הלוואה כדאית לעסקים קטנים - לא רק באמצעות הבנקים

הרוב המוחלט של האשראי לעסקים קטנים ובינוניים מתבצע אל מול המערכת הבנקאית ועל כן היא ספק האשראי הכמעט בלעדי לקבוצת עסקים זו. המצב הזה אינו מחויב המציאות, לאור התפתחותם של מספר אפיקי מימון נוספים במהלך השנים האחרונות.

בתחום המימון לעסקים ישנם שחקנים נוספים המספקים אשראי, החל מאשראי לזמן קצר כנגד המחאות מלקוחות ועד הלוואות לתקופות זמן ארוכות יותר. סוגי ההלוואות משתנות לפי צורך העסק וניתן לקבל היום מימון ל"הון החוזר" קרי, סכום הכסף הדרוש לשם הפעלת העסק, (מכונה כך משום שביום סגירת העסק הוא צפוי לחזור לבעלים), ולשם מימון השקעות כגון: רכישה של כלי רכב, מכונות וציוד.

צפריר עקב

לדוגמא, בעלים של עסק יצרני קטן, זקוק לאשראי לצורכי מימון שיפוץ המבנה, רכישת מכונות, ציוד ומִחשוב. כמו-כן הוא זקוק לאשראי לשם רכישת המלאי הראשוני של חומרי הגלם, תשלום משכורות לעובדים, תשלומי שכירות ותשלומים לרשויות. בהתנהלות השוטפת לאורך חיי העסק הרווחים אמורים להיות כאלו שמצדיקים את ההשקעה הראשונית ועל כן אותו אדם יפנה להשגת מימון ייעודי לצרכים אלו. ההון החוזר אמור להתגלגל מחודש לחודש באמצעות ייצור והכנסות ממכירת מוצריו ולצורך מימון זה הוא יבקש לקחת הלוואה במסלול המתאים, כגון: קרן בערבות מדינה או מסגרת אשראי בנקאית.

בעלי עסקים רבים אשר מנסים להשיג מימון לשם הקמה של עסק מהסוג הזה או לשם הפעלתו השוטפת מתקשים להשיג את המימון הנכון באמצעות הבנק והם נאלצים לצרוך אשראי לזמן קצר, בתנאים פחות נוחים. לאותם בעלי עסקים עומדות כיום מספר רב של אפשרויות אשר שימוש מושכל בהן יכול לסייע בשני היבטים חשובים: הראשון, הצלחה גבוהה יותר בגיוס האשראי. והשני, הפחתת עלויות המימון.

אשראי לעסקים קטנים, לא רק דרך הבנק צילום: בלומברג

האפשרויות לגיוס אשראי:

1. בתחום האשראי פועלות מספר קרנות מימון בהן: הקרן בערבות מדינה, קרנות קורת, קרנות הסוכנות היהודית ואף האגודה הישראלית להלוואות ללא ריבית.

2. בשוק קיימים מספר רב של גופים פיננסיים אשר פועלים למימון ייעודי של עסקאות בתחומים שונים: כגון הלוואות לכלי רכב פרטיים, הלוואות לרכבי עבודה, למשאיות.

3. ישנן חברות אשר מסייעות במימון של רכישת מכונות וציוד תעשייתי.

4. בשוק פועלים גם מספר רב של גופים פיננסיים מסודרים בתחום ניכיון הצ'קים החוץ בנקאי.

בנוסף לכך, בענפים שונים במשק מקובל לצרוך אשראי מהשותפים העסקיים:

• אשראי ספקים 
  

 לרוב זהו אשראי שניתן למימון צרכי ההון החוזר, ישנן עסקאות שבהן התשלום לספק הינו רק לאחר קבלת התשלום מהלקוח. כלומר, אני קונה היום ומשלם רק לאחר שקיבלתי את התמורה מהלקוח שלי.

• אשראי מהלקוחות 
  

 אשראי מהסוג הזה קיים בענפים רבים, זו למעשה מקדמה על חשבון ביצוע העבודה העתידית.

• גיוס משקיעים
  

היבט נוסף שראוי לבחון בצורה מקצועית הינו גיוס משקיעים לעסק, בימים אלו ישנם אנשים רבים שיש להם כסף פנוי שמקבל מעט מאד ריבית בבנק והם ישמחו לבחון אפשרויות שיכולות להניב להם מעט יותר. כאשר בונים שותפות נכונה הן עסק שהוא קטן מדי בשביל בעל העסק אינו צריך לראות בהכנסת משקיע כאיום, אלא כהזדמנות להגדיל את עסקיו ולהרוויח יותר.

גיוס משקיעים לצרכי מימון איננו רעיון מקורי שלי, תחום זה הינו נפוץ מאוד בחברות גדולות והוא פשוט מבוצע בכל יום בבורסה לניירות ערך. יחד עם זאת גיוס הון באמצעות מכירה של מניות באמצעות הבורסה אינה עומדת כאפשרות מעשית לעסקים הקטנים. ועל כן האפשרות המעשית לגיוס הון בדרך זו הינה באמצעות פניה ישירה אל המשקיעים הפוטנציאליים.

הכותב הינו מנכ"ל חברת עין צופיה ייעוץ כלכלי, המספקת שירותי ייעוץ כלכלי וניהול כספים לעסקים ולפרטיים