עזבתם מקום עבודה? כך תדאגו לפנסיה

שכיר אשר מעסיקו מבטח אותו בתוכנית פנסיונית מבוטח גם למקרים של מוות או נכות. המעסיק אחראי להעביר עבור אותו שכיר כספים לתוכנית הפנסיונית ומתוך כספים אלו משולם החלק עבור הביטוחים לפטירה ונכות ככל שבחר בהם העובד. ברגע שהשכיר עוזב את מקום העבודה - נפסק למעשה התשלום של המעסיק וכך גם התשלום עבור הכיסויים הביטוחיים.

כלומר, בעת עזיבת העבודה האחריות להמשך שמירה על הביטוחים עוברת לידי העובד. הבעיה היא שאין "טקס" העברת אחריות ובדרך כלל העובד אינו מודע לאחריות זו המוטלת עליו.

עזיבת עבודה יכולה להיות בתקופות שונות כגון: אבטלה או חיפוש עבודה, התחלת יוזמה להקמת עסק, התחלת עבודה כעצמאי (כעוסק פטור או עוסק מורשה), או עבודה ללא שכר. בתקופות האלה אין תשלומים לתוכנית החיסכון הפנסיוני.

ישנם שני ביטוחים רלוונטיים ששכירים מקבלים כחלק מהפנסיה ואשר יש לשקול  לשמר בעת מעבר בין עבודות:

1. שמירה על סכום הביטוח למקרה פטירה (פחות מעניין רווקים אם בכלל אך מאוד מעניין נשואים או עם ילדים) ואת הסכום ניתן לשמור ללא כל מגבלה.

2. שמירה על סכום הביטוח למקרה נכות (אבדן כושר עבודה) שמעניין את כולם, מוגבל לגובה השכר בפועל (ובמקרה של מעבר בין עבודות תהיה המגבלה השכר שהיה בשנה הקודמת לעזיבת העבודה אם העובד ידאג להסדר "ריסק זמני לשנה").

עלויות הביטוחים למוות ופטירה אינן גבוהות ותלויות בגיל. לדוגמה, שכיר בן 30 לא מעשן בשכר 10,000 שקל שהפסיק לעבוד ומבקש לשמור על הכיסויים למוות ונכות יידרש לשלם סכומים חודשיים בביטוח (מנהלים) בחברת ביטוח בסדר גודל הבא:

ביטוח למקרה מוות של מיליון שקל - 70 שקל לחודש.

ביטוח למקרה אבדן כושר עבודה, לשם קבלת פיצויי חודשי של 7,500 שקל (75% משכר של 10,000 שקל) - 50 שקל לחודש.

למי שמבקש לשמור על הכיסוי שלו בקרן פנסיה, העלויות יהיו משמעותית נמוכות יותר.

שמירה על הביטוח בתוכנית הפנסיה עולה הרבה פחות מאשר בחברות הביטוח צילום: שאטרסטוק

לכל תוכנית יש תקופה שבה ניתן לשמור את הכיסוי עד שחייבים לחזור ולשלם גם על חלק החיסכון. בקרן פנסיה אפשר לשמור על תשלומי ביטוח בלבד רק עד שנתיים. לאחר מכן צריך לשלם תשלום כולל חיסכון. בביטוח המנהלים המגבלה על ביטוח אבדן כושר עבודה היא עד שנה ואילו למוות אין מגבלה.

בקרן פנסיה - הכיסוי ייפסק בתום חמישה חודשים. אם לדוגמה לקח לי שלושה חודשים למצוא עבודה וכשהתחלתי המעביד שלי התחיל לשלם לי רק אחרי שלושה חודשים לא אהיה מבוטח עוד. לשמירה על רצף הביטוח משמעות במקרה של הרעה/החמרה במצב הבריאות לאחר עזיבת העבודה. במקרה כזה אני אדרש להליך מחודש של קבלה לביטוח, ובמיוחד אם אני כבר מבוטח בקרן פנסיה ואני בתקופת אכשרה, חשוב שלא אתחיל מחדש את תקופת האכשרה אם ייפסק הביטוח.

גם שמירה על הזכות להמשיך בעתיד את החיסכון באותם תנאים שהיו לי היא חשובה. בדרך כלל מדובר בשמירה על זכות זו בתוכניות ביטוח מנהלים אך היא קיימת גם בקרנות הפנסיה הותיקות, כלומר אלה שהצטרפנו אליהם עד 1994.

במקרה זה, יש גם לשים לב לעניין דמי הניהול. בעת עזיבת מקום עבודה, לרוב מאבד החוסך את ההטבות שהיקנה לו מקום העבודה, ולרוב הן מתאפסות לרמה הגבוהה ביותר. בעת סידור המשכיות הזכויות יש לוודא גם את מצב דמי הניהול. על מנת שתדעו אילו דמי ניהול לדרוש, תוכלו להכנס לאתר FeeX ולבדוק מהם דמי הניהול שאתם יכולים להשיג באותה הקרן בה חסכונותיכם נמצאים. ניתן גם לעיין בנתוני ממוצעי דמי הניהול בפנסיה באתר ה"פנסיה נט", של משרד האוצר.

גם בתקופה של שמירת רצף הזכויות אתם יכולים להתמקח על דמי הניהול ולהשיג הטבה משמעותית, אל תחששו לדרוש זאת.

תקופת אכשרה: (מונח הקיים רק בקרנות פנסיה ולא בביטוחי מנהלים)

החיתום בקרן פנסיה הינו בשיטה של תקופת אכשרה, שמשמעותה שמבוטח שאינו בריא בעת ההצטרפות לקרן הפנסיה יהיה זכאי לפיצוי בגין מצב בריאות שהיה לו לפני שהצטרף לקרן, רק לאחר 5 שנים מיום הצטרפותו.

חשוב לדעת כי בהסדר מפעלי בו לפחות חמישה עובדים מבוטחים אצל המעסיק באותה קרן פנסיה לא תדרוש עוד קרן הפנסיה חיתום והעובדים יתקבלו לפי תקופת אכשרה.