רוצים לטוס לחופשה בחו"ל? רק אל תיקחו הלוואה
יועצים לכלכלת המשפחה ממליצים לא להתפתות לקחת הלוואות ולהיכנס לחובות כדי לרכוש מוצרי צריכה. "המשמעות של לקחת הלוואה היא - אין לי כסף ואני לוקח כסף ממישהו אחר, למרות שאני לא יכול כרגע לשלם על המוצר. ברגע שאנשים מתרגלים לחיות ככה זה מפיל אותם"
אם אתם שוקלים לקחת הלוואה כדי לצאת לחופשה, כדי לשפץ את המטבח, או סתם כדי לקנות משהו שאתם רוצים - אתם לא לבד. לפני ארבעה חודשים בדיקת "כלכליסט"
הראתה שמשנת 2011 ועד שנת 2013 גדל מספר נוטלי ההלוואות עד 80 אלף שקל בקרב משקי הבית ב־11%. כלומר, יותר מחצי מיליון משקי בית שהצטרפו למעגל ההלוואות הקטנות. מדובר בהלוואות שנועדו לצריכת מוצרים מתכלים כמו אוטו חדש, שיפוצים, חופשות או מוצרי צריכה שונים. בדיוק סוג ההלוואות שלגביהן ההמלצה של יועצים לכלכלת המשפחה היא פשוט לא לקחת.
עדיף לחסוך לחופשה מראש מאשר לקחת הלוואה צילום: shutterstock
קראו עוד בכלכליסט:
- סקר: רוב הישראלים לא יודעים כמה הם משלמים על האוברדרפט
- אתם באובר? אל תמהרו לקחת הלוואה לכיסוי המינוס
- הציבור לא מעניין את בנק ישראל
יש היום שפע של פרסומות שמציעות הלוואת מיידיות לכל מטרה ובקלות. התחושה שנוצרת היא שכולם רוצים לתת לכם כסף, מיידי, במהירות, ולכן מאוד קל להתפתות. "משפחה שיש לה נטייה להיכנס למינוס, בשבילה לקחת הלוואה זה פשוט לברוח מהמציאות. אנשים מגיעים אלינו לייעוץ אחרי שהם כבר עם כמה וכמה הלוואות, ההחזרים מגיעים לאלפי שקלים והם לא מצליחים לעמוד בזה. לקיחת הלוואות מכניסה את האנשים למצב של צריכה מעבר ליכולת שלהם. המשמעות של לקחת הלוואה היא - אין לי כסף ואני לוקח כסף ממישהו אחר, למרות שאני לא יכול כרגע לשלם את זה. ברגע שאנשים מתרגלים לחיות כך, זה מה שמפיל אותם במבט העתידי של חודשים או שנים קדימה", אומרת רדליך.
עדיף לחסוך לחופשה מראש מאשר לקחת הלוואה צילום: shutterstock
"אין חוב טוב. יש חוב גרוע וחוב פחות גרוע", אומר יוני כהן, יועץ מקצועי בארגון פעמונים. "אם אני יכול לקחת שקל ואעשה ממנו עשרה שקלים אז שווה לי לקחת הלוואה כדי למנף אותה. חוב שהוא פחות גרוע הוא חוב שאני מקבל עליו תשואה, גם אם היא עתידית. כך במקרה של אדם שיוצא ללימודים ומממן את עצמו על ידי הלוואה, כאשר הוא יודע שהלימודים יחזירו לו את הכסף תוך רווחים גדולים בעתיד. חוב גרוע, זה חוב שצריך לשם צריכה כי עליו לא מקבלים החזר, רק משלמים אותו. אם אני לוקח הלוואה של שקל אבל עם 10% ריבית, אז המוצר עלה לי שקל ועשרה. לכן, זה חוב גרוע", אומר כהן.
יש הלוואות שהן חלק מהחיים, כמו למשל משכנתא. מעט מאוד אנשים יכולים לרכוש דירה בלי לקחת הלוואה לשם כך. כאשר מדברים על הלוואות "רעות" מדובר על הלוואות קטנות יותר לרוב שנועדו למוצרי צריכה. עם זאת, גם כאשר לוקחים משכנתא צריך לבדוק לא רק אם אתם יכולים לעמוד בהחזר החודשי היום אלא אם תוכלו לעמוד בתשלומים גם אם הריבית תעלה.
אם בכל זאת החלטתם לקחת הלוואה, כדאי לעשות זאת בצורה מושכלת. הדבר הראשון שצריך לבדוק הוא מה יכולת ההחזר שלכם. "צריך לקחת בחשבון שההחזר החודשי מתווסף להוצאות החודשיות ולדעת להכיל גם את ההחזר בתקציב", אומרת רדליך. כמו כן, צריך לברר היטב מהם תנאי ההלוואה כדי שתוכלו לדעת כמה כסף בסופו של דבר תצטרכו לשלם. יש לבקש מהבנק או הגוף המלווה את כל הפרטים של ההלוואה, מה משך הזמן, גובה הריבית, לבקש לוח סילוקין כדי לראות מה צפי ההחזרים בתקופה בה מחזירים את ההלוואה.
רדליך מספרת על לקוח שלה שלקח הלוואה של 47 אלף שקל ולאחר ההחזר, עם הריבית הסכום שהחזיר הצטבר ל-65 אלף שקל, כלומר, הוא שילם עוד 18 אלף שקל בריביות. "כשלוקחים הלוואה אנשים שואלים לגבי ההחזר החודשי, אם זה נראה להם סכום סביר הם לוקחים. הם לא מבינים שגם בהחזר חודשי סביר הם עשויים לשלם סכומי עתק בריבית. קודם לא היה להם 47 אלף שקל ועכשיו הם צריכים להחזיר 65 אלף שקל", היא אומרת.
