כך תעשו שימוש נכון, יעיל ובטוח בהמחאות

בתי עסק רבים נמנעים היום מלקבל המחאות מלקוחותיהם. כצרכנים, אנחנו מעדיפים פעמים רבות את השימוש בכרטיס הפלסטיק האלגנטי כדי לשלם בעבור הקניות שלנו, מאשר את השימוש בפנקס והעט הוותיקים. אך בעבור בתי עסק רבים, השימוש בפנקסי צ'קים כדי לשלם לספקים, או קבלת המחאות מלקוחות המבצעים

"כלכליסט" וארגון "פעמונים לשיקום כלכלי", מגישים את המדריך לבעלי העסקים, וגם ללקוח הקטן, כיצד לייעל את השימוש בהמחאות, לחסוך כסף בפעולות בנקאיות, לדאוג שההמחאה שקיבלנו בטוחה וגם: כיצד לפעול אם גילינו שבידינו נייר ללא כיסוי.

1. רישום נכון ומדוייק

הקפידו על רישום נכון ומדוייק של כל הפרטים אותם אתם רושמים בהמחאה שאתם מוציאים, ובמיוחד שימו לב, כי אין הבדל בין הסכום במילים לסכום בספרות. על כל טעות, או פרט שגוי, ההמחאה תוחזר אליכם ותיאלצו לשלם עמלה. עמלת החזרת המחאה היא יקרה וניתן להימנע ממנה, באמצעות הקפדה על הפרטים. במקרה של ספק, הוסיפו את חתימתכם לצד הפרט השנוי במחלוקת. לדוגמא: אם הדגשתם, בכוונה או שלא, ספרה מסויימת, אם "ברח" לכם העט ונוצר סימן כלשהו על ההמחאה - חיתמו ליד. עודף זהירות יכול לחסוך הרבה עמלות וטרדות של החזרות המחאה.

2. שימת לב לפרטים על המחאה שקיבלתם 

באופן דומה לפרטי ההמחאה שאתם מוציאים, חשוב לשים לב לפרטים בהמחאות המתקבלות לפקודתכם. רצוי לבדוק ולוודא את תעודת הזהות של מושך ההמחאה ולוודא, לדוגמא, כי כתובתו היא אכן הכתובת הרשומה עליה, זאת במטרה לצמצם את הסיכון בחזרתה. כדאי גם לבדוק, שההמחאה יוצאת מתוך פנקס וכי לא מדובר בהמחאה שכבר נתלשה מוקדם יותר, ולצד זה לבדוק, אם היא נראית אמיתית ולא מזוייפת. שוב, במקרה של הפקדת המחאה שגויה, עדיין תחוייבו בעמלת הפקדה על ידי הבנק שלכם.

3. זהירות: השימוש בתשלום 

שימו לב! כל רכישה בהמחאה מחויבת בעמלת רישום שורה אחת + עמלת הדפסת המחאות. 5 המחאות הן 5 עמלות, מפאת השורות הנפרדות. לכן, העדיפו ביצוע תשלומים גדולים באמצעות המחאות ואילו תשלומים קטנים - במזומן או בכרטיס אשראי.

4. להימנע מ"פיזור" המחאות

השימוש בהמחאות אינו בריא לכיס. השימוש בנייר כתשלום, במקום בכסף מוחשי, יכול להפריע לתכנון הכלכלי ולכן יש להקפיד על מעקב קבוע אחרי התחייבויותיכם בהמחאות ולהעדיף את התשלום בהן, אך ורק לתשלומים שוטפים, אשר ניתן לעקוב אחריהם. פיזור המחאות יכול לגרור יתרת חובה בבנק, אשר בגינה נשלם ריבית יקרה ובמקרים בהם חרגנו ממסגרת האשראי בבנק, ייתכן והמחאותינו יוחזרו.

5. משיכת כספים במזומן בהמחאה עצמית

פחות משתלם למשוך כספים במזומן בדרך זו. משיכה זו תחוייב בעמלת שורה אחת + עמלת הדפסת המחאה. אם נעשה מספר פעולות כאלה לאורך תקופה נחוייב בסכום נכבד של עמלות. לכן, עדיף לשמור את ההמחאות לתשלומים אחרים ולבצע את משיכת המזומן באמצעות כרטיס חיוב (בנקט) או כרטיס אשראי.

6. הפקדת המחאה דחויה

רצוי מאוד להימנע מפעולה זו, כלומר מהפקדת ההמחאה לפני המועד הרשום עליה. הפקדה שלא במועד גוררת אחריה עמלה לא קטנה. בנוסף הפקידו המחאות במרוכז, על מנת לחסוך את עמלת השורה עבור ההפקדה.

7. הגבלת סחירות ההמחאה

רצוי להגביל את הסחירות באמצעות הכיתוב "למוטב בלבד", או "לא סחיר". מומלץ גם למחוק את המילה "לפקודת", כך שבמקום "שלמו לפקודת.." נקבל "שלמו ל..". כמובן שניתן גם להזמין מראש המחאות "מוגבלות סחירות", אשר ההגבלות לעיל כבר מודפסות עליהן. בדרך זו נוודא, כי השימוש בהמחאה ייעשה ע"י מי שייעדנו אותה בעבורו בלבד, וכי הנייר עם הסכום אותו רשמנו עליו, לא יתגלגל לידיים זרות.

8. רוצים לבטל המחאה? עיצרו והתייעצו

מתן המחאה כמוהה כתשלום במזומן, וביטולה שלא כדין יכול לגרור פנייה לערכאות משפטיות ולחיוב בהוצאות שלא לצורך. את הבדיקות והבקרות יש לערוך טרם החתימה על ההמחאה - ולא לאחר מכן.

9. ההמחאה חזרה. מה עושים?

במקרה והמחאה שרשמתם חזרה מסיבות טכניות או מסיבה של היעדר כיסוי מספיק, יש לפעול במהירות להסדרת פירעונה ולהקפיד, כי לאחר הפירעון תתקבל ההמחאה החוזרת לידיכם. כדאי לדעת, כי מהירות התגובה לטיפול בהמחאות חוזרות היא חשובה מאד. אם, לדוגמא, אדם שנתן לכם המחאה נקלע לקשיים, נוצר לא פעם מירוץ בין הנושים והעיקרון המשפטי בדרך כלל הוא, שכל הקודם זוכה. אם מדובר בהמחאה שהוצאתם אתם, רצוי למנוע את אי הנעימות כלפי מפקיד ההמחאה שלכם, שקבלת כספו מתעכבת.

10. לבסוף: מה לעשות בעת גניבה

במקרה של גניבה או אובדן המחאה, שלכם או כזאת שקיבלתם מאחרים, יש להודיע על כך באופן מיידי לבנק ולכל מי שיכול להיפגע מהגניבה או האובדן. במקרה ואבד פנקס אחד או יותר, מומלץ גם לפרסם הודעה בתקשורת, המזהירה את הציבור מפני קבלת המחאות אלו, אשר בה גם יצויין כי המקבל אותן שם כספו על קרן הצבי.

הכותב הוא היועץ המשפטי של ארגון פעמונים לשיקום כלכלי