מלכת הבג"צים: סלינגר סופגת אש מחברות הביטוח

חברות הביטוח מצאו דרך להתנגח במפקחת על הביטוח דורית סלינגר - עתירה לבג"ץ. לא פחות משמונה בג"צים הוגשו בשנה החולפת נגדה ונגד אגף שוק ההון במשרד האוצר. המספר התקדימי בהיקפו עשוי להעיד על אחד משניים: סלינגר, מהמפקחים האקטיביים שידע ענף הביטוח, פועלת בחוסר סמכות - או שהסוכנים והחברות מצאו דרך נוחה למסמס רפורמות חשובות שהיא מובילה לטובת הצרכנים.

סלינגר יכולה לרשום לזכותה הישג שנוי במחלוקת - שיאנית הבג"צים. לשם השוואה, במהלך הקדנציה שלה שהחלה ב־2013 הוגשו נגד אגף שוק ההון 19 עתירות בתחום הביטוח, מתוכן 8 עדיין פעילות. בין 2013-2010, תקופת כהונתו של קודמה, פרופ' עודד שריג, הוגשו 16 עתירות. בתקופת קודמו ידין ענתבי, 2010-2005, הוגשו 14 עתירות.

בשונה מקודמיה הצליחה סלינגר לעקוף את משוכת חברי הכנסת, שמעמידים לחברות הביטוח ולסוכנים לובי חזק. זאת בין היתר הודות לרוח גבית משר האוצר משה כחלון. תמיכה זו מכחלון והיקף הרפורמות שהיא מובילה הביאו לגל העתירות מצד חברות הביטוח. סוכני הביטוח קובלים כי לא נותרו להם כלים אחרים לפעול מול מהלכיה - למשל טרפודם בכנסת - כי סלינגר מצליחה לעקוף את הפרוצדורה החקיקתית המלאה.

רפורמת קרן פנסיית ברירת המחדל, למשל, הוזנקה וקודמה רק דרך חוזר שפרסמה המפקחת. סלינגר יצאה במכרז בין קרנות הפנסיה שנועד לבחור שתי קרנות שיהוו ברירת מחדל לעובדים שהמעסיק לא דאג עבורם לדמי ניהול מופחתים. חמש קרנות הפנסיה הגדולות שבבעלות חברות הביטוח הגדולות החרימו את המכרז ומי שניגש אליו היו רק קרנות הפנסיה הקטנות.

על פי הערכות, דמי הניהול שייסגרו במכרז יהיו נמוכים מאוד וילחצו למטה את דמי הניהול בתעשייה כולה. מבחינת סלינגר אך טבעי שההליך לא דרש אישור חקיקה, שכן לראייתה היא עושה שירות למעסיקים שאין להם אמצעים או רצון לצאת במכרז כזה. אלא שלטענת קרנות הפנסיה הגדולות, סלינגר כופה על המעסיקים שלא ייצאו במכרז לצרף את עובדיהם לקרנות הזוכות; הן עלולות לקרוס בשל שחיקה צפויה בדמי הניהול; וגם המעסיקים והחוסכים נפגעים. הקרנות הגישו בג"ץ נגד סלינגר בעניין ואף קיבלו את תמיכת ועדת הכספים בראשות ח"כ משה גפני, שתקפה את סלינגר על "שעקפה" אותה. הדיון בעתירה נקבע לחודש זה, ובינתיים אסר בג"ץ על סלינגר לפרסם את שמות הזוכות במכרז.

עוקפת את הלוביסטים

עוד רפורמה שהגיעה לפתחו של בג"ץ נוגעת לביטוחי רכב חובה. סלינגר ביקשה לטפל בכשל שוק - רווחי העתק שגורפות חברות הביטוח בפרמיות שהן גובות על ביטוח החובה. הפיקוח מצא כי התעריפים הללו מתמחרים הסתברות למימוש הסיכון שהיא גבוהה משמעותית מהסיכון בפועל. סלינגר מצאה פתרון יצירתי בסיוע תאגיד הפול, תאגיד ביטוח שהוקם מכורח חוק ובבעלות כל חברות הביטוח. עד כה הציע הפול ביטוח רק לנהגים שהחברות המסורתיות סירבו לבטח, כמו רוכבי אופנועים. תעריפי הפול, שמציעים הוזלה של עד 40% לעומת החברות, נקבעו על ידי המפקחת. בג"ץ לא מצא בעיה בכך שלחברות הביטוח נוסף מתחרה, אף שהן עצמן הבעלים שלו, אולי בגלל שלפול אין סוללה של סוכני ביטוח או כוח שיווקי.

