהלוואת גישור או היעזרות בפיקדונות עתידיים). כל לווה גם הוגדר, על ידי "כלכליסט" ולצורך הפרויקט בלבד (לא לצורך שימוש בנקאי כלשהו), כבעל רמת סיכון מסוימת, שמבטאת את יכולתו של הלווה לעמוד בשינויים בגובה ההחזר החודשי ולשחק עם מסלולי ההלוואה וגובהה לאורך השנים.

הצעות הבנקים בעמודים הבאים כוללות כמה פתרונות יצירתיים (מסלול צמוד ליורו, למשל), אבל בעיקר את המסלולים המובילים בשוק כיום: ריבית קבועה וצמודה למדד (שמבטיחה שינויים מינימליים בגובה ההחזר החודשי); ריבית צמודה למדד שמשתנה אחת לכמה שנים (שיתרונה בהיותה נמוכה יחסית, אבל חסרונה בכך שהיא עלולה להיות גבוהה הרבה יותר בנקודת השינוי); וריבית צמודה לריבית הפריים. זו הכוכבת של השוק - לנוכח הריבית האפסית במשק, ריבית הפריים נמוכה מאוד וכך גם הריביות הצמודות לה.

רבים מהבנקים ממליצים עליה, אולם יש להביא בחשבון כי מכאן יכולה הריבית הזאת רק לטפס. על אף האטרקטיביות שלה, ריבית צמודה לפריים גם מלווה בסיכון לא קטן, משום שהיא גוררת שינויים תכופים בגובה ההחזר החודשי, שעשויים להיות גדולים מאוד.

ההחזרים החודשיים הנקובים בעמודים הבאים הם הסכומים עם תחילת תשלום המשכנתה. מכאן והלאה הם נתונים לשינויים. יש להוסיף עליהם תשלום חודשי של ביטוח המשכנתה (ביטוח חיים וביטוח נכס). עלויות נוספות, חד־פעמיות, נגבות עם לקיחת המשכנתה (עלות פתיחת תיק, שמאות).

אחרי שמביאים את כל אלה בחשבון, אפשר להתחיל למשש את השוק. הפרופילים וההצעות בעמודים הבאים יכולים ודאי להתאים להרבה לווים אחרים, ולסייע להם בהליך בחירת המשכנתה. עם זאת, חשוב לציין שוב כי כל תיק משכנתה נבנה באופן ייחודי ללקוח ולכן ההצעות השונות המופיעות כאן תואמות אך ורק את הפרופילים המוצגים כאן.

• רוצה לשפר דיור באזור חיפה
  
• מדירה לבית פרטי בשפלה
  
• קונה נכס להשקעה
  
• קונה את דירת המגורים הראשונה שלה, במרכז
  
• קונים את דירת המגורים הראשונה שלהם, בגוש דן