למה אנחנו לא מצליחים לעמוד בתקציב שקבענו
אנחנו אופטימיים, בעלי ביטחון יתר בידע שלנו וקשה לנו לדחות סיפוקים; ד"ר ליאת הדר מסבירה למה למרות הכוונות הטובות אנחנו מוציאים יותר ממה שתכננו
למרות הכוונות הטובות קשה לנו לעמוד בתקציב. אף אחד לא מתחיל את החודש במטרה לסיים אותו באוברדרפט ועדיין, לפי הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה, כ-30% מהמשפחות בישראל לא מצליחות לכסות את ההוצאות החודשיות. כביכול, פעולת תכנון התקציב שכוללת איזון בין ההוצאות וההכנסות היא פשוטה ואמורה לפתור לגמרי את משיכת היתר. אבל בחיים האמיתיים זה לא עובד ככה. גם אם הצלחנו לתכנן תקציב אנחנו לרוב לא מצליחים לעמוד בו.
- אתם באובר? אל תמהרו לקחת הלוואה לכיסוי המינוס
- איפה הכסף: אפליקציות פיננסים וניהול תקציב לאייפד
- רוצים אוטו חדש? האם עדיף לחסוך לקראתו או לשלם בתשלומים
יתרה מכך, מחקר שנערך בארה"ב הראה שאנשים שהחליטו מראש על תקציב בסוף הוציאו יותר מאשר כאלו שהגיעו לקנייה בלי תקציב מוכן מראש. כך מתוך אלו שהחליטו מראש שהם עומדים להוציא 99 סנט 58% מהם שילמו יותר כאשר רק 38% מאלו שלא החליטו מראש על תקציב שילמו יותר מסכום זה.
לא מצליחים לבנות תקציב נכון
לפני שמגיעים לשאלה למה אנחנו לא עומדים בתקציב שקבענו לעצמנו, יש לנו בעיה בכלל לתכנן תקציב נאמן למציאות. "יש מחקרים שאומרים שאנשים לא מסוגלים לעשות חישובים נורא פשוטים. למשל, כמה כסף אני צריכה לחסוך לפנסיה או כמה כסף צריך כדי לקנות בית או כדי לצאת לחופשה", אומרת ד"ר ליאת הדר, מרצה וחוקרת בבית ספר אריסון למנהל עסקים בבינתחומי הרצליה. "אם את צריכה לקנות בית ויודעת ש-0.5% מזה הולך לעו"ד רוב האנשים לא מצליחים לעשות את החישוב הזה וזה כבר מכשול בסיסי", היא אומרת. גם כאשר אין לנו בעיה חישובית, מחקרים הראו שאנשים לא מסוגלים להבין יחסים שיש בהם חזקה, כך שהם לא משקללים ריבית דריבית. בהתאם, אומרת הדר, אנשים לא חוסכים מספיק לפנסיה כי הם לא מבינים כמה הם צריכים לחסוך.
ד"ר ליאת הדר דבר נוסף שפועל נגדנו כאשר אנחנו מתכננים תקציב הוא שאנחנו הרבה פעמים לא מודעים לדברים שאנחנו צריכים לקחת בחשבון. כשאנחנו מתכננים חופשה אנחנו שוכחים שצריך מונית משדה התעופה למלון וכשקונים בית אנחנו לא חושבים על כך שצריך לפתוח תיק בעירייה. לדברי הדר, "אנחנו נוטים להיות בעלי ביטחון ייתר בכך שיש לנו מספיק ידע לתכנן ואז במהלך התהליך עצמו אנחנו שמים לב שיש עוד הרבה דברים שלא לקחנו בחשבון כי אין לנו את הידע הנחוץ".