בינתיים נערם מכשול נוסף - תקנות חדשות המחייבות את חברות הביטוח להגדיל את גובה הפיצוי בביטוחי רכב חובה, שעתידות להביא לעליית תעריפי הרכב. סלינגר תתקשה לאלץ את חברות הביטוח לקבוע תעריפים מופחתים לאור העלייה בתשלומים שהן צפויות לשלם.

בג"צים נוספים שהוגשו מתמקדים במערכת היחסים שבין חברות הביטוח לסוכני הביטוח וביניהם לציבור. כך מובילה סלינגר רפורמה מרחיקת לכת שדווקא זוכה לתמיכת סוכני הביטוח, שמעוניינים לשקם את תדמיתם החבוטה. כיום ככל שסוכן מגייס לקוח בדמי ניהול גבוהים יותר למוצר פנסיוני, כך גדלה העמלה שלו, ונוצר ניגוד עניינים מובנה. במסגרת הרפורמה ינותק הקשר בין עמלות הסוכן לדמי הניהול שמשלם הלקוח. אלא שעבור חברות הביטוח מהלך שכזה הוא הרסני. הן יצטרכו להתחייב מראש לשלם לסוכן סכום כסף מבלי לדעת איזו הכנסה הוא צפוי לייצר להם. איגוד חברות הביטוח פנה לבית המשפט המחוזי, שדחה את התביעה ושלח את חברות הביטוח לבג"ץ. חברות הביטוח העדיפו בשלב זה להגיש ערעור לבית המשפט העליון.

מאחורי שטף הבג"צים עומדת האקטיביות של סלינגר בנוגע לדאגה לאינטרס הצרכני והנוהג שלה לעקוף מכשולים בירוקרטיים דרך פרסום חוזרים והנחיות. אלא שלעתים היא עצמה מבינה שהרחיקה לכת. כך, בכל הנוגע לקשר שבין סוכני הביטוח וחברות הביטוח, המפקחת רצתה לחסל את ניגוד העניינים. היא מצאה סעיף סל שעוסק בחובת הנאמנות של הסוכן וטענה כי לא ייתכן שחברת ביטוח תתמרץ סוכנים בפרסים ובמתנות כדי לעודד אותם לשווק מוצר פנסיוני. אלא שמהר מאוד הבינה המפקחת שהיא לא יכולה לשנות סדרי עולם מכוח איזה סעיף סל, ובקול ענות חלושה פרסמה הבהרה כי לא תתערב בהסכמים שנחתמו עד כה עם סוכני הביטוח (וכן תימנע מלטרפד הסכמים חדשים באותה רוח). אמנם היא הביעה מורת רוח ממתן תמריצים כמו מתנות וטיסות וטענה כי השיטה לא הגונה, אך היא מעלימה עין מכך שהנוהג נמשך.

צילום: עמית שעל, עומר מסינגר, נועם מושקוביץ'

האגף עשוי להתחזק

חברות הביטוח אמנם מקוות שכלי הבג"ץ יתיש את הפיקוח, אך הן לא מסתפקות בו. שטף הרפורמות שמוביל הפיקוח מגיע בעיתוי קשה עבור החברות. עד כה ההפסדים מפעילות הביטוח טושטשו ברווחי עתק מהשקעות בשוק ההון. אולם, הריבית הנמוכה מקשה על החברות להרוויח משוק ההון ויחד עם הפגיעה ברווחיות פעילותן השוטפת, עתיד ההכנסות לוט בערפל. מצב זה קשה במיוחד עבור חברות הביטוח שממתינות על המדף לקונה. זו גם הסיבה שהחברות לקחו צעד קדימה במאבקן ברגולציה כשגייסו את גיא רוטקופף, לשעבר מנכ"ל משרד המשפטים, כמנכ"ל איגוד חברות הביטוח. זאת כדי שרוטקופף ישתמש בקשרים שצבר במערכת הפוליטית ויקדם את האינטרסים שלהן.

השבוע צפויה הצבעה דרמטית בוועדת הרפורמות של הכנסת. על הפרק: הפיכת אגף שוק ההון מחלק ממשרד האוצר לרשות עצמאית בעלת תקציב משלה וסמכויות מורחבות. חברות הביטוח דורשות שהכנסת תבקר את הרפורמות שהרשות החדשה תבקש להעביר, אלא שבפיקוח התנגדו בתקיפות, בדיוק בגלל אותו מעגל קשרים בעייתי שרקמו חברות הביטוח עם חברי כנסת בתיווך לוביסטים. אם הרשות תצא לדרך כמתוכנן, יהיה זה ניצחון דרמטי לסלינגר ומכה כואבת לחברות הביטוח.