המאבק בהון השחור: הממשלה מוציאה לדרך רפורמה שתיטיב עם חברות האשראי

המפסידים הגדולים מהצעת הממשלה לצמצום המזומן במשק יהיו העסקים הקטנים, השכבות החלשות ומעלימי המס. המרוויחים יהיו בנקים וחברות האשראי, כך עולה מבדיקת "כלכליסט" לקראת העלאת ההצעה בישיבת הממשלה היום (ג').

לפי ההצעה, יוקם צוות ממשלתי שיבחן את הבעיות הנובעות מהשימוש במזומן. הצוות יגבש מתווה להגבלת השימוש במזומן כאמצעי תשלום. המטרה הרשמית של צמצום השימוש במזומן היא המלחמה בהון השחור, אך אין ספק שמרוויחים בולטים מהמהלך יהיו הבנקים וחברות האשראי שבבעלותם, שצפויים להגדיל את את נתח השוק שלהם.

על פי נתוני בנק ישראל, המזומן הוא אמצעי התשלום המרכזי של הציבור הישראל. ב־2012 משך הציבור מהבנקים ומהמכשירים האוטומטיים 205 מיליארד שקל, לעומת היקף עסקאות האשראי שעמד על 139 מיליארד דולר.

כסף מזומן. ב־2012 משך הציבור מהבנקים ומהמכשירים האוטומטיים 205 מיליארד שקל צילום: שאטרסטוק

"רוב הפעילות במזומן תעבור לאשראי ולכן ברור שחברות האשראי והבנקים ייהנו מהגדלת הרווח ואף הכפלתו כתוצאה מהפעילות המוגברת בשימוש", אומר מיכה גולדברג, מנהל מחלקת המחקר באקסלנס. "החברות משיגות רווח כפול: העמלה שנגבית מהעסק על העסקה והעמלה שנגבית מהלקוח החברות יגזרו מכך עמלה ממוצעת של 2%". בהנחה שכרטיסי האשראי יחליפו את רוב השימוש במזומן מדובר בתוספת מוערכת של כשלושה מיליארד שקל לבנקים.

כפי שפורסם לראשונה ב"כלכליסט", מי שקידמה את ההצעה היתה חברת האשראי ויזה אירופה. בחודש יוני פרסמה החברה מחקר שהעריך כי היקף הכלכלה השחורה בישראל עומד על 185 מיליארד שקל, סכום שווה ערך ל־18.9% מהתמ"ג של ישראל.

גורמים בענף הבנקאות, שסירבו להתראיין בשמם, אמרו כי הם צפויים להרוויח מהמעבר למזומן. "ברור שנתמוך בחוק הזה כי המחזור שלנו יגדל, אבל גם המדינה תרוויח", אמר אחד מהם. "מוניות, מכולות, ספרים, קוסמטיקאיות שהיום לוקחים בשחור לא יוכלו לעשות זאת דרך עסקאות אשראי והמדינה תקבל יותר מסים".

מי שצפוי להיפגע הם אנשים שאין ברשותם כרטיסי אשראי. קבוצה זו כוללת לקוחות שנחשבים מסוכנים כמו בעלי תיקי הוצאה לפועל, לצד אנשים בעלי הכנסה נמוכה. אוכלוסייה נוספת שתיפגע היא בעלי העסקים הקטנים. כיום עסקים רבים, בעיקר מכולות ופיצוציות קטנות מסרבות לקבל אשראי על עסקאות מתחת ל־30 שקל בשל העמלה שנגבית מהם.

אלון גלזר, סמנכ"ל המחקר בלידר שוקי הון, אומר כי בעלי עסקים קטנים צפויים להיפגע גם משום שחלקם מתקשים להמתין לתשלומים מחברות האשראי וצריכים לנהל חלק מכספם במזומן. לדבריו, "כשהולכים להחליף מט"ח היום מקבלים שער יותר טוב מחלפנים מאשר מבנקים. אם הענף ייעלם זה יפגע בתחרות שהיא דבר טוב בסך הכל".