חברות האשראי: לדחות יישום רפורמת הדביט

חברות כרטיסי האשראי והבנקים מבקשים לדחות את יישום רפורמת הדביט בכמה חודשים. ל"כלכליסט" נודע כי מחר תתקיים ישיבה בנושא בבנק ישראל בהשתתפות מנהלי מערכות המידע של חברות כרטיסי האשראי ונציג של חברת שב"א (שירותי בנקאות אוטומטיים).

חלק מהחברות טענו לאחרונה בפגישות עם בנק ישראל כי ההיערכות הטכנולוגית המורכבת לקראת הכנסת כרטיס הדביט מצריכה זמן נוסף בשל מאפייניו הייחודיים - הכוללים בין היתר מועדי חיוב מיידיים (עד 3 ימי עסקים), עמלה נפרדת, ודרישה מהבנקים להציג את החיוב של הלקוח כשורה נפרדת בפירוט תנועות החשבון. טענות ברוח דומה עלו בפני המפקח על הבנקים דודו זקן בישיבת הוועדה המייעצת עם מנהלי הבנקים. בשבועות הקרובים צפוי המפקח על הבנקים לפרסם את ההוראות הסופיות בנושא, ואלו יכללו גם לוחות זמנים מפורטים. הכוונה המקורית של הפיקוח על הבנקים היתה להוציא לדרך את הרפורמה כבר בתחילת 2016, אולם ההערכות בשוק הן שלוחות הזמנים ליישום הרפורמה יידחו לקראת אמצע או סוף 2016.

דודו זקן. יסכים לדחייה? צילום: מיקי אלון

עוד נודע ל"כלכליסט" כי שב"א, חברה בבעלות של ארבעת הבנקים הגדולים, המפעילה את המערכת שאחראית על כל ההעברות הכספיות בין חברות כרטיסי האשראי, הכספומטים והבנקים, צפויה גם היא לקבל ארכה של 3–4 חודשים. זאת כדי להיערך לכניסת טכנולוגיית EMV. על פי הרפורמה, שב"א היתה אמורה להשיק את המתג החדש, מתג ה־EMV, עד חודש אוקטובר 2015. על פי המתווה המעודכן, שב"א קיבלה ארכה לתחילת 2016.

מתג ה־EMV הוא אמצעי אבטחה מתקדם שנועד למנוע זיופים והונאות בתחום כרטיסי אשראי, שכן טכנולוגיית הפס המגנטי נחשבת מיושנת למדי. יישום התקן במערכות שב"א גם צפוי להקל על שחקן חדש להתחבר למערכת ולהתחרות כסולק נוסף, שכן כיום הדבר כמעט בלתי אפשרי. בעוד התקן פורסם לראשונה בעולם ב־1996 ומאז אומץ בהדרגה במרבית המדינות המפותחות, מערכת העברת התשלומים של שב"א עדיין לא יודעת לקרוא את השבב, ושוק כרטיסי האשראי בישראל פועל ללא תקן זה.

הדביט הוא כרטיס חיוב מיידי, כלומר כרטיס שבו הלקוח מחויב בעת ביצוע העסקה, ובמקביל בעל העסק מזוכה באופן מיידי. זאת בשונה מהמצב כיום, שבו הלקוחות בארץ מחויבים בפעימה אחת בתחילת החודש העוקב, ובעל העסק נדרש לחכות למועדי הזיכוי. השיטה הקיימת למעשה גורמת לבעלי העסק לצרוך אשראי כדי לממן את הפער בין החיוב לזיכוי, והדבר מכביד את העלויות השוטפות של בית העסק.

הבנקים וכרטיסי האשראי אינם אוהבים את הרפורמה המתוכננת, אך זו כבר עניין גמור ועל כן המאבק כיום הוא על מועד יישומה. כרטיס הדביט, בגלל אופיו המיידי, מקטין את סיכון האשראי, ולכן העמלה הצולבת בעסקאות מסוג זה תעמוד על 0.3% - נמוכה מהעמלה כיום שעומדת על 0.7%. כמו כן, רכיב המיידיות בעסקה יפחית את הצורך באשראי (שירותי הניכיון) שבתי העסק צורכים מחברות כרטיסי האשראי, ולכן ישחק מזווית נוספת את הכנסות החברות.