77% מהחוסכים בקרנות ההשתלמות פודים את החיסכון אחרי 6 שנים
לפי ניתוח של אתר השוואת דמי הניהול FeeX רק 9% מחזיקים בכספים למשך יותר מ-10 שנים; "החוסכים לא מחשיבים את קרן ההשתלמות לחלק מהחיסכון הפנסיוני"
- מיטב דש מציע דמי ניהול של 0.58% לעצמאים שיצטרפו לקרן השתלמות באינטרנט
- קרן השתלמות: למי זה כדאי?
- תשואת הגמל צנחה ב־50% לעומת 2013
"ייתכן שהחוסכים אינם מודעים לערך המשמעותי של חסכון שלא חל עליו מיסוי ושהינו ארוך טווח, ולא מחשיבים אותו לחלק מהחיסכון הפנסיוני. כספים שנפדו לא יכולים לחזור לחיסכון וכל האופציות האחרות העומדות בפני החוסך חשופות למיסוי רווחי הון", אומר עירן בלומברג, מנהל FeeX בישראל.
משתמשים בחיסכון בקרנות ההשתלמות לצריכה שוטפת ולא רואים בו חיסכון פנסיוני צילום: שאטרסטוק
מרבית הישראלים פודים את קרן ההשתלמות למטרות של צריכה שוטפת כגון נופש בחו"ל, החלפת רכב, שיפוץ הבית, סגירת מינוס או הלוואות. חלקם מייעדים את הכסף למטרות עתידיות כגון הקטנת חוב המשכנתא או מימון לימודים, אומרת אורלי רדליך, בעלת מכון רדליך לכלכלת המשפחה. "לאור המצב במשק היום, קרן ההשתלמות יכולה להוות אפיק נוסף לחיסכון פנסיוני. חשוב להבין כי אדם שמרוויח כ-10,000 שקל ברוטו ויעבוד 35 שנה כנראה יקבל מקרן הפנסיה החדשה קצבה חודשית של כ-4,000 שקל בלבד. לכן, מומלץ לצבור כספים נוספים לטווח הארוך בעזרת קרן ההשתלמות", היא אומרת. עם זאת, אם אין ברירה והמצב הכלכלי מחייב לפדות את קרן ההשתלמות רדליך ממליצה לעשות זאת למטרות כלכליות ולא לצריכה שוטפת. לדוגמא, סגירת הלוואות ומינוס או הקטנת המשכנתא. "בסופו של יום, אדם צריך לחיות עם העלויות השוטפות שמכבידות עליו ומחייבות אותו לעוד הלוואות וגירעונות", היא אומרת.
במידה ולא פודים את קרן ההשתלמות וממשיכים לחסוך את הכסף לפנסיה אפשר לצבור מאות אלפי שקלים נוספים. כך, לדוגמא, גבר בעל משכורת של 10 אלף שקל בחודש שפתח קרן השתלמות בגיל 30 ומפקיד 10% מהשכר בכל חודש עד הפנסיה (בגיל 67) - יצבור כ-860 אלף שקל במהלך השנים. החישוב בוצע על ידי FeeX בהנחת תשואה שנתית צפויה של 4% ודמי ניהול שנתיים של 0.7% (הממוצע ששולם ב-2014 לפי גמלנט).
אחד הדברים שחשוב לעשות על מנת להגדיל את החיסכון בקרן ההשתלמות הוא לוודא שדמי הניהול בקרן נמוכים ככל האפשר. לפי FeeX בשנים האחרונות הייתה מגמת ירידה בגובה דמי הניהול בקרנות ההשתלמות. דמי הניהול המקסימליים המותרים בחוק היום הם 2% מהצבירה בקרן. לפי בדיקה בקרב משתמשי האתר בשנת 2014 שיעור המשתמשים ששילמו דמי ניהול גבוהים (בין 1.5% עד 2%) היה 9.5% לעומת 20% בשנת 2012. שיעור המשתמשים ששילם דמי ניהול נמוכים יותר (בין 0.5% ל-1%) היה בשנה שעברה 70.5% לעומת 46% בשנת 2012.
בדקו גם אתם משלמים יותר מדי דמי ניהול: לחצו כאן
בלומברג ממליץ לחוסכים בקרנות ההשתלמות לבדוק את מצב דמי הניהול שלהם ובמידת האפשר להפחיתם. "בחיסכון ארוך טווח כמו קרן השתלמות, ישנה ריבית דריבית ועלויות דמי הניהול יכולות להגיע לאלפי ואף עשרות אלפי שקלים מהחיסכון", הוא אומר.