בנוסף לבעיות החישוביות, אנחנו גם נוטים להיות אופטימיים. אנשים נוטים לחשוב שהדברים יקרו בצורה טובה, אומרת הדר. אם שואלים מישהו מה הסיכוי שהוא ילקה בהתקף לב לעומת חברים שלו, רוב האנשים יגידו שהסיכוי שלהם נמוך יותר משל חבריהם. לעומת זאת אם שואלים מה הסיכוי שיקרו דברים טובים אנחנו נוטים לחשוב שהסיכוי גבוה. "אנחנו אופטימיים שהקבלן יסיים לבנות את הדירה בזמן שהוא הבטיח לנו, אנחנו אופטימיים שנספיק לעשות את כל מה שתכננו, ואנחנו אופטימיים שהדברים יקרו כמו שאנחנו מקווים שיקרו", אומרת הדר. "אם אני מתלבטת לגבי קניית דירה בקבוצת רכישה ואומרים לי שהתוכניות יאושרו תוך חצי שנה, ותוך שנה יהיו יסודות לבניין, אז אני אחשוב שאצלי יעמדו בזמנים למרות שבאופן סטטיסטי המקרים שבהם הקבלן מסר את הדירה בזמן לא רבים". אם אנחנו אופטימיים אנחנו גם לא מתקצבים נכון. כך בדוגמא של דירה בקבוצת רכישה נחשב בחסר כמה זמן נצטרך לשלם שכר דירה במקביל למשכנתא. "אם אנחנו מאמינים שהכל ילך כמתוכנן אנחנו לא לוקחים בחשבון כל מני דברים שיכולים להשתבש ואנחנו פחות דואגים לדרכי מילוט ותוכניות חלופיות", היא אומרת.
כשיש תקציב – אנחנו חורגים ממנו
גם אם הצלחנו ליצור תקציב אופטימלי שלוקח בחשבון את כל ההוצאות קשה לנו לעמוד בו. "ברגע שאנחנו מתחייבים על הוצאות מסוימות הוצאות אחרות נמדדות ביחס לסכום שכבר סיכמנו עליו. התקציב שלנו הופך להיות לאיזשהו עוגן שאנחנו מכמתים סכומים אחרים יחסית אליו", אומרת הדר. כך, אם החלטנו לקנות בית ב-2 מיליון שקל ואנחנו מתלבטים אם לשדרג את הברז שעולה 1,000 שקל, נחשוב "מה זה כבר משנה אם נוציא עוד 500 שקל על הברז שאנחנו בדיוק רוצים יחסית ל-2 מיליון שקל שאנחנו מוציאים על הבית". בגלל הצורה היחסית שבה אנחנו מעריכים תקציב כל מספר נמדד יחסית לתקציב הגלובלי.
קניות בפריז, הוצאות נוספות מתגמדות יחסית לתקציב הכולל צילום: בלומברג כשמדובר בתקציב הקשור למטען רגשי כמו למשל תקציב לרכישת בית או חופשה רומנטית, אז הרבה יותר קשה לנו לעמוד בתקציב, אומרת הדר. אם הבן שלכם רוצה טיול בר-מצווה לדיסנילנד רוב הסיכויים שתגידו לעצמכם "מה אני אתקמצן ואקח אותו למלון הכי קטן? אני רוצה לתת לו את החוויה הכי גדולה שאפשר". או אם אתם קונים בית שאתם מתכננים לחיות בו כל החיים, תוספת של עוד 1,000 שקל על כיור מתגמדת יחסית לערך האמוציונאלי הזה. זאת מכיוון שהרבה פעמים כשאנשים מעריכים דברים בצורה רגשית הם הרבה פחות רגישים לשינויים במספרים.
יש לנו נטייה כללית לא להיות מסוגלים לתכנן. כאשר אנחנו מתכננים, ככל שיש מרחק פסיכולוגי, כמו למשל תכנון לטווח של שנה לעומת תכנון לחודש הבא, אנחנו נוטים לחשוב בצורה פחות קונקרטית ויותר רחבה. "אם אני חושבת על תקציב לחודש הקרוב אני חושבת בצורה יותר קונקרטית ויש סיכוי קטן יותר שאני אפספס משהו. אם אני חושבת על תקציב רחוק יותר אני פחות 'שוברת' את התקציב בראש ולכן יש סיכוי שאסטה ממנו", מסבירה הדר.
לבסוף, אחד הדברים שהכי מקשים עלינו לעמוד בתקציב שקבענו הוא הסיפוק המיידי. "אנחנו יודעים ממחקרים וספרות נרחבת בנושא שנורא קשה לנו לדחות סיפוקים מיידיים. אנחנו אומרים לעצמנו היום אני אוכל את הבראוני ואת היוגורט אני אוכל מחר, היום אני אעשן את הסיגריה ומחר אני אפסיק. כשאנחנו עושים את הבחירה בין הנאה מיידית לבין ערך שטוב עבורנו בטווח הארוך קשה לנו לוותר על ההנאה המיידית", אומרת הדר. לכן, אם אנחנו חושבים אם להוציא עוד כסף על חופשה מעבר לתקציב שקבענו או לשים אותו בתוכנית חיסכון קשה לנו מאוד לחשוב בצורה כלכלית ואנחנו נכנעים לתוספות שאינן הכרחית.
