שאלות ותשובות בנושא מקדמי קצבה

משרד האוצר הפיץ שאלות ותשובות בנושא מקדמי קצבה, לקראת הרפורמה של המפקח על הביטוח שיוצאת היום (ד') לדרך.

מקדם קצבה הוא מספר שבעזרתו "מתרגמים" סכומים שנצברו בחיסכון פנסיוני לקצבה חודשית לשארית החיים. לדוגמה: מבוטח שצבר בחיסכון הפנסיוני שלו מיליון שקל והובטח לו מקדם קצבה של 200, יקבל בשארית חייו קצבה חודשית של 5,000 שקל לפי החישוב:5,000 = 200 / 1,000,000.

מקדם מובטח הוא מקדם קצבה שנקבע כבר ביום ההצטרפות לפוליסה ומבוסס על לוחות תמותה הנכונים במועד זה. מקדם מובטח אינו ניתן לשינוי כשמשתנים לוחות תמותה ותוחלת חיים.

רעידת אדמה בענף הפנסיה: עודד שריג יבטל היתרון של ביטוחי המנהלים בצעד דרמטי יאסור המפקח על הביטוח למכור הגנה מובטחת מראש מפני עלייה בתוחלת החיים. ההחלטה תפגע בביטוחי המנהלים שזהו היתרון העיקרי שלהם מול קרנות הפנסיה. וזו לא הבשורה היחידה: במקביל צפויה תספורת בפנסיה בעקבות עדכון לוחות התמותה גולן חזני ושאול אמסטרדמסקי, 30 תגובות לכתבה המלאה 

מקדם קצבה שחברה יכולה לשנות בהתאם לעדכון לוחות תמותה ותוחלת חיים. במקרה זה, מבוטח לא יודע בעת רכישת פוליסה מה יהיה מקדם הקצבה כשיתחיל לקבל קצבה.

בקרנות פנסיה קיימים מקדמי קצבה שאינם מובטחים, בעוד שבפוליסות ביטוח המשווקות כיום קיימים מקדמים מובטחים, שכאמור מגלמים הבטחת תוחלת חיים.

בתכניות ביטוח המשווקות כיום, הבטחת מקדם קיימת לרוב רק במסלול קצבה מסוים. בשאר מסלולי הקצבה הקיימים באותה פוליסה אין מקדם מובטח.

המקדמים אינם אחידים. תיתכן שונות בין המקדמים המוצעים על ידי חברות שונות.

ככלל, פוליסות ביטוח עם מקדם מובטח ייחודיות לישראל.

החל מה-1 לינואר 2013 יוגבלו חברות בשיווק פוליסות הכוללות מקדם מובטח: מכירת פוליסות עם מקדם מובטח תתאפשר רק למי שמלאו לו לפחות 55 שנים במועד המכירה.

המפקח על הביטוח והחיסכון עודד שריג צילום: גיא אסיאג

המקדמים המובטחים בתוכניות החדשות יהיו שונים מהקיימים מכמה בחינות:

• המקדמים המובטחים יקבעו בהתאם לטבלאות תמותה מעודכנות.

• המקדמים המובטחים ימכרו ככיסוי עצמאי, שעלותו שקופה וגלויה למבוטח.

• המקדמים המובטחים יאפשרו למבוטח, בתחילת קבלת קצבה, לבחור מסלול קצבה.

לא, ההוראה החדשה חלה רק לגבי פוליסות שימכרו החל מ-2013. כל הפוליסות הכוללות מקדם מובטח שכבר קיימות לא יושפעו מההוראה.

מחקר חדש שערך אגף שוק ההון ביטוח וחיסכון בחן את יכולת חברות ביטוח להתמודד עם הסיכון הגלום במקדמי קצבה מובטחים, במיוחד לאור התארכות תוחלת החיים בישראל מעבר לצפוי. מתוצאות המחקר מסתמן כי המשך שיווק תכניות ביטוח חיים עם מקדם קצבה מובטח עלול לפגוע ביכולת החברות לעמוד, בטווח הארוך, בהתחייבותן לשלם קצבאות.

כיום, אין סכנה כי חברות ביטוח לא תעמודנה בהתחייבותן לשלם קצבאות מובטחות. כדי לשמור על יכולת זו גם בעתיד, קובע המפקח את ההוראה החדשה לעניין מקדם מובטח.

חברות ביטוח עדיין תוכלנה להציע מקדמים מובטחים לחוסכים מגיל 55 ואילך. מקדמים אלו יכללו הגנה מגיל 55 ועד גיל פרישה, וגם לאחר התחלת קבלת קצבה. מקדמי קצבה הנמכרים על ידי קרנות פנסיה, לעומת זאת, יכולים להשתנות בכל עת גם לאחר התחלת קבלת קצבה, בהתאם לשינויים בתוחלת החיים. בנוסף, קיימים הבדלים נוספים אפשריים בין שני המוצרים. להבנת ההבדלים ולהתאמת המוצר בצורה מיטבית למבוטח רצוי לפנות לקבלת יעוץ מקצועי.

מעבר להבטחת מקדם קצבה, בפוליסת ביטוח חיים מכלול תנאים שיש בהם כדי להשפיע על חיסכון פנסיוני. לכן, כדי לבחור את מוצר החיסכון הפנסיוני המיטבי, רצוי לפנות לקבלת יעוץ מקצועי. בנוסף, יש לזכור כי מקדם מובטח בפוליסה משקף את הסיכון לו חשוף המבטח, כך שיתכן שהמקדמים שיונהגו בעתיד יהיו טובים מהמקדמים המובטחים המוצעים כיום.